10 načina za posudbu kad u mirovini

Mnogi umirovljenici misle da ne mogu uzeti kredit jer više ne primaju plaću. U stvari, iako se može teže kvalificirati za umirovljenje, to je daleko od nemogućeg.

Jedna stvar koju biste uglavnom trebali izbjegavati, prema većini stručnjaka, jest posudba iz vašeg mirovinskog plana, kao što je 401 (k), IRA ili mirovina. To je zato što to može negativno utjecati na vaše uštede i prihode na koje računate u mirovini. Umjesto toga, razmislite o tih 10 drugih opcija koje su umirovljenicima dostupne. (Za više, pogledajte Treba li se pozajmljivati ​​iz svog mirovinskog plana? )

Kvalificiranje za posudbu u penziji

Ako se samostalno financirate (većinu svog prihoda ostvarite ulaganja, najma imovine ili mirovinske štednje), zajmodavci obično određuju vaš mjesečni dohodak koristeći jednu od dvije metode:

• Poniženje imovine - Ova metoda se redovnim mjesečnim podizanjem sa mirovinskih računa računa kao prihod.
• Iscrpljivanje imovine - Zajmodavac oduzima bilo koji predujam od ukupne vrijednosti vaše financijske imovine, uzima 70% ostatka i dijeli ga na 360 mjeseci.

Bilo kojoj od metoda zajmodavac dodaje bilo koji mirovinski dohodak, socijalnu zaštitu, prihode od rente i prihode od zaposlenja s nepunim radnim vremenom.

Krediti bez osiguranja

Kada posudite, zajam će biti ili osiguran ili neosiguran. Zajamčni zajam zahtijeva da stavite garancije, poput kuće, ulaganja, vozila ili druge imovine kako biste ga jamčili. Ako ne platite, zajmodavac može uzeti zalog. Nezaštićeni kredit, za koji nije potrebno osiguranje, teže je dobiti i ima višu kamatnu stopu od zajamčenog zajma.

1. Hipotekarni zajam

Najčešća vrsta osiguranog zajma je hipotekarni zajam koji kao dom za osiguranje koristi kuću koju kupujete. Najveći problem kod hipotekarnog kredita za umirovljenike je prihod, pogotovo ako većina vašeg novca dolazi od ulaganja ili štednje.

2. Zajam za home-equity

Ovaj osigurani zajam temelji se na zaduživanju protiv vlasničkog kapitala u vašoj kući. Morate imati dovoljno kapitala da zadržite 20% tog kapitala nakon uzimanja kredita. Novi porezni zakon više ne dopušta odbitak kamata na zajmove s vlasničkim kapitalom, osim ako novac ne koristite za obnovu kuća. (Više informacija potražite u Zajmovima za vlasnički kapital: Što trebate znati .)

3. Zajam za povrat novca

Ova alternativa zajmu vlasničkog kapitala uključuje refinanciranje postojećeg doma za više nego što dugujete, ali manje od vrijednosti kuće. Dodatni iznos postaje zajam u gotovini. Ako ne refinancirate na kraći rok, recimo 15 godina, produljit ćete vrijeme potrebno za otplatu hipoteke. Da biste odlučili između refinanciranja i osnovnog kapitala, razmislite o kamatnim stopama starog i novog zajma i troškovima zatvaranja.

4. Obrnuti hipotekarni zajam

Povratni hipotekarni kredit osigurava redoviti prihod ili paušalni iznos temeljen na vrijednosti vaše kuće. Za razliku od zajma ili kapitala refinanciranja, zajam se ne vraća sve dok ne umrete ili se preselite izvan kuće. (Za više, pogledajte Povratna hipoteka: Alat za umirovljenje .)

5. USDA kredit za popravak kućišta (odjeljak 504)

Ako ispunite prag s niskim primanjima i trebate novac za popravke kuće, možete se kvalificirati za zajam iz odjeljka 504 preko Ministarstva poljoprivrede SAD-a. Kamatna stopa je samo 1%, a za vraćanje kredita imate 20 godina. Maksimalni iznos zajma je 20.000 USD, uz potencijalnu dodatnu pomoć u iznosu od 7.500 dolara. Više informacija potražite ovdje.

6. Zajam za automobil

Zajam za auto nudi konkurentne cijene i lakše ga je dobiti, jer je osiguran vozilom koje kupujete. Plaćanje gotovinom moglo bi uštedjeti kamate, ali ima smisla samo ako ne potroši vašu štednju. To je zato što biste u slučaju nužde morali prodati automobil da biste povratili sredstva.

7. Zajam za konsolidaciju duga

Kredit za konsolidaciju duga dizajniran je upravo tako - konsolidirati dug. Zapravo, zajam za osiguravanje konsolidacije duga refinancira vaš postojeći dug. Općenito, to može značiti da ćete ovaj dug otplaćivati ​​duže, pogotovo ako su isplate niže. Uz to, kamatna stopa može ili ne mora biti niža od one koju sada plaćate.

8. Izmjena ili konsolidacija studentskog zajma

Neplaćanje duga studentskog zajma može rezultirati djelomičnim zadržavanjem isplate socijalnog osiguranja. Srećom, programi modifikacije i konsolidacije studentskih zajmova mogu smanjiti plaćanje odgodom ili čak otpremninom. Da biste saznali više, idite ovdje.

9. Neosigurani zajmovi i kreditne linije

Iako ih je teže dobiti, neosigurani zajmovi i kreditne linije ne dovode sredstva u rizik. Opcije uključuju banke, kreditne sindikate, peer-peer kredite (financiraju ih ulagači) ili čak kreditnu karticu s postotkom 10% godišnje. Uzmite u obzir kreditnu karticu samo kao izvor sredstava ako znate da je možete otplatiti prije isteka niske stope.

10. Zajam za plaćanje

Gotovo svatko, uključujući umirovljenike, može se kvalificirati za osigurani ili neosigurani kratkoročni kredit. Penzioneri na plaći uživaju mjesečni ček za socijalno osiguranje i to je ono za što biste se zadužili. Ovi krediti imaju vrlo visoke kamatne stope i naknade. Trebali biste razmotriti samo payday ili kratkoročni zajam samo u hitnim slučajevima i kada znate da imate novac koji dolazi da ga otplatite na vrijeme. Neki stručnjaci kažu da je čak i pozajmljivanje za 401 (k) bolje od uklapanja u jedan od tih zajmova. Ako ga ne možete vratiti, sredstva će se prebaciti i kamata koju dugujete brzo će se pokvariti. (Pogledajte Zajmove za isplate plaće ne isplati.)

Donja linija

Posuditi novac u mirovini manje je teško nego što je to nekada bilo. Zajmodavci uče kako tretirati vašu imovinu kao prihod. Oni pružaju više opcija onima koji više nisu u radnoj snazi. Prije nego što uzmete novac od mirovinske štednje, razmislite o ovdje ponuđenim alternativama da svoje gnijezdo jaje ostane netaknuto, a koje će vam bolje služiti za dugo povlačenje.