6 mitova o naknadama za socijalno osiguranje

Tema socijalnog osiguranja prepun je dezinformacija, koje ljudima često onemogućavaju prikupiti sav novac koji im dođe. Ovaj će članak pokazati nekoliko jasnoća na ovu često zbunjujuću temu, razrješavajući šest uobičajenih mitova o socijalnom osiguranju.

Ključni odvodi

• Što duže čekate da prikupite beneficije (do 70. godine), više će vam biti.
• Ako radite dok primate naknade socijalnog osiguranja, beneficije će vam biti smanjene, ali novac ćete dobiti kasnije.
• Dio vaših naknada za socijalno osiguranje može biti oporezovan ako zaradite preko određenog iznosa.

Mit # 1: Najbolje je započeti beneficije što ranije

Pojedinci mogu početi prikupljati naknade za socijalno osiguranje već u 62. godini života. Stručnjaci navode sljedeća dva glavna razloga za to:

• Oni kojima zaista nije potreban novac za pokrivanje dnevnih troškova, mogu umjesto toga usmjeriti taj novac u pravcu ulaganja, što bi zauzvrat moglo povećati jaja gnijezda još veća, kad dostignu svoju punu mirovinu (66 ili 67 godina, ovisno o godini rođenja) i službeno započnite sakupljati. Oni koji razmišljaju o uzimanju ranih davanja trebaju se temeljiti na nekoliko čimbenika, poput inflacije, trenutne štednje, zdravstvenog stanja i vjerojatne dugovječnosti.
• Pojedinci bi trebali oduzeti sav novac koji mogu, čim to ispunjavaju uvjete, jer bi Kongres mogao donijeti zakonodavstvo koje smanjuje naknade za odlazak u mirovinu, kako bi se osiguralo da sustav ima dovoljno sredstava za dugotrajno povlačenje. S druge strane, ako Kongres zaista krene naprijed u smanjenju mirovina, postoji velika vjerojatnost da će pojedinci koji imaju najmanje 60 godina biti u stanju zadržati svoje postojeće modele plaćanja gdje uprava socijalnog osiguranja (SSA) izračunava prosječni indeks mjesečne zarade (AIME), uključujući zadnju godinu indeksiranja u Nacionalnom indeksu prosječne plaće.

Nedostatak korištenja socijalnog osiguranja prije pune mirovinske dobi je što će se mjesečne naknade trajno smanjivati. Na primjer, netko tko započne prikupljanje naknada u dobi od 62 godine dobit će samo 75% onoliko novca koliko bi primio svaki mjesec da je čekao do pune mirovine od 66 godina. Oni koji su spremni čekati još duže - do 70. godine, kad su koristi maksimalne - možete ih primati još više svakog mjeseca.

"Svakako biste trebali pričekati do svoje pune mirovine i ne uzimati socijalno osiguranje u dobi od 62 godine ako i dalje radite", kaže Alexis Hongamen, CRPC, osnivač saveznog savjetnika za umirovljenje za umirovljenje, LLC, u Orlandu, Florida. "Ne znate želite podnijeti zahtjev i trajno se umanjiti za vas ako imate znatan prihod od rada na poslu. "

Mit br. 2: Doseći ćete ‛rascjepno doba u X godina

Neki financijski savjetnici žestoko vjeruju da je 78 godina "nesretna dob" za pokretanje socijalnog osiguranja. To u suštini znači da će pojedinac početi naplaćivati ​​naknadu u 62. godini života ili zadržava do pune mirovinske dobi, u konačnici će dobiti džep identičan ukupni iznos u dobi od 78 godina. Nakon te dobi oni koji su čekali do tradicionalne mirovinske dobi na naplatu napokon bi počeli dobivati ​​veće plaće od onih koji su ranije izabrali.

Nažalost, dobna stopa u najboljem slučaju je nagađanje zbog potencijalno promjenjivih varijabli koje stoje iza izračuna, uključujući vremensku vrijednost novca i stope inflacije. Dobitak se također utječe na temelju toga je li primatelj naknade radnik ili supružnik koji ne radi.

"Nemoguće je odrediti najbolje vrijeme za preuzimanje socijalnog osiguranja bez sagledavanja cjelokupne situacije, posebno poreza, dugovječnosti, trenutnog iznosa mirovinske štednje i životnog osiguranja. Ako ste u braku, morate ispitati beneficije, dobnu razliku i dugovječnost vašeg supružnika. Pitanje "kada podnesem" ima puno više od puke analize ", kaže Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, predstavnik investicijskog savjetnika, Glisczynski i Associates, Inc., Plover, Wis . "Svi su različiti."

Mit # 3: Možete izgubiti koristi ako radite

Kada pojedinci prikupe socijalno osiguranje, njihova se primanja mogu umanjiti za 1 USD za svaki 2 USD ostvarenog dohotka iznad određenog praga (17 640 USD u 2019.). To se smanjenje nastavlja sve dok jedna godina ne napuni punu dob za umirovljenje. Od tada, pa sve do prvog mjeseca kada dosegne punu dob za umirovljenje, smanjuje se 1 USD za svaka 3 dolara zarađena preko različitog praga (46 920 USD u 2019.). Nakon toga, pojedinac ima pravo na zaradu onoliko koliko želi, bez pokretanja smanjenja.

Pretpostavimo da vam posao dopušta povlačenje 25.640 USD (8.000 USD preko granice od 17.640 USD). U ovom bi se slučaju vaše socijalne naknade smanjile za 1 USD za svaka 2 dolara koja zaradite preko ograničenja, za ukupno smanjenje od 4.000 USD. Iako se čini da vas naporan rad uzrokuje da se odreknete naknada, u stvarnosti su te beneficije tehnički samo odgođene i na kraju će vam se pripisati kada dostignete svoju punu mirovinu.

Naknade za socijalno osiguranje svake se godine prilagođavaju inflaciji, što ih čini jedinom zaštitom od inflacije koju imaju mnogi umirovljenici.

Mit # 4: Nakon pune starosne mirovine više nećete zarađivati ​​kredite za socijalno osiguranje

Većina američkih radnika poštuje se Federalnim zakonom o doprinosima osiguranja (FICA), američkim zakonom koji propisuje porez na obračun plaća na plaće zaposlenih. SSA svake godine preračunava iznos primarnog osiguranja poslodavca (PIA). Nakon što beneficije započnu, bit će vam dodijeljena jedna od 35 godina s najvišom indeksiranom dobiti. Stoga, pod uvjetom da religiozno plaćate FICA (ili porez na samozapošljavanje, za one koji rade za sebe), možete neprestano vršiti svoje beneficije.

Iako nema poteškoća u radu nakon što počnete sakupljanjem naknada, "Međutim, postoji maksimalna korist koja se može primiti po radniku godišnje, a taj iznos svake godine deklarira uprava", kaže Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, direktor financijskog planiranja, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Za 2019. maksimalna mirovina u punom iznosu je 2861 USD.

Mit br. 5: Davanja socijalnog osiguranja nisu oslobođena poreza

Mnogi ljudi ne shvaćaju da njihove beneficije za socijalno osiguranje mogu biti oporezive ako njihov prihod premašuje određeni iznos. Na primjer, u 2019. parovi s kombiniranim primanjima između 32.000 i 44.000 USD koji podnose zajedničku poreznu prijavu morat će platiti porez na dohodak do 50% svoje koristi. Ako njihov kombinirani dohodak bude preko 44 000 USD, duguju porez na čak 85% koristi. Izraz "kombinirani dohodak" u tu svrhu znači njihov prilagođeni bruto dohodak uvećan za sve neoporezive kamate koje su primili plus polovicu socijalne sigurnosti.

Na primjer, razmislite o bračnom paru s kombiniranim primanjima većim od 44.000 USD i ukupnim naknadama za socijalno osiguranje od 3.000 USD mjesečno ili 36.000 USD godišnje. Oporezivali bi im se do 85% polovice njihove koristi, odnosno 18.000 dolara. To dolazi do 15.300 dolara. Dakle, ako se oporezuju po graničnoj stopi od 12%, duguju 1836 američkih dolara poreza na beneficije.

Mit br. 6: Davanja socijalnog osiguranja umanjuju se zbog inflacije

Ovaj mit vjerojatno proizlazi iz zbrke u vezi s načinom rada godišnjeg prilagođavanja troškova socijalnog osiguranja (COLA). Ali jedno je sigurno: COLA je i dalje ključni poticatelj dugoročnog planiranja za korisnike socijalnog osiguranja. Naknade za socijalno osiguranje godišnje se prilagođavaju inflaciji, mjereno indeksom potrošačkih cijena za gradske plaće i zaposlenike koji rade na neplati (CPI-W).

Primjerice, u 2019. godini primatelji su primili 2, 8% svoje prednosti. 2020. godine COLA će pasti na 1, 6%. Neki kritičari tvrde da CPI-W nije najbolje mjerilo kako umirovljenici troše svoj novac, ali to je Kongres odredio.

Socijalno osiguranje jedini je izvor mirovina prilagođenog dohotka za mirovine za mnoge umirovljenike. Zadržavanje u naplati naknada predstavlja učinkovit način maksimiziranja isplate, posebno za one bez drugih izvora prihoda, poput mirovina ili anuiteta. Što više vremena čeka prikupljanje (do dobi od 70 godina), to će COLA biti veća u dolarima.

Ako imate pitanja o socijalnom osiguranju ili želite vidjeti koja bi vam korist mogla biti ako prikupite 62 godine, u punoj dobi za umirovljenje ili čak kasnije, posjetite web stranicu socijalnog osiguranja ili jedan od lokalnih ureda SSA-e.