11 stvari koje možda ne znate o svojoj IRA-i

Jedna od najvažnijih značajki vašeg individualnog mirovinskog računa (IRA) je da je to "pojedinačni" račun. Možete prilagoditi svoje depozite i povući podizanje sredstava kada to želite, a vi ste odgovorni za plaćanje poreza na distribuciju. Možete čak i kontrolirati što se događa nakon što umrete. Želite li iskoristiti sve što vaša IRA može ponuditi? Pročitajte nekoliko malo poznatih značajki koje će vam pomoći da najbolje iskoristite svoje doprinose.

Ključni odvodi

• Možete imati više tradicionalnih i Roth IRA-ova, ali vaš ukupni doprinos (u gotovini) ne može premašiti godišnji maksimum (u 2019. 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina), a mogućnosti ulaganja mogu biti ograničene od strane IRS-a.
• Gubici IRA-a i IRA naknade mogu biti odbitni za porez.
• RMD-ovi moraju se preuzeti s tradicionalnih IRA-a nakon što navršite 70½, ali ih nije potrebno povući sa svih vaših IRA računa.
• Račun IRA-e možete premjestiti iz jedne financijske institucije u drugu putem prijenosa ili prebacivanja; jedna opcija: posredovanje upravljati vašim računom.
• Korisnik supružnika (ali ne izvanbračni partner) može tražiti nasljeđenu IRA kao svoju i dati nove doprinose na računu i kontrolirati distribuciju.
• Svatko tko je ostvario prihod i mlađi je od 70 godina može pridonijeti tradicionalnom IRA-u; za Roth IRA, ne postoji gornja dobna granica.

1. U redu je imati više IRA

Moguće je završiti s više IRA iz više razloga. Evo primjera:

• Imali ste postojeću Roth-ovu IRA-u, a potom smo stari 401 (k) prebacili u tradicionalnu IRA-u.
• Vaš prilagođeni bruto dohodak (AGI) porastao je do točke kad više niste imali pravo na doprinos svojoj Roth IRA, pa ste otvorili tradicionalni IRA.
• Naslijedili ste IRA-u, a već ste imali jedan svoj.
• Održali ste Roth IRA i otvorili tradicionalni IRA kako biste iskoristili prednosti poreznih odbitka.

Pridružite se onoliko IRA koliko želite, ali ukupni iznos koji možete položiti u svim IRA-ima ograničen je na godišnji maksimum. Godišnji maksimalni doprinos za 2019. godinu je 6000 USD (ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina). Dakle, ako Bob, u dobi od 42 godine, položi 2.000 dolara na svoj tradicionalni IRA, na svoj Roth račun može tijekom godine upisati više od 4.000 dolara.

2. Doprinosi redovnim IRA-ovima moraju biti u gotovini

Kada redovito doprinosite svom IRA-u za godinu, to se mora učiniti u gotovini. Ovo ograničenje ne odnosi se na distribuciju vrijednosnih papira koji se prevrtaju, jer se oni uglavnom moraju prebaciti u naturi.

3. Gubici mogu biti oporezovani porezom

Jedna od glavnih prednosti računa IRA-e je mogućnost odgode poreza na dobit i prihod od ulaganja. Ne možete koristiti gubitke unutar IRA-e za nadoknadu dobiti, ali ako ukupni saldo distribuirate od tradicionalnog IRA-a, a iznos je manji od osnove na računu, taj gubitak možete odbiti.

Konkretnije, IRS vam omogućava da odbijete gubitke na tradicionalnom IRA-u sa sljedećim upozorenjima:

• Kada ste u potpunosti povukli sva sredstva iz svih svojih tradicionalnih, SEP i SIMPLE IRA-ova tijekom godine, a ukupni iznos osnovice je manji od ukupnog iznosa i
• Nakon što ste kombinirali gubitak s ostalim raznim odbitcima, možete samo odbiti iznos gubitka koji prelazi 2% vašeg AGI

"Isto se pravilo primjenjuje na Roth IRA, " kaže Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, predsjednik i vodeći planer, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Nakon što se isprazne svi Roth IRA-i - sva sredstva podijeljena - možete odbiti gubitke do iznosa vašeg doprinosa (osnove) u dolaru. "

4. Ne morate uzimati RMD od svih svojih IRA-ova

Vlasnici tradicionalnih IRA-a moraju početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) do 1. travnja godine nakon što napune 70½ godina. Najmanji raspodijeljeni iznos temelji se na saldu računa 31. prosinca prethodne godine i očekivanog životnog vijeka vlasnika. Za svaku godinu nakon toga, RMD se mora povući.

Ako imate više tradicionalnih IRA-ova, ne morate uzimati RMD od svih. Možete kombinirati ukupne iznose RMD za svaki IRA i uzeti ukupan iznos od jednog IRA-a ili kombinacije IRA-a. Možete, primjerice, likvidirati ulaganja u jednu IRA-u nad investicijama u drugoj.

5. Različita pravila Vladini supružnici i korisnici izvan supružnika

Jedna od prednosti posjedovanja IRA-e je mogućnost prijenosa sredstava izravno korisnicima bez prolaska putem uvjerenja. Supružnički korisnici mogu tražiti naslijeđene IRA-e kao vlastite - fleksibilnost koja omogućuje supružniku da daje novi doprinos naslijeđenom IRA-u i kontrolira distribuciju.

"Supružnik ima puno mogućnosti kada naslijedi IRA", kaže Jillian Nel, CFP®, CDFA, direktorica financijskog planiranja, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. "Mogu ih učiniti vlastitim IRA-om ili IRA-om određenog od strane korisnika. Do potonjeg bi došlo ako je supružnik mlađi od 59½ i iz bilo kojeg razloga treba uzeti novac. Korisnički račun izbjegao bi 10-postotnu kaznu koju duguje IRA-ovoj distribuciji. vlasnicima koji su mlađi od 59½. "

Nebračni korisnici ne mogu tretirati naslijeđene IRA-e kao svoje. Ne mogu im dodati, a oni moraju u potpunosti likvidirati račun u roku od pet godina od vlasnikove smrti ili rasporediti iznose tijekom životnog vijeka. Općenito, dostupne mogućnosti distribucije ovise o dobi u kojoj vlasnik IRA-e umire. Imajte to na umu ako planirate ostaviti imovinu IRA-e svojoj djeci ili unucima.

6. Možete prenijeti ili prebaciti preko svojeg IRA-a

Uobičajeno je da pojedinci prenose račune iz jedne financijske institucije u drugu. Ako se odlučite zadržati istu vrstu IRA računa kod druge tvrtke, sredstva možete premjestiti u obliku prijenosa ili kao rollover.

Prenosom se imovina dostavlja izravno iz jedne financijske institucije u drugu, a transakcije se ne prijavljuju IRS-u. "Prilikom premještanja sredstava u vašoj IRA-i možete obavljati direktan prijenos iz jedne financijske institucije u drugu bilo koji broj puta godišnje. Budite svjesni da svaka tvrtka može imati postavke za postavljanje i ukidanje računa, kao i godišnju naknadu, pa budite svjesni tih optužbi prilikom izvršavanja čvrstih promjena ", kaže Rebecca Dawson, financijska savjetnica u Los Angelesu, Calif.

Promjena prenosa uključuje preuzimanje raspodjele imovine i prebacivanje iznosa u roku od 60 dana. "Kada se grupni mirovinski plan kao što je 401 (k) pretvori u IRA, ako se prevrtanje izvrši na ispravan način, on može sačuvati neke od pogodnosti plana od 401 (k). Zbog toga može imati smisla valjanost 401 (k) u IRA-u za prebacivanje, a ne u IRA-u koji doprinosi ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za imovinu u Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts.

Možda ćete moći prebaciti imovinu IRA-e na plan vrijednosti 401 (k), ali plan to mora dopustiti i odrediti može li se prebacivanje izvršiti kao preokret za 60 dana ili se sredstva moraju uplatiti izravno u plan,

7. Možete biti u mogućnosti odbiti naknade IRA od poreza

Tvrtke za financijske usluge mogu naplaćivati ​​godišnje naknade osim naknada za transakcije za kupnju ili prodaju investicija. Osim toga, mogu naplatiti administrativne pristojbe, koje biste mogli odbiti korištenjem 1040 rasporeda A. Da li su odbitke naknada ovisi o tome plaćaju li ih sredstva unutar vašeg IRA-a ili sredstvima izvan vaše IRA-e.

8. Vaš IRA može biti anuitet

Vaš anuitet može raditi prema istim pravilima kao IRA ako je sredstvo financiranja individualna mirovina. Jedna od prednosti je ta što su politike anuiteta oblikovane tako da osiguraju mirovinski dohodak za život.

9. IRA-i mogu biti upravljani računima

Računi za posredovanje omogućavaju vašem financijskom savjetniku dati pismeno ovlaštenje za donošenje investicijskih odluka i rutinskih transakcija, a da vas prethodno o tome ne obavijeste. Često se za vođenje računa naplaćuje paušalna naknada. Ova vrsta aktivnosti dopuštena je za IRA-e, pod uvjetom da vaš broker ima ugovor s vama o dopuštanju takvih radnji.

"Ja sam pravi zagovornik za profesionalno upravljanje velikim IRA računima. Kvalitetan investicijski savjetnik može izgraditi jeftin prilagođeni portfelj i nadzirati ga radi potrebnih promjena. Oni mogu iskoristiti tisuće dokazanih mogućnosti ulaganja i prilagoditi se promjenama u svojoj situaciji., inovacije proizvoda ili promjene u gospodarstvu ", kaže Dan Danford, CFP®, obiteljski investicijski centar, St. Joseph, Mons." Kao profesionalac, brinem se kad umirovljenici imaju veliki portfelj i žele uštedjeti novac tako što će ga samostalno . Previše sam puta vidio loše rezultate. Za većinu ljudi to je pametno i funta bezumno. "

10. Mogućnosti ulaganja mogu biti ograničene

IRS ograničava koje vrste ulaganja mogu se držati u IRA-u, ali vaša financijska institucija može imati dodatna ograničenja imovine. IRS dopušta, primjerice, neke zlatnike i srebra, ali većina financijskih institucija neće. Slično tome, neke tvrtke uzajamnih fondova ne dopuštaju držanje pojedinih dionica u svojim IRA-ovima.

11. Dob je samo broj, uglavnom

Svatko tko je mlađi od 70 godina u godini i prima plaću, napojnice ili plaće po satu za svoj rad (zarađeni dohodak) može pridonijeti tradicionalnom IRA-u, uključujući maloljetnike. To znači da vaša djeca mogu početi štedjeti u mirovini čim dobiju prvi posao. IRA je izvrsna opcija za djecu koja zarađuju više nego što namjeravaju potrošiti, jer omogućava dugoročno uštedu poreza.

" Kada počnete ulagati nadmašuje koliko uložite, " kaže Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Ako ste zaradili prihod, započnite IRA kao tinejdžer, po mogućnosti Roth IRA, je izvrsna ideja. Može imati značajan utjecaj na vašu mirovinu štednjom koristeći snagu objedinjavanja kamata. "

Porezna kazna za ranu raspodjelu potaknut će vašu djecu da odgode uzimanje raspodjele od IRA-e, nudeći im mogućnost upotrebe sredstava za koledž ili do 10.000 dolara za kupnju prvog doma bez kazne. To uči i vašu djecu vrijednosti ulaganja u ranoj dobi.

Starije osobe mogu i dalje doprinositi Roth IRA računima sve dok su donijeli prihod. Ovo je izvrstan račun za novac koji će na kraju proći kao nasljedstvo. Međutim, kad postignete dob od 70½, više ne možete redovito davati doprinose za IRA tradicionalnim IRA-ima.

Donja linija

Pojedinačni mirovinski računi imaju ugrađenu fleksibilnost. Razumijevanje načina rada različitih značajki može vam pomoći da prilagodite svoju mirovinsku štednju u skladu s vašim potrebama. Ako tražite više informacija o tome gdje započeti, istražite najbolje posrednike za IRA-e.