Rano povlačenje sa vašeg 401 (k)

Prirodno je brinuti se zbog financijskih pritisaka koje su stvorile naše godine umirovljenja. Dakle, za zaposlenika tvrtke plan 401 (k) može izgledati kao božji dob. Program star 35 godina pomaže radnicima da uđu u sumračne godine tako što im daje pravo odgoditi dio svoje naknade na račun 401 (k) bez plaćanja poreza na njega. Stoga nije čudo da je 401 (k) postao najpopularniji oblik plana koji sponzoriraju poslodavci.

Jedna od najvećih prednosti održavanja 401 (k) je ono što profesionalci investicijske industrije vole nazivati ​​"poslodavačka utakmica". Ovaj se termin odnosi na iznos novca koji vaša tvrtka doprinosi na umirovljeničkom računu. Većina tvrtki odgovara doprinosima zaposlenika, dolar za dolar, do određenog postotka. Od 2013. godine najviše što zaposlenik može dati 401 (k) iznosi 17.500 USD, iako bi se taj podatak mogao promijeniti jer se često prilagođava inflaciji. Zaposlenici stari 50 godina i stariji, do kraja godine, imaju pravo na dodatni doprinos od čak 5.500 dolara.

Ipak postoji ulov. Ako počnete uzimati sredstva prije nego što navršite 59, 5 godina, možda ćete se suočiti s 10% kazne. Osoba je dužna započeti povlačenje novca s 401 (k) do 1. travnja godine nakon što pogodi 70, 5; ta se povlačenja nazivaju tražena minimalna raspodjela (RMD).

Milijuni ljudi se oslanjaju na ovo gnijezdo, kako bi im pomogli u mirovinskim godinama. Ali što ako se uđe u stvarni život - poput hipoteke ili dugovanja djeteta na fakultetu ili dugovanja s kreditnih kartica - i vlasnik mora povući sredstva iz 401 (k)? Stručnjaci za investiranje uglavnom se mršte kod prijevremenih povlačenja, no je li ikad došlo vrijeme kada je pametno izvući novac iz ove neoporezive investicije?

Suočavanje s dugom

Iako je svaki ulagač drugačiji, financijski profesionalci ističu da se mnogi ljudi nađu u sličnim situacijama.

Carol Hoffman iz financijskog planiranja iz jasnih perspektiva, u Blue Ash-u, Ohio, koja upravlja imovinom kupaca u iznosu od 55 milijuna dolara, navodi primjer nekoga tko bi trebao „eventualno povući“ sredstva sa 401 (k). Hoffmanova klijentica udana je, a njezin suprug zaposlen s mirovinskim planom. Ima svoju mirovinu od oko 6.000 USD mjesečno i 401 (k) koja sadrži 60.000 USD.

Ono zbog čega je situacija klijenta uvjerljiva je da napušta svog poslodavca u vrijeme kad se ona i suprug suočavaju s zastrašujućim financijskim izazovom. Ovaj je par, napominje Hoffman, stvorio "značajan dug". To se u velikoj mjeri odnosi na troškove koji su utrošeni za slanje troje djece na fakultet, kao i na 25.000 dolara koje su skupili u dugovima s kreditnim karticama.

"Preporučili smo ovom klijentu da povuče punih 401 (k) i da plati dug", rekao je Hoffman. "Klijent nije znao da IRS dopušta povlačenje 401k u dobi od 55 godina nakon prestanka zaposlenja."

Hoffman nudi još ponešto opreza: „Ljudi koji imaju mnogo duga jednom imaju tendenciju da to rade više puta, tako da ovu strategiju možemo preporučiti samo ako s njima radimo na planiranju potrošnje i povećanju ušteđevine. Smanjili smo njihove kreditne kartice. "

Ljudi koji ne održavaju plan 401 (k) mogu se žaliti zbog zanemarivanja. Neposredno prije navršene 60. godine, ugledni poslovni kolumnista New York Timesa Joe Nocera javno je zažalio svoje teškoće u komadu iz travnja 2012. godine, kada je pregledao svoj život: "Jedino s čime se nisam bavio na svom popisu obaveza je umirovljenje. planiram, "napisao je." Ne planiram se povući. Preciznije, ne mogu si priuštiti odlazak u penziju. Moj plan 401 (k), koji je trebao voditi brigu o mom penzionisanju, je u tatinima. ", kao što su razvod i razbijanje dot-com mjehurića 2000. godine, radilo je na tome da se Nocera 401 (k) prepolovi u dva puta.

Prevrnuti se

Neki investitori žele imati alternativu od 401 (k), ostvarujući poreznu uštedu.

Uzimanje sredstava od 401 (k) i "prebacivanje" na račun pojedinačnih mirovina (IRA) također nudi porezne olakšice. Hildy Richelson, predsjednica investicijske grupe Scarsdale, sa 242 milijuna dolara imovine pod upravljanjem, kaže: „Pojedinci bi trebali svoje 401 (k) prebaciti u vlastiti IRA i kupiti visokokvalitetne pojedinačne obveznice za financiranje svoje mirovine, a zatim u mogućnosti su samoupravljati svoju imovinu za umirovljenje. "

"Ako više niste s poslodavcem, ali vaš 401 (k) nikad nije premješten, razmislite o prebacivanju imovine na drugi kvalificirani račun, poput IRA-e", sugerira Philip Christenson, ovlašteni financijski analitičar iz Plymouth-a, Massachusetts. " Vjerojatno ćete imati mnogo više mogućnosti ulaganja i potencijalno niže cijene troškova od stare ponude 401 (k). "

U isto vrijeme, Christenson upozorava investitore da „u nekim slučajevima vaš plan 401 (k) može imati ulaganja koja nećete imati pristup izvan vašeg plana, kao što je zajamčeni glavni račun.“ Christenson dodaje da „naročito u ovom okruženju s niskim stopama vidio sam da ove vrste fondova nude atraktivne stope bez gubitka glavnice. "

Prije nego što ljudi izvrše 401 (k) sredstva IRA-u, ipak bi trebali razmotriti potencijalne posljedice. "Razmislite o troškovima unutar 401 (k) sredstava u odnosu na ukupne troškove IRA", uključujući troškove savjetnika i provizije, poziva Terry Prather, financijski planer u Evansvilleu, Indiana.

Prather pokreće još jedan, zapažen scenarij. „401 (k) obično zahtijeva da supružnik bude imenovan kao primarni korisnik određenog računa, osim ako supružnik ne potpiše odricanje koje daje administrator plana. IRA ne zahtijeva supružnički pristanak da imenuje nekoga drugog osim supružnika kao primarnog korisnika. Ako se sudionik planira ponovno vjenčati i želi kao korisnika imenovati nekoga drugog, osim novog supružnika - djeca formiraju prethodni brak, možda - poželjno je izravno prebacivanje u IRA-u. "

Savjetnici za ulaganje naglašavaju da bi ljudi trebali napustiti 401 (k) samo onda kada smatraju da je to apsolutno neophodno i iscrpili su sve druge mogućnosti. Zapamtite, napominju, prije svega je to račun usmjeren prema umirovljenju.

Pametno je konzultirati investicijskog stručnjaka prije nego što poduzmete tako dramatičan postupak. "Mnogi zaposlenici, napuštajući zaposlenje umirovljenjem ili promjenom posla, s pravom traže savjet financijskih stručnjaka", napomenuo je Wayne Titus III, koji posjeduje AMDG u Plymouthu u Michiganu i upravlja s približno 66 milijuna dolara imovine klijenata. "To može uključivati ​​niz zanimanja, od agenata osiguranja, posrednika, poreznih sastavljača ili CPA-ova."

Donja linija

Stručnjaci ističu da se od 401 (k) koji je uložen u dionice može očekivati ​​godišnji povrat od oko 9 do 10%. Naglašavaju da alternativna ulaganja mogu pružiti veće kratkoročne donose. Ali 401 (k) treba smatrati sigurnim utočištem, pod svaku cijenu. Ovdje rizik ne bi trebao biti dio ulagačke jednadžbe.