3 razloga korištenja plana umirovljenja sponzoriranog od strane poslodavca

Iako će se mnogi složiti da je štednja za odlazak u mirovinu dobar financijski korak, značajan broj zaposlenika još uvijek ne sudjeluje u mirovinskim planovima sponzoriranih od strane poslodavaca. Taj nedostatak sudjelovanja često je posljedica nerazumijevanja pravila ili nepoznavanja prednosti. Ovdje ćemo razmotriti neke od prednosti stvaranja doprinosa za odgodu plaće u planove koje sponzorira poslodavac, kao što su 401 (k) s i 403 (b) s.

Vodič: Planiranje penzionera

1. Smanjuje vaš oporezivi dohodak

Doprinosi vašem planu poslodavca sponzoriraju se obično s odgodom poreza. To znači da se vaš oporezivi dohodak za godinu smanjuje za iznos koji doprinosite planu. Na primjer, recite da je vaš porezni status "jedinstven", a vaš oporezivi dohodak za godinu dana je 31 000 USD. Ako doprinesete 2.000 USD na račun 401 (k), vaš oporezivi prihod bit će smanjen na 29.000 USD, a iznos poreza koji dugujete također će se smanjiti. (Da biste pročitali ostale porezne odbitke za koje možete ispuniti uvjete, pogledajte 10 najnevidljivijih odbitka poreza .)

Naravno, smanjenje poreza pojedinca ovisi o odgođenom iznosu i poreznom okviru unutar kojeg pada njegov oporezivi dohodak; stoga ušteda poreza nije ista za sve. I IRS će na kraju smanjiti tih 2000 dolara - kad ga povučete s računa, kao što ćete to morati učiniti i kad navršite određenu dob. Ali ako se uzdržite od povlačenja sve dok ne odete u mirovinu, kada je vjerovatno niži. poreznim okvirom, platit ćete manje poreza na 2000 dolara nego što biste ga platili da ga niste odlučili odgoditi na svoj mirovinski račun.

Napomena : doprinosi za odgodu plaće planovima koji se ne temelje na IRA-u, uključujući određene Roth račune, također se mogu izvršiti nakon oporezivanja. U takvim slučajevima, ti doprinosi ne smanjuju oporezivi dohodak.

2. Omogućava odgođeni porez na rast i omogućava vam odlaganje poreza

Još jedna prednost uštede kod mirovinskog odgođenog mirovinskog plana jest ta što je zarada od investicija također odgođena za porez. To znači da nećete plaćati porez na zaradu, bez obzira na njihovu vrijednost, sve dok ne napravite povlačenje iz plana. Stoga imate određenu kontrolu kada plaćate porez na tu zaradu, što bi zauzvrat moglo utjecati na to koliko poreza plaćate.

Na primjer, možete izvršiti povlačenje u godinama kada su vam prihodi niži, što može opet značiti da ste u nižem poreznom razredu. S druge strane, ako ste odlučili uložiti iznos na račun koji nije odgođen za porez, dugovali biste porez na zaradu u godini u kojoj je zarada obračunata. (Obično je pojedincu dopušteno povlačenje iz kvalificiranog plana - koji su to - samo nakon što ispuni određene zahtjeve, definirane u planu. Osim toga, primjenjuju se potrebna pravila o minimalnoj distribuciji (RMD), koja će diktirati neke mogućnosti povlačenja. .)

Primjer 1

John oporezivi dohodak za godinu iznosi 31 000 dolara, a on želi uštedjeti 2000 dolara za umirovljenje. John odlučuje hoće li taj iznos položiti na depozitnu potvrdu (CD) sredstvima nakon oporezivanja ili će uplatiti doprinos za odgodu plaće prije poreza na svoj račun od 401 (k). Da bismo vidjeli koji je izbor bolji, izveli smo sljedeću ilustraciju (pretpostavljajući stopu povrata od 4% APY za obje opcije u razdoblju od pet godina):

3. Dobijate besplatni novac

Mnogi poslodavci uključuju odredbe o usklađivanju doprinosa u 401 (k), SIMPLE IRA i druge planove odgode plaća. Ako ste sudionik takvog plana i ne plaćate odgodu plaće, mogli biste izgubiti beneficije koje nudi vaš poslodavac. Barem biste trebali razmotriti doprinos do najvišeg iznosa koji će vaš poslodavac odgovarati. Ne uzimati ponudu poslodavca da podmiri doprinose jednostavno je glupo. (Pročitajte o nekim drugim potezima koji će sabotirati vaše uštede u 5 poteza umirovljenja .)

Kao i vaši vlastiti doprinosi, odgovarajući fondovi vašeg poslodavca ostvaruju dobit na odgodu i ne oporezuju se dok ne povučete iznos s vašeg mirovinskog računa. Pogledajmo još jedan primjer koji istražuje Ivanovu situaciju:

Primjer 2

John radi za ABC Company, koja pristaje dati zajednički doprinos od 50 centi za svaki dolar, do iznosa koji iznosi 6% od naknade svakog zaposlenog. Ivanova odšteta iznosi 31.000 dolara godišnje, od čega je 6% 1.860 dolara. Ako John tijekom godine doprinosi s 2.000 USD s svojih primanja, John će dobiti dodatni doprinos u iznosu od 1.000 USD na svoj račun od 401 (k) od ABC Company (50% od 2.000 USD). Ako John želi primiti maksimalnih 6% odštete (1.860 USD) koju bi ABC doprinio svom 401 (k) računu, John mora odgoditi 3.720 USD.

Da je John odlučio ne plaćati doprinose za odgodu plaće, izgubio bi ne samo priliku da smanji svoj oporezivi dohodak i korist odloženog poreza, već i odgovarajući doprinos svog poslodavca.

Donja linija

Kao što vidite, mnoge su koristi od doprinosa za odgodu plaće u planu vašeg poslodavca. Ako vaš poslodavac ne nudi plan s takvom značajkom, razmislite o financiranju IRA-e. Ili, ako imate mogućnost, napravite oboje ako to možete priuštiti. Doprinos vašem mirovinskom planu pomaže u osiguravanju financijske sigurne mirovine. Kao i uvijek, savjetujte se s poreznim stručnjakom za pomoć u donošenju odluka o financijskim pitanjima.