Izvještaji o poslovanju u odnosu na potrošačke kredite: u čemu je razlika?

Izvješća o poslovnim i potrošačkim kreditima imaju slične svrhe: informirati potencijalne zajmodavce o vašoj kreditnoj sposobnosti i omogućiti im da ocijene rizik koji im preuzimaju ako vam daju kredit ili kreditnu karticu ili produže uvjete “kupite sada, platite kasnije” za vas ili vaše poslovanje, Međutim, razlikuju se u vrstama informacija koje sadrže i načinu na koji se koriste.

Izvještaj o potrošačkom kreditu

Kad prvi put podnesete zahtjev za kredit, tri glavna kreditna biroa - Experian, TransUnion i Equifax - počinju sastavljati kreditni profil na temelju vaših kreditnih aktivnosti. Samo osobe s "dopuštenom svrhom", definiranom Zakonom o fer izvještavanju, mogu zatražiti vaše kreditno izvješće. Kada to učine, biroi generiraju izvještaj koji uključuje sljedeće:

• popis vaših kreditnih računa, uključujući zajmove i kreditne kartice
• preostali dug i tekuća mjesečna uplata na svaki račun
• naznaku da su računi tekući i uredno plaćeni ili da postoje prekršaji s danom dospijeća
• popis zatvorenih računa
• javna evidencija o založnim pravima, presudama i stečajevima
• informacije o prošlim i sadašnjim poslodavcima
• povijest adresa stanovanja

Kreditni biroi analiziraju podatke kako bi stvorili kreditni rezultat koji zajmodavci koriste kao mjerilo vaše kreditne sposobnosti. Iako se vaš kreditni rezultat može malo razlikovati među tri kreditna biroa, sve tri općenito koriste standardne metode i algoritme utvrđene od strane tvrtke Fair Isaac Corporation, koja generira vaš FICO rezultat. Potrošači imaju pravo po zakonu da ga dobiju besplatno kreditno izvješće svake godine sa svih kreditnih biroa. (Možete mu pristupiti na godišnjem računucreditreport.com, službenoj web stranici.) Kreditni rezultat nije uključen u kreditno izvješće i mora se zasebno pribaviti.

Izvješće o poslovnom kreditu

Poduzeća moraju biti aktivnija od potrošača kako bi uspostavili vlastitu kreditnu povijest kako bi mogli dobiti kredit odvojeno od osobnog kredita vlasnika tvrtke. Jednom registrirani ili LLC poslovanje dobije federalni porezni identifikacijski broj, biroi poslovnih kredita mogu započeti praćenje trgovinskih kredita i ostalih kreditnih aktivnosti. Transakcije s trgovinskim kreditima događaju se kad dobavljač kupci dozvoli kupnju poduzeća i plati kasnije. O plaćanju komercijalnog kredita izvještava se biroima poslovnih kredita.

Izvještaj o poslovnom kreditu sadrži sljedeće podatke:

• poslovne informacije, uključujući vlasništvo i podružnice
• financijske informacije tvrtke
• povijest bankarstva, trgovine i naplate
• založno pravo, presude i bankroti
• ocjene rizika

Tri biroa za poslovne kredite - Equifax, Experian i Dun & Bradstreet - iz podataka generiraju rezultate poslovnih kredita, kao i FICO. Za razliku od bodova s ​​potrošačkim kreditima, koji koriste standardne metode i algoritmi za bodovanje, svaki od ureda za poslovni kredit koristi potpuno različite metode za bodovanje poslovnog kreditnog rizika, s različitim rasponima bodova. Primjerice, PAYDEX tvrtke Dun & Bradstreet usredotočuje se na to koliko brzo poslovanje plaća svoje račune - korisne informacije za dobavljače i dobavljače kada produžavaju trgovinske uvjete - dok Experian's Intelliscore Plus izvještava o mogućnosti da vaše poslovanje ozbiljno zaostane na računima. sljedećih 12 mjeseci, nešto zajmodavci žele znati.

Izvješća o poslovnim kreditima moraju se kupiti od kreditnih biroa i za razliku od izvještaja o potrošačkim kreditima, javna su i dostupna svima koji plaćaju naknadu. Ne postoji besplatni godišnji godišnji izvještaj o kreditu za poslovanje savezne države. Morat ćete platiti da biste dobili kopiju izvještaja od svake agencije, iako su neke besplatne informacije dostupne s web stranica kao što su CreditSignal.com (za Dun & Bradstreet) i Nav.com.

Kada se poslovni i osobni kreditni izvještaji miješaju

Vlasnici tvrtki važno je uspostaviti odvojene kreditne profile za svoje poslovanje. Bez poslovnog kreditnog profila zajmodavci se za određivanje kreditnog rizika oslanjaju na osobni kreditni profil vlasnika poduzeća, što može ograničiti sposobnost poduzeća da posuđuje ono što mu treba.

Dok poduzeće ne uspostavi profil poslovnog kredita, vlasnik će biti osobno odgovoran za bilo kakve obveze iz zajma, čak i ako je posao zasebna pravna osoba. Retko je da novi posao može dobiti kredit bez potpisanog osobnog jamstva od strane vlasnika tvrtke.

Vlasnici tvrtki moraju poduzeti namjerne korake da bi uspostavili i izgradili svoje profile poslovnih kredita što je prije moguće u svom razvoju.

• Stvorite zasebnu pravnu osobu za posao, poput S Corp, partnerstva ili LLC.
• Odvojite poslovne i osobne bankovne račune i vođenje evidencije.
• Prijavite se za DUNS broj tvrtke Dun & Bradstreet. (Uspostavit će vaš dosje s tim uredom.)
• Uspostavite račune za trgovinske kredite kod dobavljača i dobavljača.
• Dobijanje poslovne kreditne kartice; moglo bi početi s plinskom karticom. Ako banka nudi poslovnu kreditnu karticu, provjerite je li ona prijavila plaćanja uredima za poslovno kreditiranje.
• Sva plaćanja izvršite na vrijeme.
• Redovito naručite izvješća o poslovnim kreditima kako biste vidjeli da se ispravno ažuriraju.

Izvještaji o poslovnim kreditima također mogu biti vrlo korisni alati za upravljanje. Svaki biro za poslovne kredite nudi usluge izvještavanja o premijama koje mogu pružiti dubinsku analizu za upravljanje kreditnim rizikom i poslovno predviđanje. Dobar poslovni kreditni rezultat znači da će vaše poduzeće imati pristup financiranju koje mu treba za rast, po nižim kamatama; povoljniji uvjeti plaćanja od dobavljača; i niže stope na neko komercijalno osiguranje.