4 razloga za posudbu sa vašeg 401 (k)

Financijski mediji izmislili su nekoliko peorativnih fraza kako bi opisali zamke posuđivanja novca iz plana od 401 (k). Neki - uključujući stručnjake za financijsko planiranje - čak bi vjerovali da je uzimanje zajma od plana 401 (k) čin pljačke počinjene protiv vaše vlastite mirovine.

Ali zajam od 401 (k) u stvari može biti prikladan u nekim situacijama. Pogledajmo kako se takav zajam može razumno iskoristiti i zašto ne treba stvarati probleme zbog vaše mirovinske štednje.

Kad zajam od 401 (k) osvijesti

Kad moraš pronađite novac za ozbiljnu kratkoročnu potrebu za likvidnošću, zajam iz vašeg plana 401 (k) vjerojatno je jedno od prvih mjesta koje biste trebali potražiti. Definirajmo "kratkoročno" kao otprilike godinu dana ili manje. Definirajmo "ozbiljnu potrebu za likvidnošću" kao nešto što nadilazi čežnju za 42-inčnim televizorom ravnog ekrana - na primjer, jednokratni zahtjev za novčanim sredstvima ili paušalno plaćanje gotovine.

Ključni odvodi

• Kada to učinite iz pravih razloga, uzimanje kratkoročnog zajma 401 (k) i vraćanje unaprijed po rasporedu nije nužno loša ideja.
• Razlozi za posudbu od 401 (k) uključuju brzinu i praktičnost, fleksibilnost otplate, troškovnu prednost i potencijalne koristi od vaše mirovinske štednje na padu tržišta.
• Uobičajeni argumenti protiv uzimanja zajma uključuju negativan utjecaj na učinkovitost ulaganja, poreznu neučinkovitost i da će napuštanje posla s neplaćenim zajmom imati nepoželjne posljedice.
• Ti argumenti, međutim, ne odražavaju nužno stvarnost.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, financijski planer s Wilson David investicijskim savjetnicima iz Aikena u Južnoj Karolini i autor Financial savjeta za Ameriku Blue Collar, izjavljuje ovako: "Suočimo s tim, u stvarnom svijetu ponekad ljudima treba novac. Posudba od vašeg 401 (k) može biti financijski pametnija od uzimanja zastrašujućeg zajma iz naslova visokog kamata, zalagaonice ili zajma za plaću - ili još razumnijeg osobnog zajma, a dugoročno će vas to koštati. "

Zašto je vaš 401 (k) atraktivan izvor za kratkoročne kredite? Jer to može biti najbrži, najjednostavniji i najjeftiniji način da dobijete potrebnu gotovinu. Primanje zajma nije oporezivi slučaj ako nisu povrijeđeni limiti i pravila otplate, a to ne utječe na vaš kreditni rejting.

Pod pretpostavkom da otplaćujete kratkoročni zajam prema rasporedu, to će obično imati malo utjecaja na napredak vaše mirovinske štednje. U stvari, u nekim slučajevima to čak može imati i pozitivan utjecaj. Kopajmo malo dublje kako bismo objasnili zašto.

401 (k) Osnove zajma

Tehnički gledano, zajmovi 401 (k) nisu istinski zajmovi jer ne uključuju ni zajmodavca, ni procjenu vaše kreditne povijesti. Preciznije su opisane kao mogućnost pristupa dijelu novca iz vlastitog mirovinskog plana (obično do 50 000 USD ili 50% imovine, ovisno o tome što je manje) na osnovi oslobađanja poreza. Tada morate vratiti novac kojem ste pristupili prema pravilima dizajniranim za vraćanje plana 401 (k) u približno prvotno stanje kao da se transakcija nije dogodila.

Drugi zbunjujući koncept u ovim transakcijama je izraz "kamata". Sve kamate naplaćene na preostalom zajmu poravnava sudionik na račun sudionika 401 (k), tako da je tehnički to također prijenos iz jednog iz vašeg džepa u drugi, a ne trošak ili gubitak za posudbu. Kao takav, trošak zajma od 401 (k) za napredak u mirovinskoj štednji može biti minimalan, neutralan ili čak pozitivan. Ali u većini slučajeva bit će to manji od troškova plaćanja "stvarnih kamata" na banci ili potrošačkom kreditu.

Kako postati milijunaš 401 (k)

4 glavna razloga za posudbu od vašeg 401 (k)

Prva četiri razloga za potragu za ozbiljnim kratkoročnim novčanim potrebama su 401 (k):

1. Brzina i praktičnost

U većini planova od 401 (k) zahtijevanje zajma je brzo i jednostavno, ne zahtijeva dugotrajne aplikacije ili provjere kredita. Obično ne generira istragu protiv vašeg kredita niti utječe na vašu kreditnu ocjenu.

Iako propisi dopuštaju sponzorima plana da ponude 401 (k) zajmove, od njih se ne traži i mogu ograničiti iznose kredita i uvjete otplate prema njihovom mišljenju.

Mnogi 401 (k) s omogućuju podnošenje zahtjeva za kredit uz nekoliko klikova na web mjestu, a možete imati ček u ruci za nekoliko dana, uz potpunu privatnost. Jedna od inovacija koje su neki planovi usvojili je debitna kartica putem koje se može u malim iznosima odmah dati više zajmova.

2. Fleksibilnost otplate

Iako propisi određuju petogodišnji amortizacijski raspored otplate, za većinu zajmova od 401 (k) plan zajma možete otplaćivati ​​brže, bez penala za predujam. Većina planova omogućava da se otplata kredita prikladno izvrši kroz odbitke plaće (doduše, koristeći dolare nakon oporezivanja, ali ne one koji su prije oporezivanja financirali vaš plan). Izvodi iz vašeg plana prikazuju kredite na vašem računu zajma i vašu preostalu glavnicu, baš kao i uobičajeni izvod o bankovnom kreditu.

3. Prednost troškova

Nema troškova (osim možda skromne kreditne kartice ili administrativne naknade) za iskorištavanje vlastitog novca od 401 (k) za kratkoročne potrebe za likvidnošću. Evo kako to obično radi:

Navedite investicijske račune s kojih želite posuditi novac i ta ulaganja se likvidiraju tijekom trajanja zajma. Stoga gubite svaku pozitivnu zaradu koju bi ta ulaganja stvorila u kratkom vremenskom razdoblju. Stvar je u tome što također izbjegavate gubitke od ulaganja na ovom novcu.

Troškovna prednost zajma od 401 (k) jednaka je kamatnoj stopi naplaćenoj na usporedivom potrošačkom kreditu umanjenoj za izgubljene zarade od ulaganja na glavnicu koju ste posudili. Evo jednostavne formule:

Trošak kamata za potrošačke zajmove - zarada od ulaganja (izgubljena) tijekom razdoblja kredita = troškovna prednost

Recimo da biste mogli uzeti bankovni osobni zajam ili uzeti kreditni predujam s kreditne kartice po kamatnoj stopi od 8%. Vaš portfelj od 401 (k) donosi povrat od 5%. Vaša troškovna prednost za posudbu iz plana 401 (k) bila bi 3% (8 - 5 = 3).

Kad god možete procijeniti da će troškovna prednost biti pozitivna, zajam u planu može biti atraktivan. Imajte na umu da se ovim izračunom zanemaruju bilo kakvi porezni učinci, što može povećati prednost zajma na zajmu, jer se kamate za potrošačke zajmove vraćaju s dolarima nakon poreza.

4. Štednja u mirovini može imati koristi

Dok otplaćujete zajam na svoj račun od 401 (k), oni se obično raspoređuju natrag u ulaganja vašeg portfelja. Na račun ćete vratiti malo više nego što ste ga posudili, a razlika se zove "kamata". Zajam ne daje (tj. Neutralan) utjecaj na vaš odlazak u mirovinu ako bilo koja izgubljena investicijska zarada odgovara "plaćenim kamatama" - tj. Mogućnosti zarade nadoknađuju se kamatama prema dolaru. U stvari, ako kamate isplaćene premašuju izgubljenu zaradu od ulaganja, uzimanje zajma od 401 (k) zapravo može povećati napredak u mirovinskoj štednji.

Mitovi na burzi

Gornja rasprava vodi nas da se pozabavimo još jednim (pogrešnim) argumentom u vezi sa 401 (k) kreditima - povlačenjem sredstava drastično ćete ometati rad portfelja i izgradnju vašeg gnijezda za umirovljenje. To nije nužno istina. Prije svega, kao što je gore spomenuto, sredstva otplaćujete, i to vrlo brzo počinjete raditi. S obzirom na dugoročni horizont većine 401 (k) s, to je prilično mali (i financijski nevažan) interval.

19%

Postotak od 401 (k) sudionika s neizmirenim kreditnim zajmovima, pokazuje istraživanje Instituta za istraživanje zaposlenika.

Drugi problem s obrazloženjem lošeg utjecaja na ulaganja: Ima tendenciju pretpostavljanja iste stope povrata tijekom godina. A burza ne funkcionira tako. Portfelj orijentiran na rast koji se mjeri prema dionicama imat će uspone i padove, posebno u kratkom roku.

Ako je vaš 401 (k) uložen u zalihe, stvarni utjecaj kratkoročnih zajmova na vaš napredak u mirovini ovisit će o trenutnom tržišnom okruženju. Učinak bi trebao biti neznatno negativan na jakim tržištima, a može biti i neutralan ili čak pozitivan na stranim ili silaznim tržištima.

Ako je moguće, najbolje vrijeme za uzimanje zajma je kada smatrate da je burza ranjiva ili slabi, kao npr. Za vrijeme recesije. Slučajno, mnogi ljudi otkrivaju da imaju potrebu za sredstvima ili da ostanu likvidni tijekom takvih razdoblja.

Raskrinkavanje mitova činjenicama

Dva su zajednička argumenta protiv 401 (k) kredita: Zajmovi nisu porezno učinkoviti i stvaraju ogromne glavobolje kada ih sudionici ne mogu isplatiti prije odlaska s posla ili odlaska u penziju. Usporedimo ove mitove s činjenicama:

Porezna neučinkovitost

Tvrdnja je da su 401 (k) zajmovi neučinkoviti zbog poreza jer ih treba otplaćivati ​​nakon pada poreza, podvrgavajući vraćanju zajma dvostrukom oporezivanju. Zapravo, takvom tretmanu podliježe samo kamatni dio otplate. Mediji obično ne primjećuju da su troškovi dvostrukog oporezivanja kamata na kredite često prilično mali, u usporedbi s troškovima alternativnih načina iskorištavanja kratkotrajne likvidnosti.

Evo hipotetičke situacije koja je prečesto vrlo stvarna: Pretpostavimo da Jane ostvaruje stalan napredak u mirovinskoj štednji preusmjeravajući 7% svoje plaće u svojih 401 (k). No uskoro će joj trebati dotaknuti 10 000 američkih dolara kako bi podmirila račun za školarinu na fakultetu. Predviđa da će taj novac od svoje plaće moći otplatiti za otprilike godinu dana. Nalazi se u 20% kombiniranom saveznom i državnom poreznom krugu. Evo tri načina na koja može iskoristiti novac:

• Posudite joj 401 (k) po "kamatnoj stopi" od 4%. Njezin trošak dvostrukog oporezivanja na kamate iznosi 80 USD (zajam od 10 000 USD x 4% kamata x 20% porezna stopa).
• Pozajmi od banke po realnoj kamatnoj stopi od 8%. Njezin će kamatni trošak biti 800 dolara.
• Prestanite raditi 401 (k) odgodu plana za godinu dana i upotrijebite taj novac za plaćanje školarine. U ovom će slučaju izgubiti stvarni napredak u mirovinskoj štednji, platiti viši porez na dohodak i potencijalno izgubiti doprinose koji odgovaraju poslodavcu. Trošak bi lako mogao biti 1.000 dolara ili više.

Dvostruko oporezivanje 401 (k) kamata na zajam postaje smislen trošak samo ako se posuđuju veliki iznosi i zatim otplaćuju tijekom višegodišnjih razdoblja. Čak i tada obično ima niži trošak od alternativnih sredstava za pristup sličnim iznosima gotovine putem bankovnih / potrošačkih zajmova ili hiatusa u odgađanju plana.

Napuštanje posla s neplaćenim kreditom

Pretpostavimo da uzmete plan zajma i tada vas otpuste. Morat ćete vratiti zajam u cijelosti, inače će se puni iznos neplaćenog zajma smatrati oporezivom raspodjelom, a također biste se mogli suočiti s 10% savezne porezne kazne na neplaćeni saldo ako ste mlađi od 59½ godina. Iako je ovaj scenarij točan opis poreznog zakona, on ne odražava uvijek stvarnost.

Nakon odlaska u mirovinu ili odvojenosti od zaposlenja, mnogi ljudi često odlučuju sudjelovati u iznosu od svog 401 (k) novca kao oporezivu raspodjelu, pogotovo ako su bez novca. Neplaćeni saldo zajma ima slične porezne posljedice kao i odabir.

Većina planova ne zahtijeva raspodjelu planova nakon odlaska u mirovinu ili odvojenost od radnog staža. Nadalje, Zakon o porezima i porezima za posao iz 2017. produžio je vrijeme potrebno za vraćanje zajma na datum dospijeća poreza za godinu kad napustite posao. (Prije toga sve što ste uglavnom morali dogovoriti s otplatom bilo je 60 ili 90-dnevno razdoblje odmora nakon napuštanja posla.)

Ljudi koji žele izbjeći negativne porezne posljedice mogu iskoristiti druge izvore za otplatu svojih 401 (k) zajmova prije nego što preuzmu raspodjelu. Ako to učine, ukupni plan plana može se kvalificirati za porezno povoljni prijenos ili prebacivanje. Ako je neplaćeni saldo zajma uključen u oporezivi dohodak sudionika, a zajam se naknadno otplaćuje, 10% kazna se ne primjenjuje.

Ozbiljniji problem je uzimati zajmove 401 (k) dok rade bez namjere ili mogućnosti da ih otplaćuju prema rasporedu. U ovom se slučaju neplaćeni saldo tretira slično povlačenju s poteškoćama, s negativnim poreznim posljedicama, a možda i nepovoljnim utjecajem na prava sudjelovanja u planu.

401 (k) Krediti za kupnju kuće

Propisi zahtijevaju da se zajmovi od 401 (k) za plaćanje otplaćuju na amortizacijskoj osnovi (to jest s fiksnim planom otplate u redovnim ratama) tijekom ne više od pet godina, osim ako se zajam koristi za kupnju primarnog prebivališta. Za ove su zajmove dopuštena dulja razdoblja otplate. Međutim, IRS ne precizira koliko dugo, tako da je nešto s čime se surađuje s vašim administratorom pojedinačnog plana.

Maksimalan iznos koji se sudionici mogu posuditi iz svog plana je 50% odobrenog stanja na računu ili 50 000 USD, ovisno o tome koji je manji. Ako je stanje na računu manje od 10.000 USD, još uvijek možete posuditi do 10.000 USD.

Posudba od 401 (k) za potpuno financiranje kupovine stana možda nije toliko atraktivna kao uzimanje hipotekarnog kredita. Planski krediti ne nude porezne odbitke za plaćanje kamata, kao što to čini većina vrsta hipoteka. Iako je povlačenje i vraćanje u roku od pet godina u skladu s uobičajenom shemom 401 (k) stvari, utjecaj na napredak vašeg umirovljenja za kredit koji treba vratiti za mnogo godina može biti značajan.

Međutim, zajam od 401 (k) može dobro funkcionirati ako vam trebaju trenutna sredstva za pokriće predujma ili troškove zatvaranja kuće. To neće utjecati ni na vaše kvalificiranje za hipoteku. Budući da zajam od 401 (k) tehnički nije dug - uostalom, povlačite vlastiti novac - nema utjecaja na omjer duga i prihoda ili na vaš kreditni rezultat, dva velika čimbenika koji utječu na zajmodavce.

Ako vam je potrebna znatna svota za kupnju kuće i želite koristiti sredstva od 401 (k), možda biste mogli razmotriti povlačenje poteškoća umjesto ili, osim, zajam. Ali dugujete porez na dohodak od povlačenja i, ako je iznos veći od 10 000 američkih dolara, također 10% kazne.

Donja linija

Argumenti da 401 (k) zajmovi „pljačkaju“ ili „napadaju“ na umirovljeničke račune često uključuju dvije mane: Pretpostavljaju stalno jake prinose na burzi u portfelju 401 (k) i ne uzimaju u obzir troškove kamata za posudbu sličnih iznosa putem banke ili ostale potrošačke zajmove (poput spajanja stanja na kreditnim karticama).

Nemojte se bojati daleko od vrijedne opcije likvidnosti ugrađene u vaš plan 401 (k). Kad posudite odgovarajuće iznose novca iz pravih kratkoročnih razloga, ove transakcije mogu biti najjednostavniji, najpovoljniji i najniži dostupni izvor gotovine. Prije uzimanja bilo kakvog zajma, trebali biste imati jasan plan za vraćanje ovih iznosa prema rasporedu ili ranije.

Mike Loo, predstavnik investicijskog savjetnika za Trilogy Financial u Irvineu u Kaliforniji, izjavljuje ovako: "Iako nečije okolnosti uzimanja zajma od 401 (k) mogu biti različite, način da se izbjegne negativna strana uzimanja jednog u prvom redu je preventivni. . Ako ste u mogućnosti izdvojiti vrijeme za planiranje unaprijed, postaviti sebi financijske ciljeve i obvezati se štedjeti dio svog novca često i rano, možda ćete naći sredstva koja su vam na raspolaganju na računu koji nije vaš 401 (k), čime se sprječava potreba da se zajam od 401 (k). "