5 alternativa tradicionalnom zdravstvenom osiguranju

Kako se trošak tradicionalnog zdravstvenog osiguranja povećava, neki Amerikanci traže alternativu koja pruža nekakvu zaštitu bez prepuštavanja mjesečnih proračuna. Evo pet održivih opcija koje vrijedi razmotriti.

Ključni odvodi

• Tradicionalne police zdravstvenog osiguranja planiraju medicinsko osiguranje, ali potrošači imaju druge mogućnosti.
• Alternativa uključuje planove članstva u primarnoj zdravstvenoj zaštiti, programe podjele medicinskih troškova, račune za uštede u zdravstvu (HSA), kartice za popust na medicinske usluge i visoke odbitne politike.
• Planovi članstva u primarnoj zdravstvenoj zaštiti omogućuju sudionicima pružanje njege od liječnika primarne njege uz paušalnu naknadu, koja se obično plaća mjesečno.
• Programi za podjelu medicinskih troškova omogućuju sudionicima prikupljanje novca kako bi se pokrili medicinski troškovi.

1. Članstva u primarnoj skrbi

Neki medicinski postupci i neovisni liječnici primarne skrbi nude usluge uz paušalno mjesečnu naknadu, umjesto članstva u teretani. To se često naziva medicinska usluga u conciergeu.

Pojedinac ili obitelj mogu dobiti uobičajene usluge liječnika primarne njege, uključujući gotovo neograničene posjete liječniku, krvne pretrage i pedijatrijsku njegu, a sve to nije potrebno. Naravno, takav dogovor ne pokriva operaciju, hospitalizaciju, liječenje većih ozljeda ili specijalističku njegu.

Većina koja se odluči za ovu opciju dopunjava članstvo u primarnoj zdravstvenoj zaštiti s visokom odbitkom, policom zdravstvenog osiguranja s niskom premijom koja pokriva katastrofalne bolesti ili ozljede.

2. Programi za podjelu medicinskih troškova

Sudionici u programima poput Medi-Share plaćaju mjesečne naknade slične premiji osiguranja. Udruživanjem svojih resursa, oni međusobno dijele zdravstvene troškove u trenutku nastajanja. Svaki član kojem su potrebne medicinske usluge plaća "slučajnu naknadu", sličnu koplatu. Ostatak medicinskih troškova pokriva se sabiranim naknadama.

Ovi programi često dogovaraju popuste s liječnicima primarne njege i bolnicama kako bi se smanjili troškovi. Mjesečna naknada je obično manja od tradicionalnog zdravstvenog osiguranja, a nudi sličnu razinu naknade.

Mnogi programi podjele troškova potiču od vjerskih organizacija koje isključuju neke usluge, kao što su kontrola rađanja i liječenje ovisnosti. Inače, programi funkcioniraju poput uobičajene polise osiguranja s nižim ukupnim troškovima.

Ipak, ako razmišljate o medicinskom programu podjele troškova, budite sigurni da pročitate sitni otisak - vrlo pažljivo. Neki od ovih programa ne jamče da će vam uopće biti isplaćen bilo koji račun (možda je „dobrovoljan“), a mnogi imaju ograničeno ograničenje za slučaj nezgode i životni vijek.

3. Računi o zdravstvenoj štednji

Račun zdravstvenih ušteda (HSA) može pomoći u pokrivanju medicinskih troškova, istovremeno nudeći porezne olakšice. Račun zdravstvenih ušteda mora biti kombiniran s zdravstvenim planom (HDHP) koji se može izdvojiti za pokrivanje katastrofalnih bolesti ili ozljeda.

HSA-e su dostupni kod mnogih poslodavaca, ali mogu ih postaviti i pojedinci. Uplate u HSA-u predstavljaju odbitke prije oporezivanja i nema porezne kazne za trošenje ili podizanje novca dok se koristi za plaćanje medicinskih troškova.

IRS ograničava maksimalne doprinose na HSA računu. Za 2020. možete pridonijeti 3.550 USD za pojedinačno pokrivanje (u usporedbi s 3.500 u 2019.). Za obiteljsku pokrivenost, ograničenje do 2020. godine iznosi 7.100 USD (u odnosu na 7.000 USD 2019.). Ako imate 55 godina ili više, možete godišnje spremiti dodatnih 1000 USD.

4. Diskontne kartice za medicinske usluge

Za one koji radije rade za gotovinske troškove samo za medicinske troškove, na raspolaganju su razne medicinske kartice s popustom. Neke kartice s popustom mogu se koristiti za usluge liječnika i bolnice, recepte ili kombinaciju ovih. Popusti mogu biti znatni i do 80% ili više.

Neke kartice dolaze s jednokratnom članarinom, dok neke mogu imati malu mjesečnu naknadu. Imajte na umu da su to sniženi programi naknade za uslugu, a ne planovi zdravstvenog osiguranja. A usluge koje su vam potrebne možda nisu pokrivene, pa svakako pročitajte sitne otiske.

Obično postoje ograničenja mjesta na kojima se mogu koristiti kartice s popustima, slična onima za zdravstveni plan koji zahtijeva korištenje liječnika unutar određene mreže.

Jedna značajna prednost je što se kartice često mogu koristiti za glavne stomatološke usluge. Zubna pokrivenost u tradicionalnim policama zdravstvenog osiguranja obično je jako ograničena, skupa ili oboje.

Kartice s popustom mogu se koristiti i u kombinaciji s visokim odbitkom katastrofalne bolesti ili osiguranja osiguranja od ozljeda.

5. Politike s visokim odbitkom

Mlađe odrasle osobe općenito dobrog zdravlja koje ne očekuju da će na štetu zdravstvenih troškova tijekom godine često stvoriti politiku niske premije i odbitka koji pokriva samo neočekivane velike ozljede ili bolesti. Katastrofalna polica zdravstvenog osiguranja osigurava pokriće u slučaju takvih nepredviđenih zdravstvenih troškova, svodeći tako troškove osiguranja na minimum.

Ako imate zdravstveni plan s visokim odbitkom troškova, ima smisla otvoriti (i financirati) račun zdravstvenih ušteda. To vam omogućuje da izdvojite novac prije oporezivanja za plaćanje medicinskih troškova, što vam zapravo daje automatski "popust" (jednako vašem poreznom razredu) na svaki račun koji platite.

Donja linija

Zdravstvo je skupo, a očekuje se da će se troškovi nastaviti penjati. Čak i ako ste danas u savršenom zdravlju, ne možete računati da ćete ostati zdravi ili izbjeći ozljede. Ako si ne možete priuštiti tradicionalnu policu zdravstvenog osiguranja, ove mogućnosti mogu pomoći. Ipak imajte na umu da to nisu savršena rješenja i da su koristi različite. Važno je da pročitate sitne otiske, kako biste točno razumjeli vrstu pokrivanja.

Također, mnogi pružatelji usluga nude popust ako usluge platite istog dana kada ih primite, ali morate to zatražiti. I mnogi zdravstveni sustavi nude financijsku pomoć - bilo beskamatni plati plaćanja ili popusti, obično se temelje na prihodima vašeg kućanstva. Ako se suočite s velikim računima, uvijek se raspitajte o popustima i financijskoj pomoći.

Za kraj, zapamtite da je jedan od najboljih načina kontrole troškova zdravstvene zaštite sprečavanje bolesti i ozljeda. Jedite dobro, budite aktivni i usredotočite se na zdrav način života.