5 Pitanja o životnom osiguranju koja biste trebali postaviti

Ako ste na tržištu životnog osiguranja, možda bi vas zaveli oni oglasi koji tvrde: "Za samo nekoliko dolara dnevno možete zaštititi svoju obitelj s milion dolara životnog osiguranja!" Zvuči jako, zar ne? Ti se oglasi obično odnose na pojam životnog osiguranja. Kao što mu ime kaže, pojam životnog osiguranja pruža zaštitu ograničeno vrijeme ili termin, na primjer, 10, 20 ili 30 godina.

Koncept je prilično jednostavan: Ako umrete dok je politika aktivna, vaša obitelj dobit će smrtnu naknadu. Ali mnoge vrste uvjeta osiguranja i mogućnosti mogu biti zbunjujuće. Vjerojatno će vam se životno osiguranje isplatiti? Započnite od sljedećih pet pitanja.

1. Zašto želim životno osiguranje?

Prije nego što kupite bilo koje životno osiguranje, razmislite zašto ga kupujete. Štite li svoju obitelj u slučaju rane smrti? Jeste li preuzeli dodatni dug koji zahtijeva osiguranje pokrića? Želite li ostaviti nasljedstvo ili poklon dobrotvornoj organizaciji?

Ako želite da osiguranje potencijalno pokriva financijske obveze, imat ćete vrlo dugo - možda do kraja života - možda biste trebali razmotriti trajno životno osiguranje. Ako ste u krizi novca i imate neposredne obveze prema obitelji, poslovnim partnerima ili zajmodavcima, oročeno osiguranje vam može pružiti kratkoročno rješenje.

(Za više pročitajte: Životno osiguranje: Stavljanje cijene na mir uma .)

2. Koja je vrsta pokrića dostupna?

Većina ljudi imat će pristup barem jednoj od dvije vrste polisa osiguranja: grupna ili pojedinačna.

Životno osiguranje u grupi

Većina tvrtki nudi svojim zaposlenicima neki oblik životnog osiguranja kao pogodnosti zaposlenika. To se naziva grupnim pojmom osiguranja, jer zaštitu dobijate kao dio veće grupe. Obično se oduzima izravno s vaše platne liste, a jedini zahtjev za pokriće je ispunjavanje kratkog upitnika s detaljima vaše zdravstvene povijesti. Evo nekih od prednosti grupnog terminskog osiguranja:

• To je prikladno - možete se uobičajeno prijaviti za novi posao i upisati se u program pogodnosti svoje tvrtke. Možda ćete se imati prigodu prijaviti i tijekom godišnjeg razdoblja upisa u svoju tvrtku kada se možete prijaviti za druge pogodnosti, kao što su zdravstveno ili stomatološko osiguranje ili mirovinski program koji sponzorira poslodavac.
• Nije potreban liječnički pregled - većina grupnih planova ne zahtijeva fizički pregled. Izjava o dobrom zdravlju, zajedno s medicinskom anamnezom, obično je sve što je potrebno za osiguravanje pokrivanja.
• Automatska plaćanja - Kroz odbitak plaća, teško ćete osjetiti financijski učinak plaćanja premija svakog mjeseca.

(Da biste pročitali više, pogledajte: Dobijanje osiguranja života bez liječničkog pregleda.)

Individualno životno osiguranje

Kao što mu ime govori, pojedinačna pravila su ona u kojima sami podnosite zahtjev za pokriće. Vi ili član obitelji posjedovat ćete stvarnu politiku. Da biste dobili pojedinačnu policu, vjerojatno ćete morati proći medicinski pregled, dostaviti detaljnu medicinsku anamnezu i dati dozvolu za osiguravajuće društvo da pregleda vaše medicinske podatke i izvrši pozadinsku provjeru svih vozačkih prekršaja ili kriminalnih aktivnosti, Ovo možda zvuči malo invazivno, ali postoje neke velike koristi od posjedovanja pojedine police životnog osiguranja.

• Prijenosno je - Ako preuzmete novi posao u drugoj tvrtki, ne morate brinuti da ćete izgubiti zaštitu životnog osiguranja.
• Premijske razine - Općenito se pojedinačne politike mogu oblikovati tako da imaju razine premije tijekom trajanja politike.
• Fleksibilnost - Ako ikada želite nadograditi ili pretvoriti pojam politike u stalni, možda imate više opcija na raspolaganju s pojedinačnim pravilima nego s grupnim planom.

3. Što ako ne umrem?

Ironično je da se neki ljudi koji kupuju životno osiguranje uzrujavaju kad otkriju da ako ne umru, neće dobiti ništa natrag. Ako se to tiče vas, važno je shvatiti što će se dogoditi s vašom politikom dok budete bliži kraju mandata.

Kad se bližite kraju mandata, možda imate mogućnost zadržavanja pravila. Ako to učinite, a plaćate premije premije, možete očekivati ​​snažan skok u premiji. Dakle, ako ste u tom trenutku svog života još uvijek zdravi i želite zadržati pokrivenost, možda je najbolje podnijeti zahtjev za novu politiku.

Možda ste samo željeli da vas politika pokriva sve dok ste imali hipoteku ili dok vam se školovanje na fakultetu nije isplatilo. Ako je to slučaj i nemate drugih obaveza zaštite, možda biste htjeli pustiti da pokriće istekne.

4. Kako mogu nadograditi svoju trenutnu politiku?

Većina pojmova pravila dolazi s "privilegijom pretvorbe". To vam omogućuje da uglavnom trgujete starom politikom za novu stalnu policu i nastavite plaćati premije, koje mogu biti i veće. To je sjajna značajka koja pruža fleksibilnost u budućnosti, ali s obzirom na to da neka pravila imaju ograničenja, trebali biste se upoznati s pravilima pretvorbe bilo kojeg pravila o kojem razmišljate.

Privilegiranje konverzije može imati vremensko ograničenje na nju. Na primjer, možda ćete ga morati pretvoriti prije nego što postignete određenu dob. Ostala pravila omogućuju pretvorbu tijekom cijelog trajanja politike. Najdarovitija pojmovna pravila omogućuju vam pretvaranje u bilo koju dostupnu trajnu politiku, kao što su cijeli život, univerzalni život ili univerzalni varijabilni život. Neka se terminska pravila mogu prisiliti na pretvaranje u jednu vrstu, a neke tvrtke možda ne nude sve vrste što može ograničiti vaše mogućnosti.

(Za čitanje vezano uz članak, pogledajte: Promjenjivo prema varijabilnom univerzalnom životnom osiguranju. )

5. Gdje mogu kupiti policu?

Brojne mrežne tvrtke mogu vam osigurati termin osiguranja. Ti se distributeri obično usredotočuju na pronalaženje pravila s najnižim troškovima na temelju osobnih podataka koje dajete.

Za personaliziranije iskustvo razmislite o pronalaženju profesionalca. Agent za osiguranje pomoći će vam razumjeti različite vrste osiguranja i trebao bi biti u mogućnosti odgovoriti na sva vaša pitanja. Možete ga pronaći posjetom bilo kojoj od glavnih web stranica tvrtke ili češljajući lokalni telefonski imenik, ali vjerojatno je najbolji način da pronađete zastupnika tražiti preporuku od prijatelja ili poslovnog suradnika.

Konačno, za pokriće u grupi, možete se obratiti svom poslodavcu. Ako ste samozaposleni, možda ćete imati pristup grupnom planu putem stručne udruge ili ćete možda moći sastaviti grupni plan za sebe i svoje zaposlenike.

Donja linija

Nakon što prođete kroz ovih pet pitanja, sami ćete moći odlučiti je li ta pokrića u milijunima dolara ponuđena u oglasu zaista ono što trebate pružiti vama i vašoj obitelji. Ako nije, nemojte se bojati proći pored njega - postoje stotine pravila koja će vam pružiti mir koji tražite.

(Za čitanje vezano uz članak, pogledajte: Što očekivati ​​pri podnošenju zahtjeva za životno osiguranje. )