Je li uzimanje HELOC-a pravo za vas?

Ako u svom domu imate kapital veći od 20%, možete se kvalificirati za kreditnu liniju kuće ili HELOC. HELOC je zgodan i često jeftin način posuđivanja novca. Ne morate dobiti HELOC od tvrtke koja servisira vašu hipoteku. Možete vršiti kupovinu s brojnim zajmodavcima. Pogledajmo kako funkcionira HELOC i mogu li ga njegove jedinstvene osobine učiniti dobrom ili lošom opcijom.
TUTORIJAL: Istraživanje investicija u nekretnine
Kako rade HELOC-ovi?
Ako razumijete kako rade kreditne kartice, već imate osnovno razumijevanje kako rade HELOC-ovi. Uz kreditnu karticu banka uspostavlja kreditni limit na temelju vašeg prihoda i kreditnog rezultata kućanstva. Svaki ciklus naplate možete potrošiti onoliko koliko želite da biste ostali ispod te granice. Kada platite račun, raspoloživi kredit povećava se za iznos plaćanja. HELOC funkcionira na sličan način, ali kreditni limit temelji se na tome koliko kapitala imate u vašem domu. (Za čitanje u vezi, pogledajte Zajmove s vlastitim kapitalom: što trebate znati. )
HELOC: Ključne značajke
Iako je osnovni koncept HELOC-a sličan osnovnom konceptu kreditne kartice, postoji nekoliko važnih razlika između HELOC-a i kreditne kartice. Zajmoprimci bi trebali temeljito razumjeti ove značajke prije nego što se prijave za HELOC.
Standardi za sklapanje ugovora
HELOC-ovi podliježu standardima osiguranja, što znači da ćete morati dokumentirati svoj dohodak i zaposlenje kao što biste imali kad biste refinancirali svoj dom. Kada podnosite zahtjev za kreditnu karticu, od vas se traži da navedete svoje prihode i zaposlenje, ali ne morate to dokumentirati. Neće se svi posuđivači kvalificirati za HELOC. Kvalificiranje za kreditnu karticu može biti lakše.
zalog
Budući da je HELOC osiguran osnovnim udjelom kuće, ako ga ne vratite, možete završiti ovrhu. Kreditna kartica oblik je neobezbjeđenog kredita, tako da je značajno manje vjerojatno da ćete izgubiti dom ako ne možete vratiti ono što posudite. Ako je kreditna kartica neplaćena, čak i ako su vas kreditori tužili i morali ste proglasiti bankrot, možda ćete moći zadržati svoj dom. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte Zamke kupnje kuće za ovrhu. )
Kamatne stope
HELOC-ovi, poput većine kreditnih kartica, imaju promjenjive kamatne stope. Kod kreditne kartice vaša se kamatna stopa temelji na referentnoj kamatnoj stopi kao što je osnovna kamatna stopa ili LIBOR), plus marži koja se temelji na vašem kreditnom rezultatu, povijesti otplate i koliko treba zajmodavac potencijalno naplatiti zaraditi profit. Kamatne stope HELOC temelje se na sličnim čimbenicima. Međutim, HELOC-ovi često imaju značajno niže kamate od kreditnih kartica. Kad se povećaju kamatne stope, ljudi koji su mislili da jeftino pozajmljuju novac mogli bi se zateći u velikim i skupim HELOC-ovima s kamatnim stopama usporedivim s stopama kreditnih kartica.
Odbitnost kamate
Za razliku od kamate na kreditnoj kartici, kamata na HELOC-u je neoporeziva, osim ako niste podložni alternativnom minimalnom porezu ili uzimanje standardnog odbitka umjesto davanja popisa. Ova značajka može učiniti HELOC-ove jeftinijim od kreditnih kartica u bilo kojem okruženju s kamatnim stopama, ali također može stvoriti probleme s korisnicima.
Refinanciranje duga s visokim kamatama
Ako je kamata na HELOC-u 5, 5%, a plaćanja kamata su odbitne za porez, a kamatna stopa na vašoj kreditnoj kartici je 29, 9%, a plaćanja kamata nisu neoporezive, lako je vidjeti kako vas HELOC može uštedjeti tonu novca i pomoći vam da se brže izvučete iz dugova. Međutim, neki će HELOC-ovi s nižim kamatama koristiti za otplatu duga s višim kamatama, a zatim će pomoću novo dopunjenih ograničenja kreditne kartice akumulirati više duga.

Hoće li vam HELOC pomoći ili povrijediti?
Ako se želite posuditi protiv vlasničkog kapitala u vašem domu pomoću HELOC-a, obavezno shvatite kako oni funkcioniraju. Konkretno, morate znati kada i u kojoj mjeri se vaša kamatna stopa može promijeniti prije nego što se posudite. Hoćete li si moći priuštiti mjesečne isplate ako kasnije porastu? Koliko povećanja možete trbuh? Hoće li se stvari koje želite kupiti svojim novcem HELOC još uvijek isplatiti po višoj kamatnoj stopi?
Donja linija
Trebali biste razmisliti i o tome kako planirate koristiti novac i svoje prethodno pozajmljivanje kako biste odlučili hoće li HELOC dugoročno pomoći ili oštetiti vaše financije. Ako imate naviku zloupotrebljavati kreditne podatke i ne vjerujete sebi da mijenjaju svoje načine, možda će vam biti bolje da svoj kapital ostavite netaknut i zadržite dug na kreditnim karticama. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte Zaštiti se od HELOC prevare. )