7 koraka za stvaranje 10-godišnjeg plana umirovljenja

Stvaranje ugodne mirovine vjerojatno je najveći financijski izazov s kojim se svatko može suočiti. Nažalost, to je jedan izazov za koji su mnogi radni ljudi loše pripremljeni.

Istraživanje GoBankingRates.com za 2018. godinu otkrilo je da je 42% anketiranih radnika štedjelo manje od 10.000 USD do odlaska u mirovinu. Što je još gore, gotovo trećina radnika u dobi od 55 i više godina izvijestila je da nema mirovinske štednje. Neki od ljudi iz te skupine mogu imati mirovinu na koju se mogu osloniti, ali većina je vjerojatno financijski nespremna za izlazak iz radne snage. Socijalna sigurnost je zamišljena samo kako bi zamijenila dio prihoda u mirovini, tako da oni koji se nađu otprilike 10 godina od odlaska u mirovinu, bez obzira koliko novca su uštedjeli, trebaju razviti plan za uspješno postizanje cilja.

Ključni odvodi

• Mnogi Amerikanci nisu štedjeli dovoljno za mirovinu - 42% ih je uštedjelo manje od 10.000 dolara, pokazalo je istraživanje iz 2018. za GoBankingRates.com.
• Moguće je značajno povećati uštede ako imate još 10 godina do odlaska u mirovinu.
• Odvojite vrijeme da procijenite gdje ste - koliko ste uštedjeli i svoje izvore prihoda, svoje ciljeve za umirovljenje, proračun za penziju i dob u kojoj želite prestati raditi.
• Ako postoji jaz između vaše štednje i onoga što vam je potrebno, poduzmite korake da uštedite više - povećajte 401 (k) i IRA doprinose, postavite automatske odbitke plaća na štedne račune - i trošite manje.
• Možda će biti korisno angažirati financijskog planera koji će vam pomoći da ostanete na tragu i predlažu dodatne načine za povećanje svoje mirovinske štednje.

Započnite s desetogodišnjim planom

Deset godina je još uvijek dovoljno vremena za postizanje solidnog financijskog položaja. "Nikad nije prekasno! Tijekom sljedećih 10 godina možda ćete uspjeti skupiti malo bogatstva pravilnim planiranjem, “kaže Patrick Traverse, predstavnik savjetnika za investicije, MoneyCoach, Mt. Ugodno, SC

Svatko tko nije spremio puno novca treba napraviti iskrenu procjenu gdje su i kakvu žrtvu su spremni dati. Ako sada napravim nekoliko potrebnih koraka, svijet će biti drugačiji.

1. Procijenite svoju trenutnu situaciju

Nitko ne želi priznati da se možda loše pripremaju za odlazak u mirovinu, ali iskrena je procjena vašeg financijskog stanja od ključnog značaja za stvaranje plana koji može precizno riješiti sve nedostatke.

Započnite s brojenjem koliko ste skupili na računima namijenjenim za odlazak u mirovinu. To uključuje saldo na pojedinim mirovinskim računima (IRA) kao i mirovinski planovi na radnom mjestu, poput 401 (k) ili 403 (b). Uključite oporezive račune ako ih želite koristiti posebno za umirovljenje, ali izostavite uštedu novca za hitne slučajeve ili veće kupovine, kao što je novi automobil.

2. Utvrdite izvore prihoda

Postojeća mirovinska štednja trebala bi osigurati lavovski udio mjesečnog dohotka u mirovini, ali ne mora nužno biti jedini izvor. Dodatni prihod može doći iz brojnih mjesta izvan uštede, a trebali biste uzeti u obzir i taj novac.

Većina radnika ispunjava uvjete za socijalno osiguranje ovisno o čimbenicima kao što su zarada u karijeri, dužina radne povijesti i dob u kojoj se primaju naknade. Za radnike koji nemaju trenutnu mirovinsku štednju ovo može biti jedino njihovo mirovinsko dobro. Vladino web mjesto za socijalno osiguranje nudi procjenu naknada za umirovljenje kako bi se utvrdilo kakav mjesečni prihod možete očekivati ​​u mirovini.

Ako imate sreću da je pokriven mirovinskim planom, treba dodati i mjesečni prihod od te imovine. Prihod od honorarnog posla dok ste u mirovini možete i povećati ako je to vjerovatno.

3. Razmislite o svojim ciljevima umirovljenja

Ovo je značajan čimbenik u mirovinskom planiranju. Netko tko planira spuštanje na manje nekretnine i živi miran, skroman stil života u mirovini, imat će vrlo različite financijske potrebe od umirovljenika koji planira intenzivno putovati.

Trebali biste razviti mjesečni proračun za procjenu redovitih izdataka za umirovljenje, kao što su smještaj, hrana, blagovaonica i slobodne aktivnosti. Troškovi zdravstvenih i zdravstvenih troškova, kao što su životno osiguranje, osiguranje dugotrajne skrbi, lijekovi na recept i posjete liječniku, mogu biti znatni u kasnijoj životnoj dobi, stoga ih budite sigurni da ih uključite u proračun.

4. Odredite ciljno dob umirovljenja

Netko tko je 10 godina udaljen od odlaska u mirovinu mogao bi biti star čak 45 godina, ako se dobro financijski priprema i želi napustiti radnu snagu, ili stari 65 ili 70 godina, ako nisu. Budući da životni vijek i dalje raste, ljudi dobrog zdravlja trebali bi napraviti procjene svojih mirovinskih planiranja pod pretpostavkom da će morati financirati mirovinu koja bi mogla trajati tri desetljeća ili čak i više.

Planiranje mirovine podrazumijeva procjenu ne samo vaših očekivanih navika potrošnje u mirovini, već i koliko godina mirovine može trajati. Mirovina koja traje 30 do 40 godina izgleda vrlo različito od one koja bi mogla trajati samo polovinu tog vremena. Iako je prijevremeno umirovljenje možda cilj mnogih radnika, razumnim ciljnim datumom umirovljenja postiže se ravnoteža između veličine portfelja umirovljenja i duljine umirovljenja koje gnijezdo jaja može odgovarajuće podržati.

"Najbolji način da odredite ciljni datum odlaska u mirovinu je da razmislite kada ćete imati dovoljno života da prođete kroz penziju bez da vam ponestane novca", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts. "I to je uvijek najbolje napraviti konzervativne pretpostavke u slučaju da se vaše procjene malo iznevjere. "

Ne zaboravite eliminirati svoj dug: Amerikanci su u prvom tromjesečju 2019. dosegli 807 milijardi dolara, a prosječni saldo na kreditnim karticama iznosio je 6.028 dolara, pokazuju podaci Experiana.

5. Suočite se s bilo kojim nedostatkom

Svi brojevi prikupljeni do ove točke trebali bi pomoći odgovoriti na najvažnije pitanje od svega: Da li akumulirana imovina za umirovljenje premašuje predviđeni iznos potreban za potpuno financiranje vašeg umirovljenja? Ako je odgovor potvrdan, važno je zadržati financiranje svojih mirovinskih računa kako biste održali tempo i ostali u tijeku. Ako je odgovor ne, onda je vrijeme da se smisli kako zatvoriti jaz.

S 10 godina do umirovljenja, svatko tko zaostaje za planom mora smisliti načine dodavanja na svoje štedne račune. Da biste izvršili značajne promjene, vjerovatno je potrebna kombinacija povećanja stope štednje i smanjenja nepotrebne potrošnje. Važno je shvatiti koliko još trebate uštedjeti da biste zatvorili manjak i unijeli odgovarajuće izmjene u koliko doprinosite IRA-ima i 401 (k) računima. Mogućnosti automatske štednje putem odbitka s platne liste ili bankovnih računa često su idealne za štednju.

"U stvarnosti, ne postoje financijski čarobni trikovi koje financijski savjetnik može učiniti da vašu situaciju popravi", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor Indeks fondova: The 12 - Korak Program oporavka za aktivne investitore . “Trebat će napornog rada i navikavanja živjeti manje u mirovini. To ne znači da se to ne može učiniti, ali ključno je imati plan tranzicije i nekoga tamo zbog odgovornosti i podrške. "

6. Procijenite svoju toleranciju na rizik

Kako se radnici počinju približavati starosnoj dobi za umirovljenje, alokacija portfelja trebala bi se postupno pretvoriti u konzervativnije kako bi se sačuvala akumulirana štednja. Tržište medvjeda sa samo nekoliko godina do umirovljenja moglo bi osakatiti vaše planove za napuštanje radne snage na vrijeme. U ovoj fazi portfelj umirovljenja trebao bi se usredotočiti prvenstveno na visokokvalitetne dionice za isplatu dividendi i obveznice investicijskog razreda kako bi se stvorio konzervativni rast i prihod. Jedna smjernica sugerira da ulagači trebaju oduzeti svoju dob od 110 da bi utvrdili koliko uložiti u dionice. Primjerice, 70-godišnjak bi ciljao dodjelu 40% dionica i 60% obveznica.

Ako zaostajete za uštedama, moglo bi biti primamljivo povećati rizik svog portfelja kako biste pokušali ostvariti iznadprosječne prinose. Iako je takva strategija ponekad uspješna, često daje mješovite rezultate. Investitori koji poduzimaju strategiju visokog rizika ponekad mogu pogoršati situaciju obvezujući se na rizičnu imovinu u pogrešno vrijeme. Neki dodatni rizik mogu biti prikladni, ovisno o vašim preferencijama i toleranciji, ali preuzimanja previše rizika može biti opasno. Povećanje izdvajanja za kapital za 10% može biti prikladno u ovom scenariju za toleranciju na rizik.

7. Posavjetujte se s financijskim savjetnikom

Upravljanje novcem relativno je malo stručno područje. Konzultacije s financijskim savjetnikom ili planerom mogu biti mudri postupci za one koji žele profesionalni nadgledati svoju osobnu situaciju. Dobar planer osigurava da mirovinski portfelj održava raspodjelu imovine primjerene riziku, a u nekim slučajevima može pružiti i savjete o širim pitanjima planiranja vlasništva. Planeri u prosjeku naplaćuju otprilike 1% ukupne imovine kojom se godišnje upravlja za njihove usluge. Općenito je preporučljivo odabrati planera koji će biti plaćen na temelju veličine upravljanog portfelja, a ne nekoga tko zarađuje provizije na temelju proizvoda koje prodaje.

Donja linija

Ako ste malo uštedjeli u mirovini, o tome morate razmišljati kao o budnosti da biste se ozbiljno pozabavili preokretom.

"Ako imate 55 godina i nemate dovoljno uštede, bolje je da poduzmete drastične korake kako biste nadoknadili dok ste još zaposleni i ostvarujete zaradu", kaže John Frye, CFA, glavni direktor za ulaganja, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalif. "Kaže se da su ljudi 50-ih (i ranih 60-ih)" zarađene godine ", kada imaju manje troškove - djeca više nema, kuća se ili otplaćuje ili je kupljena po niskim cijenama godina - i tako mogu im odložiti više plaće od kuće. Bolje zategnuti pojas nego sada biti prisiljen na to kad ste u 80-ima.