800-plus kreditni rezultat: kako to maksimalno iskoristiti

Ako ste zaradili ocjenu 800 plus - dobro učinjeno. To pokazuje zajmodavcima da ste izuzetan zajmoprimac i stavlja vas iznad prosječne ocjene američkih potrošača. Osim prava hvalisanja, kreditni rezultat od 800 bodova može vas kvalificirati za bolje ponude i brže odobravanje zahtjeva kada se prijavite za novi kredit. Evo što trebate znati da biste maksimalno iskoristili taj kreditni rezultat od 800 plus.

Ključni odvodi

• Kreditna ocjena od 800 plus pokazuje da su zajmodavci izvanredni dužnik.
• Možete se kvalificirati za bolje uvjete hipotekarnih i auto kredita uz visoku ocjenu kredita.
• Možete se kvalificirati i za kreditne kartice s boljim nagradama i pogodnostima, poput pristupa salonima i besplatnim doručkom.

Osnove kreditne ocjene

Prvo, osvježavanje kreditnih rezultata. Kreditna ocjena je troznamenkasti broj koji sažima vaš kreditni rizik na temelju vaših kreditnih podataka. Najčešći kreditni rezultat je FICO rezultat, koji se izračunava pomoću pet glavnih kategorija kreditnih podataka iz vaših kreditnih izvještaja. Evo ih, zajedno s onim postotkom ocjene.

• Povijest plaćanja (35%). Bilo da ste platili svoje račune na vrijeme
• Iznosi (30%). Koliko kredita i koliko kredita koristite
• Duljina kreditne povijesti (15%). Koliko ste dugo imali kredit
• Mix miksa (10%). Vrste kredita koje ste imali (npr. Hipoteka, auto-kredit, kreditne kartice)
• Novi kredit (10%). Učestalost upita o kreditima i otvaranje novih računa

FICO rezultati temelje se na nizu informacija o vašem kreditnom izvještaju, ali ne uzimaju u obzir vašu dob, obrazovanje, povijest zaposlenja, spol, prihod, bračni status, rasu ili poštanski broj.

Iako svaki zajmodavac ima svoje standarde kreditnog rizika, sljedeći grafički prikaz FICO-a je opći vodič o tome što svaki raspon bodova predstavlja:

Klub 800 plus raste

Danas prosječni FICO rezultat u SAD-u iznosi 704, što je najviše od trenutka kada je FICO počeo pratiti raspodjelu bodova. Nakon pada od 686. u listopadu 2009., nacionalni prosječni rezultat FICO-a povećao se osam godina zaredom, što predstavlja stalni trend rasta kreditne kvalitete SAD-a.

Također je sve više ljudi koji bilježe vrlo visoki raspon super-pravih bodova iznad 800. Od travnja 2018. 21, 8% potrošača sada imaju ocjenu u rasponu od 800 do 850, u usporedbi s 20, 7% u prethodnom travnju. Prema FICO-u, nekoliko je čimbenika pridonijelo većem prosjeku i većem broju potrošača koji su postigli bodove u rasponu 800 plus, uključujući:

• Manje profila ima negativne nedostatke. Postotak potrošača s podacima o zbirkama trećih strana neprestano se smanjivao između 2014. i 2018. Budući da povijest plaćanja čini 35% izračuna FICO rezultata, pad kasnih plaćanja očito pridonosi rastućem trendu.
• Ljudi traže kreditno zaduženje. Postotak potrošača s jednim ili više "teških" upita dosegao je četverogodišnji minimum u travnju 2018. Pokazano je da veći broj upita ukazuje na povećani rizik otplate.
• Čini se da obrazovanje potrošača pomaže. Istraživanje FICO-a i Sallie Mae u veljači 2018. utvrdilo je da potrošači koji često provjeravaju svoje FICO bodove više vole imati veće kreditne rezultate i donose bolje financijske odluke.

Prednosti 800-plus kreditnog rezultata

Radili ste naporno za kreditni rezultat od 800, pa budite sigurni da ste ga maksimalno iskoristili. Osim prava hvalisanja, vaš iznimni kreditni rezultat omogućuje vam da iskoristite nekoliko financijskih prednosti, uključujući:

Vjerojatnije je da će vam biti odobren kada zatražite novi kredit.

Imajte na umu da vaš kreditni rezultat ukazuje na vašu kreditnu sposobnost i koliko ste vjerojatni za vraćanje novca koji ste posudili. Ako imate visoku ocjenu kredita, zajmodavci će vas smatrati manje rizičnim, što znači da je vjerojatnije da će vam biti odobren kredit ili neki kredit.

Ispunjavate uvjete za niže kamate i veće kreditne limite.

Uz kreditni rezultat od 800 plus, smatra se da je velika vjerojatnost da ćete vratiti svoje dugove, pa vam zajmodavci mogu ponuditi bolje ponude. To se događa bez obzira dobivate li hipoteku, auto-kredit ili pokušavate postići bolju kamatnu stopu na svojoj kreditnoj kartici.

Općenito, automatski ćete dobiti bolje uvjete za hipoteku ili kredit za automobil ako imate izvanrednu ocjenu kredita (pod pretpostavkom da je sve ostalo u redu). Ako imate postojeći zajam, možda ćete se moći refinancirati po povoljnijoj stopi sada kada imate visoku ocjenu kredita. Kao i bilo koji refi, prvo usitnite brojeve kako biste osigurali da potez ima smisla.

Kreditne kartice su različite i možda ćete morati tražiti povoljniju ponudu, pogotovo ako ste karticu imali neko vrijeme. Ako je vaš kreditni rezultat nedavno dosegao raspon 800 plus - ili ako nikada prije niste pažljivo pogledali svoje uvjete - nazovite postojeće izdavače kredita, obavijestite ih o vašem kreditnom rezultatu i pitajte mogu li smanjiti kamatnu stopu ili povećajte svoju kreditnu liniju. Čak i ako vam ne treba viši limit, to može olakšati održavanje dobrog omjera iskorištenosti kredita (koliko dugujete u odnosu na vaš dostupni kredit).

Ispunjavate se s povoljnijim kreditnim karticama s boljim nagradama.

Upotreba iste kreditne kartice koju ste imali desetljećima može biti dobra s obzirom na dužinu kreditne povijesti, ali mogli biste propustiti vrijedne pogodnosti. Uz kreditni rezultat od 800, možete se kvalificirati za pogodnosti poput pristupa salonima u zračnoj luci (izvrsno ako imate dugo odlaganje), besplatnog doručka u hotelima i mogućnosti bržeg zarađivanja gotovine i avionskim kilometrima - za na primjer, potrošeno jedno i pol milja za dolar umjesto standardnih milja za jedan dolar.

Jednostavni način pronalaženja povoljnije ponude jest nazvati vašeg postojećeg izdavača kreditne kartice i pitati da li se kvalificirate za drugu karticu s boljim nagradama i pogodnostima. Ako je to slučaj, vaš izdavatelj može objasniti postupak prijave (to može biti nešto što možete učiniti preko telefona ili interneta) i prebaciti vas na novu karticu. Možete i istraživati ​​kreditne kartice putem interneta kako biste pronašli onu koja najbolje radi za vas.

Provjera rezultata

Prema zakonu, imate pravo na jedno besplatno kreditno izvješće svake od „velikih triju“ agencija za kreditni rejting - Equifax, Experian i TransUnion - svake godine. Ako izmijenite zahtjeve, možete dobiti kreditno izvješće jednom u četiri mjeseca, tako da možete pratiti svoje kreditno izvješće tijekom cijele godine. Postoji samo jedno mjesto za dobivanje vašeg besplatnog izvještaja sa saveznim mandatom: AnnualCreditReport.com.

Iako vaše izvješće o kreditnoj kartici ne sadrži vaš FICO rezultat, možda ćete ga moći besplatno provjeriti je li izdavač vaše kreditne kartice uključen u program FICO Score Open Access. Prema podacima FICO-a, više od 170 financijskih institucija sudjeluje u programu, uključujući Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank i Wells Fargo.

Ako izdavatelj vaše kreditne kartice sudjeluje, moći ćete provjeriti rezultat prilikom mrežnog prijavljivanja na svoj račun ili će to biti uključeno u vaš mjesečni izvod (ili oba). Ako nemate pristup svom kreditnom rezultatu putem izdavača vaše kreditne kartice ili drugog zajmodavca, možete ga kupiti putem interneta kod jedne od tri agencije za kreditni rejting ili na myfico.com.

Donja linija

Vaš kreditni rezultat utječe na vašu sposobnost da dobijete kredit i uvjete koje će zajmodavci ponuditi, poput kamatne stope na hipoteku. Rezultat može utjecati i na vaše prilike za posao (poslodavci često vrše provjere kredita) i mogućnosti smještaja (iznajmljivači također obavljaju provjere kredita). Vaš se rezultat čak može uzeti u obzir u cijenu koju plaćate za osiguranje automobila i vlasnika kuće. Budući da je ovaj jedan broj toliko važan, dobro ga je pratiti - i poduzmite korake za njegovo poboljšanje, ako je potrebno.