Podnošenje zahtjeva za zajam FHA 203 (k)
Zajam FHA 203 (k) jedinstven je proizvod koji omogućava potencijalnim vlasnicima kuća koji nemaju puno novca da kupe nekretninu kojoj su potrebni popravci. Ali kada kombinirate birokraciju vladinih agencija s dodatnim financijskim rizicima povezanim s prosječnim ljudima (ljudima koji nemaju iskusne kuće za rehabilitaciju) koji kupuju nekretninu u lošem stanju, zajam od 203 (k) može biti jedna od najizazovnijih hipoteka. dobiti odobrenje za. Ovaj članak će vas provesti kroz postupak pa ćete znati što možete očekivati. (Za pozadinske informacije pročitajte Uvod u FHA 203 (k) zajam .)
Osigurajte da imate dovoljno gotovine Već od početka 2010. godine preostaje vam samo nadoplata u iznosu od 3, 5% od kupoprodajne cijene kuće plus troškovi popravka da biste kupili kuću sa ovom vrstom zajma. Dakle, ako kupujete kuću s traženom cijenom od 150 000 USD i trebate popravke od 15 000 USD, trebat će vam 3, 5% od 165 000 USD, ili 5, 775 USD, kao vaš predujam.
Budite sigurni da ste solidan kandidat za zajam. Naravno, morat ćete ispuniti i uobičajene uvjete zajmoprimca za FHA kredit, poput stalnog, provjerljivog dohotka i dobrog kreditnog rezultata. Ali u suprotnom, sve dok možete vršiti mjesečne uplate na nekretninu koju želite kupiti, nema dodatnih posebnih uvjeta da biste se kvalificirali za ovaj zajam. Sjetite se samo da je to samo za vlasnike stanara, a ne za investitore. (Za više, pogledajte Razumijevanje zajmova za FHA kod kuće .)
Odaberite kredit od 203 (k) koji najbolje odgovara vašoj situaciji Prije nego što se prijavite, odredite koju vrstu kredita ćete trebati. Zapravo postoje dvije vrste hipoteka FHA 203 (k): prva se naziva "redovnom", a namijenjena je za svojstva koja trebaju strukturne popravke. Drugi se naziva "strujni" ili "modificirani". Dizajniran je za svojstva koja trebaju samo nestrukturne popravke. U odlučivanju vam može pomoći agent za nekretnine i / ili zajmodavac. Naravno, ako ne znate razliku između strukturnih i nestrukturnih popravaka, projekt obnove možda će vam nadvladati glavu.
Odaberite zajmodavca Kad god podnesete zahtjev za hipoteku koju subvencionira država, bilo da se radi o zajmu VA, FHA, zelenoj hipoteci ili FHA 203 (k) zajmu, vaš izbor zajmodavaca bit će donekle ograničen. Osobito zajmovi FHA 203 (k) nisu baš česti, pa mnogi zajmodavci ili neće znati kako ih obraditi ili se neće htjeti baviti dodatnim papirologijom i gnjavažom. Kako je postupak podnošenja zahtjeva za zajmove od 203 (k) složen, definitivno želite raditi s zajmodavcem koji ima iskustva s ovim specijalnim proizvodom zajma.
Nisu odobreni svi zajmodavci za kredite od 203 (k). FHA mora dati zajmodavcima dozvolu da ih ponude. Da biste pronašli odobrenog zajmodavca, pogledajte pretraživanje HUD-ovog odobrenog zajmodavca ovdje. Obavezno označite potvrdni okvir na kraju stranice kako biste ograničili svoje pretraživanje zajmodavcima koji su u posljednjih 12 mjeseci dali 203 (k) zajma.
Napravite svoj prijedlog za rehabilitaciju Uz uobičajene zahtjeve za kreditnim kreditima, kao što su dokaz o dohotku, dokaz o imovini i izvješćima o kreditima, zahtjev za kredit 203 (k) zahtijeva stvaranje prijedloga za rehabilitaciju. U vašem prijedlogu mora se opisati posao koji se mora obaviti na nekretnini i navesti detaljnu procjenu troškova svakog popravka ili poboljšanja. Arhitektonski eksponati, poput plana zemljišta i predloženog plana interijera, potrebni su za bilo koji građevinski popravak. HUD-ov popis za popis pomoći će vam da vas vodi kroz stavke kojima bi se vaš prijedlog trebao baviti. Kontrolni popis obuhvaća svako područje kuće koje bi moglo trebati popravke, od oluka i prilaza do poda i prozora.
Za popravke ne morate angažirati stručnjake, ali FHA kaže da radovi moraju biti izvedeni prema profesionalnim standardima i pravodobno. Također, ako popravke planirate sami izvršiti, zajam ne možete platiti za svoj rad. Zajam možete koristiti za troškove materijala samo ako posao obavljate sami. Ako vam ovo zvuči kao nagodba, sjetite se da posuđeni novac, čak i uz nisku kamatnu stopu, nije besplatni novac - to je novac koji ćete morati vratiti, uz kamate. Dakle, sve dok znate što radite i možete si priuštiti da potrošite vrijeme na projektu, možete izaći naprijed radeći sami posao. Također, novac koji uštedite možete iskoristiti ako ne angažirate dobavljače za dodatna poboljšanja imovine koju si inače ne biste mogli priuštiti.
Čak i ako ćete sami raditi posao, vaš prijedlog ipak mora uključivati troškove rada. Zašto? Jer ako nešto pođe po zlu i nakon svega morate zaposliti profesionalce, FHA želi da imate novac da ih zaposlite. (Za neke korisne savjete, potražite projekte "uradi sam" kako biste povećali vrijednost kuće .)
Ocjenjivanje Dom koji želite kupiti mora biti ocijenjen kao što bi bio slučaj za bilo koji zajam, osim što procjenitelj mora procijeniti koja će vrijednost kuće biti nakon popravka i poboljšanja. Procjena ocjenjivanja može se također zahtijevati, ali ponekad kupovna cijena može stajati u odnosu na ocjenu koja je.
Pomoć za najam Neki ljudi odluče angažirati stručnjaka zvanog 203 (k) konzultanta koji će im pomoći u ispunjavanju svih dodatnih papira potrebnih za ovu vrstu zajma, poput pripreme arhitektonskih eksponata. Naknada za unajmljivanje takvog savjetnika može se uključiti u hipoteku, pod uvjetom da ne prelazi ograničenja utvrđena od strane HUD-a. Na primjer, za kuću koja zahtijeva popravak od 15.001 do 30.000 dolara, HUD ne očekuje da će savjetnik naplatiti više od 600 dolara. Međutim, sasvim je prihvatljivo da sve papire ispunite sami, mada ćete vjerojatno htjeti dati nešto od potencijalnih dobavljača (ako ih zaposlite).
Vrijedi li nevolja? Proces prijave za FHA 203 (k) puno je posla. Ako vam se čini da to čini previše problema, možda biste trebali nastaviti s potragom za kućom koja je bliža useljenju ili štednjom i dalje dok si ne priuštite ljepše mjesto. Ali ako imate vremena, energije i strpljenja, zajam od 203 (k) često je jedini način financiranja kupnje nekretnine koja treba značajne popravke. Inače, morat ćete imati dovoljno novca da biste odmah platili imovinu i popravke. (Za više detalja, pogledajte Novo rješavanje problema za popravke kućanstava .)