Apr vs Apy: Što je Apy i razlike s apr

Albert Einstein navodno je složeni interes nazvao najvećom silom na zemlji. Bez obzira na to slažete li se ili ne, trebali biste razumjeti zajedničke financijske alate koji koriste složene kamate, kao što su godišnja postotna stopa (APR) i godišnji postotni prinos (APY) - i, točnije, razliku između njih. Oba se primjenjuju na investicijske proizvode i zajmove, ali nisu stvoreni jednaki, a značajno utječu na to koliko zarađujete ili morate platiti kada se primijene na stanje na vašem računu.

Određivanje APR i APY

Travanj je godišnja kamatna stopa koja se plaća na investiciju, bez uzimanja u obzir složenosti kamata unutar te godine. Alternativno, APY uzima u obzir učestalost s kojom se primjenjuju kamate - učinke sastavljanja unutar godine. Ova naoko suptilna razlika može imati značajne posljedice za ulagače i korisnike kredita.

Travanj se izračunava množenjem periodične kamatne stope s brojem razdoblja u godini u kojoj se primjenjuje periodična stopa. Ne pokazuje koliko se stopa primjenjuje na saldo. APY se izračunava zbrajanjem 1+ periodične stope u decimalnom obliku i množenjem je s brojem puta jednakim brojem razdoblja koja se primjenjuje, a zatim oduzimanjem 1.

APR Formula

APR = Periodna stopa × Broj perioda u godiniAPR = \ tekst {Periodna stopa} \ puta \ tekst {Broj perioda u godini} APR = Periodna stopa × Broj perioda u godini

Na primjer, tvrtka za kreditne kartice mogla bi naplaćivati ​​1% kamate svaki mjesec; prema tome, travanj bi iznosio 12% (1% x 12 mjeseci = 12%). To se razlikuje od APY-a, koji uzima u obzir složene kamate.

APY Formula

APY = (1 + Periodna stopa) Broj razdoblja − 1APY = (1+ \ tekst {Periodna stopa)} ^ {\ tekst {Broj perioda} -1} APY = (1 + Periodna stopa) Broj Perioda − 1

APY za stopu kamata od 1% mjesečno bila bi 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] godišnje. Ako na kreditnoj kartici imate saldo samo mjesec dana, naplatit će vam se ekvivalentna godišnja stopa od 12%. Međutim, ako taj saldo nosite za godinu, vaša efektivna kamatna stopa postaje 12, 68% kao rezultat sakupljanja svakog mjeseca.

Što je složeni?

Na svojoj osnovnoj razini, složenje se odnosi na zarađivanje kamata na prethodnu kamatu, koja se dodaje glavnom iznosu depozita ili zajma. Većina kredita i investicija koriste složene kamatne stope za izračunavanje kamata. Svi investitori žele maksimizirati kompenzaciju svojih ulaganja, a u isto vrijeme to minimizirati na svojim kreditima. Složena kamata razlikuje se od jednostavne kamate po tome što je posljedica množenja dnevne kamatne stope s brojem dana između plaćanja.

Sažimanje je posebno važno u našoj raspravi APR protiv APY jer mnoge financijske institucije imaju lukavi način navođenja kamatnih stopa koje koriste složena načela u svoju korist. Budući da ste financijski pismeni u ovom području, pomoći će vam da uočite koje kamatne stope stvarno dobivate.

Zajmoprimčeva perspektiva

Kao dužnik, uvijek tražite najnižu moguću stopu. Kada gledate razliku između travanj i april, morate se zabrinuti kako kredit može biti "prerušen" u nižu kamatnu stopu. Drugi pojam za APY je zarađena godišnja kamata (EAR), što znači da se u kamate obračunava složeni iznos kamate.

Primjerice, ako tražite hipoteku, vjerojatno ćete odabrati zajmodavca koji nudi najnižu stopu. Iako se navedene cijene čine niskim, zajam biste mogli završiti više nego što ste prvobitno predvidjeli.

To je zbog toga što će vam banke često navoditi godišnju procentnu stopu (APR) na kredit. Ali, kao što smo već rekli, ta brojka ne uzima u obzir bilo kakvo pozajmljivanje zajma unutar godine, bilo polugodišnje (svakih šest mjeseci), tromjesečno (svaka tri mjeseca) ili mjesečno (12 puta godišnje). Travanj je jednostavno periodična kamatna stopa pomnožena s brojem razdoblja u godini. To u početku može biti malo zbunjujuće, pa pogledajmo primjer učvršćenja koncepta:

Kao što vidite, iako vam je banka možda citirala stopu od 5%, 7% ili 9%, ovisno o učestalosti sakupljanja (ovo se može razlikovati ovisno o banci, državi, zemlji itd.), Mogli biste zapravo plaćaju puno veću stopu. Ako banka kotira travanj od 9%, taj iznos ne uzima u obzir učinke prejedanja. Međutim, ako biste trebali razmotriti učinke mjesečnog sakupljanja, kao što to čini APY, plaćati ćete 0, 38% više po svom zajmu svake godine - značajan iznos kada amortizirate svoj kredit tijekom razdoblja od 25 ili 30 godina.

Ovaj bi primjer trebao ilustrirati važnost traženja zajma od vašeg potencijalnog zajmodavca koju cijenu navode. Važno je i kada uspoređujete perspektive zaduživanja za usporedbu "jabuka s jabukama" (uspoređujući iste vrste podataka) kako biste mogli donijeti najinformiraniju odluku.

Zajmodavska perspektiva

Kao što ste možda već nagađali, nije teško vidjeti kako stajanje s druge strane stabla pozajmljivanja može na jednako značajan način utjecati na vaše rezultate i kako će banke i druge institucije često zavesti pojedince citirajući APY. Baš kao što oni koji traže kredite žele platiti najnižu moguću kamatnu stopu, oni koji pozajmljuju novac (što tehnički radite deponiranjem sredstava u banci) ili ulažu sredstva žele dobiti najvišu kamatnu stopu.

Pretpostavimo da kupujete banku da biste otvorili štedni račun; očito tražite onu koja nudi najbolju stopu povrata zarađenih dolara. Banka je u najboljem interesu za vas navoditi APY, koji uključuje sjedinjenje i zato će biti seksi broj, za razliku od APR-a, koji ne uključuje sjedinjenje. Samo pripazite da strogo pogledate koliko se često to komponiranje događa, a zatim to usporedite s navodima APY-a drugih banaka s komponiranjem po ekvivalentnoj stopi. Može značajno utjecati na iznos kamate koju bi mogla ostvariti vaša ušteda.

Treba napomenuti da različite zemlje imaju različita pravila i propise za borbu protiv nekih beskrupuloznih aktivnosti u vezi s stopama navođenja koje su se pojavile u prošlosti.

Donja linija

I travanj i april važni su pojmovi koje trebate razumjeti za upravljanje svojim osobnim financijama. Što su češće interesni spojevi, to je veća razlika između APR i APY. Bilo da kupujete zajam, pretplatite se na kreditnu karticu ili tražite najvišu stopu povrata na štedni račun, imajte na umu različite navedene cijene.

Ovisno o tome jeste li dužnik ili zajmodavac, banke i institucije imaju različite motive navođenja različitih stopa. Uvijek budite sigurni da razumijete koje tarife navode, a zatim pogledajte usporedive stope ostalih institucija. Razlika u brojevima može vas iznenaditi - a najniža oglašena stopa za zajam može se zapravo pretvoriti u najskuplju.