Izbjegavajte smanjenja smanjivanja penzija u mirovini

Mnogi maštaju o financiranju dobrog dijela svoje mirovine prodajom trenutnog doma, kupnjom manjeg mjesta i ulaganjem razlike u dohodak. U stvarnosti, međutim, oni često ostvaruju daleko manju zaradu nego što su se mogli nadati.

Ako napravite ispravno, smanjivanje veličine ipak može biti dobra ideja. Možda nećete samo otići s više novca, već ćete i pojednostaviti svoj život i smanjiti troškove održavanja kuće i komunalnih usluga za godine koje dolaze. Da biste postigli taj sretan ishod, potrebno je da se okrenete neočekivanim zamkama koje smanjuju snagu tako naporno. Ovdje su četiri zamke koje čekaju downsizezere, s načinima da ih se izbjegne.

Zamka # 1. Precjenjivanje onog što vrijedi vaš trenutni dom

Lako je maštati o visokoj cijeni koju će ostvariti vaša kuća. Možda su susjedi niz ulicu prodavali svoje za ekstravagantnu svotu, ili su tako rekli, i posljednji put viđeni kako spakuju svoj novi Bentley i kreću se prema Acapulcu. Vjerojatno ne znate (a) što su oni zapravo pretočili iz posla; (b) kako se njihov dom razlikuje od vašeg u kvalitetama koje potencijalni kupci najviše cijene ili (c) je li tržište nekretnina u tom trenutku bilo bolje ili lošije nego sada.

Što učiniti umjesto toga: bilo koji broj web stranica, uključujući Realtor.com i Zillow.com, dat će vam informacije o tome koje su kuće u vašem području nedavno prodane. Za određivanje vrijednosti kuće možete koristiti i interne procjenitelje glavnih banaka, poput Bank of America i JP Morgan Chase. Najbolje je provjeriti nekoliko njih, dijelom zato što koriste različite formule kako bi došli do svojih procjena.

Druga je mogućnost savjetovati se s nekoliko lokalnih agenata za prodaju nekretnina radi nepristrane procjene trenutne tržišne vrijednosti vašeg doma. Više je važno: agent koji očajnički želi da vaš unos može dati previše ružnu procjenu. Možete i zaposliti neovisnog procjenitelja.

"Svaki dobar savjetnik za mirovinski prihod trebao bi imati popis uglednih agenata za prodaju nekretnina koji su se specijalizirali za starije tržište i koji mogu pomoći umirovljenicima da procijene vrijednost svog doma", kaže Dave Anthony, CFP®, predsjednik tvrtke Anthony Capital, LLC, u Broomfield-u, Kolorado

Kada razgovarate s agentima ili procjeniteljima, pitajte o jeftinim stvarima koje možete učiniti kako biste povećali prodajnu cijenu svog doma. (Pogledajte Poboljšanja kod kuće koja se zaista isplaćuju .) Većina stručnjaka kaže da velika obnova nije dobra ideja, osim ako vaš dom nije olupina jer rijetko mogu nadoknaditi troškove. U Remodelingovom izvještaju o vrijednosti troškova za 2014., čak je i projekt koji je najviše nadoknadio vrijednost - nova čelična ulazna vrata - izgubio novac, iako se približio puknuću čak 96, 6%. Ostali projekti daleko su manje od toga. Na primjer, novi vinilni prozori otkupili su samo 78, 7%, a preuređivanje kupaonice samo 72, 5%. Pouka ovdje: uštedite novac i gnjavažu i pustite da se sljedeći vlasnici vašeg doma bave takvim projektima; njihovi se ukusi ionako mogu razlikovati od vaših.

Ipak, nekoliko jednostavnih vrsta smreke, poput svježe boje tu i tamo, obrezivanje obrastalog grmlja i uklanjanje smeća od kuće do vrha, može biti vrijedno truda. Ako želite, možete se angažirati na usluzi profesionalnog domaćeg stagera koji će vam pomoći. Za besplatni savjet na tu temu, samo pretražite internetsku frazu "kućna inscenacija".

Zamka # 2. Podcjenjivanje koliko će vas koštati novi dom

Baš kao što su ljudi skloni optimizmu u ono što će prodavati njihovi domovi, vjerojatno će zamisliti da će dobiti krađu na sljedećem mjestu koje kupe. Vrijedno je zapamtiti da potencijalni kupci vašeg trenutnog doma - i prodavači vašeg sljedećeg - razmišljaju na isti način.

Što umjesto toga učiniti: Upotrijebite gore navedene alate za istraživanje nedavnih prodajnih cijena kako biste pronašli ono što možete očekivati ​​da biste platili za tip kuće koju planirate kupiti. Ako razmišljate o preseljenju u novo područje, nema zamjene provesti tamo neko vrijeme i posjetiti potencijalne domove. Čak i ako ste upoznati s odmorom u blizini, možda biste ga mogli posjetiti u različita godišnja doba kako biste bili sigurni da ćete biti sretni tijekom cijele godine. Ako imate vremena, oprezan je potez na tom području i iznajmljivanje na godinu dana prije kupovine. Previše umirovljenika kreće na impuls, žali zbog svoje odluke i ponovno poziva za pokretnim kombijem.

Pazite i na skupe dodatke koji bi mogli povećati cijenu vašeg novog doma iznad procjena. Lako je novom dvosobnom stanu u nekim područjima pristupiti cijeni kuće s četiri spavaće sobe, posebno ako se odlučite počastiti svim najnovijim sadržajima.

Zamka # 3. Ignoriranje poreznih posljedica

Ako ne ostvarite ogromnu zaradu od prodaje svog doma (i ako to učinite, čestitam), možda ne dugujete porez na dobit. Postojeća pravila IRS-a omogućuju većini parova da iz svog oporezivog dohotka izuzmu do 500.000 USD dobiti. Samci općenito mogu izuzeti do 250.000 USD.

Pravila također uzimaju u obzir koliko ste dugo posjedovali i živjeli u domu, između ostalih čimbenika. Svi su objasnjeni u IRS Publikaciji 523, „Prodajemo svoj dom“.

"Ako niste u niskom poreznom razredu - ili ne ispunjavate izuzeće ili ste ostvarili znatnu zaradu od prodaje kuće - razmislite o korištenju strategije branja poreznih gubitaka, prebijanju zaliha, obveznicama ili uzajamnom fondu. gubici s dobitkom otkako je podnesen na rasporedu D ", kaže Carlos Dias Jr., menadžer bogatstva u Excel Tax & Wealth Group u jezeru Mary, Florida. (Za više detalja pogledajte Porezni gubitak: Smanjenje investicijskih gubitaka .)

Čak i ako ne dugujete porez na dohodak, morate uzeti u obzir i druge porezne okolnosti prije nego što se odlučite preseliti. Neke popularne mirovinske destinacije imaju visoke poreze na imovinu. Mjesto s niskim porezom na imovinu može imati veći porez na prodaju ili porez na dohodak ili drugačije oporezuje vaš mirovinski dohodak.

Što učiniti umjesto toga: prvo pokušajte utvrditi svoj vjerojatni dobitak. To nije samo razlika između onoga što ste platili za svoj dom i onoga za što ste ga prodali, već razlike između prodajne cijene i osnovice troškova vašeg doma. Osnova troškova uključuje ono što ste u početku platili, plus sva trajna poboljšanja koja ste napravili tijekom godina. Publikacija IRS 523 objašnjava i njih.

Usporedite porez na dohodak i imovinu tamo gdje se planirate preseliti s onima s vaše trenutne lokacije. Također pogledajte sve posebne pauze za vlasnike domova preko određene dobi. Dobro je započeti web stranicu državne službe za poreze i poreze. Zamislite novu poreznu situaciju u vašem mirovinskom proračunu i pogledajte hoće li smanjiti porezni račun ili rezultirati većim ukupnim poreznim opterećenjem.

Zamka # 4. Zaboravljajući na završne troškove

Ako su prošle godine od dana kada ste kupili kuću, možda ste zaboravili sve troškove zatvaranja koje ste tada morali platiti. Oni su vjerojatno uključivali pravne naknade, naknade za snimanje, osiguranje naslova i dugi popis drugih, raznih troškova. Ne samo da ćete morati platiti troškove zatvaranja kada kupite sljedeći dom, već ćete se suočiti i s drugim setom kao kućni prodavač. Najvažnije je da oni mogu uključivati ​​provizije za nekretnine od čak 6%, a ponekad i veće, ako koristite agenta.

Što učiniti umjesto toga: Agencijske provizije mogu se pregovarati, zato pokušajte na početku dobiti što povoljniju brojku. Kao kupci, možda ćete moći uvjeriti željnog prodavača da upije dio zatvaranja, ali imajte na umu da će onaj tko kupuje vaš dom vjerojatno pokušati isti manevar na vama. U protivnom, planirajte donijeti svoju čekovnu knjižicu i napisati puno čekova.

Donja linija

Smanjivanje svoga doma može biti način da se oslobodite dodatne gotovine za odlazak u mirovinu, ali pokrenite brojeve prije nego što započnete s pakiranjem. Možda ćete pronaći načine na koje niste shvatili da će vam uštedjeti novac na prekidaču. Ili biste mogli odlučiti da se isplati otići u mirovinu, barem zasad.