Najbolji načini posudbe novca

Gotovo svi moraju u nekom trenutku posuditi novac. Možda je to za novi dom; možda je to za školarinu na fakultetu; možda je to za započeti posao. Danas su mogućnosti profesionalnog financiranja brojne i raznolike. Ovdje ćemo dati pregled nekih od popularnijih izvora zajma, pregledavajući prednosti i nedostatke povezane s njima.

ključni dijelovi

• Potrošači postoje različite mogućnosti financiranja.
• Zajmodavci opće namjene uključuju banke, kreditne sindikate i financijska društva.
• Peer-to-peer (P2P) zajam je digitalna opcija za spajanje zajmodavaca i zajmoprimaca.
• Kreditne kartice mogu raditi za kratkoročne kredite, marž račune za kupnju vrijednosnih papira.
• Plan 401 (k) može biti krajnji izvor financiranja.

banke

Banke nude različite hipotekarne proizvode, osobne zajmove, građevinske zajmove i druge proizvode zajma ovisno o potrebama svojih klijenata. Po definiciji, oni uzimaju novac (depozite), a zatim novac raspodjeljuju u obliku hipoteka i potrošačkih zajmova po višoj stopi. Oni ostvaruju zaradu hvatajući ovaj namaz.

Banke su tradicionalni izvor sredstava za one koji kupuju kuću ili automobil ili one koji žele refinancirati postojeći kredit po povoljnijoj stopi.

Mnogi smatraju da je poslovanje s vlastitom bankom jednostavno. Napokon, tamo već imaju vezu i račun. Pored toga, osoblje je obično na raspolaganju u lokalnoj podružnici kako bi odgovorilo na pitanja i pomoglo u papirologiji. Javni bilježnik može biti dostupan i za pomoć kupcu u dokumentiranju određenih poslovnih ili osobnih transakcija. Kopije čekova koje je kupac napisao dostupne su u elektroničkom obliku.

Nedostatak financiranja banke je taj što bankarske naknade mogu biti velike. Zapravo su neke banke poznate po visokim cijenama zahtjeva za kredit ili naknada za servis, da spomenemo samo nekoliko troškova. Uz to su banke obično u privatnom vlasništvu ili u vlasništvu dioničara. Kao takvi, oni se smatraju tim pojedincima, a ne nužno i individualnim kupcima. Konačno, banke mogu preprodati vaš zajam drugoj banci ili financijskoj tvrtki, a to može značiti da se naknade i postupci mogu mijenjati - često uz malu najavu.

Kreditne unije

Kreditna unija je kooperativna institucija koju kontroliraju njeni članovi - ljudi koji koriste njezine usluge. Kreditne unije obično uključuju članove određene skupine, organizacije ili zajednice kojoj neko mora pripadati da bi se mogao zadužiti.

Kreditne unije nude brojne iste usluge kao i banke. Ali oni su obično neprofitna poduzeća, što im omogućava da pozajmljuju novac po povoljnijim cijenama ili pod povoljnijim uvjetima od komercijalnih financijskih institucija. Uz to, određene naknade (poput naknada za transakcije ili zahtjeva za pozajmljivanje) mogu biti jeftinije.

S druge strane, neki kreditni sindikati nude samo obične vanilije ili ne nude raznolike kreditne proizvode kao neke velike banke.

Peer-to-peer zajam (P2P)

Peer-to-peer (P2P) zajam - također poznat kao socijalno pozajmljivanje ili crowddunding - metoda je financiranja koja omogućuje pojedincima da posuđuju i pozajmljuju novac bez korištenja službene financijske institucije kao posrednika. Iako uklanja posrednika iz postupka, također uključuje više vremena, truda i rizika od korištenja zajmodavke za zidanje od cigle.

Uz peer-to-peer zajmove, zajmoprimci primaju financiranje od pojedinih ulagača koji su spremni pozajmiti vlastiti novac po dogovorenoj kamatnoj stopi. Njih dvoje se povezuju putem internetske platforme peer-to-peer. Zajmoprimci svoje profile prikazuju na ovim web mjestima, gdje ih ulagači mogu procijeniti kako bi odredili žele li riskirati da kreditiraju tu osobu. Korisnik kredita može dobiti puni iznos koji traži ili samo njegov dio. U slučaju potonjeg, preostali dio zajma može financirati jedan ili više ulagača na tržištu ravnopravnih zajmova. Sasvim je tipično da zajam ima više izvora, s tim da se mjesečni otplate vrše prema svakom pojedinom izvoru.

Zajmodavci zajmovima stvaraju prihod u obliku kamata koje često mogu prelaziti stope koje se mogu zaraditi i drugim vozilima, poput štednih računa i CD-a. Uz to, mjesečne isplate kamata koje zajmodavac prima mogu čak i zaraditi veći povrat od ulaganja na burze. Zajmoprimcima, P2P zajmovi predstavljaju alternativni izvor financiranja - posebno koristan ako ne mogu dobiti odobrenje od standardnih financijskih posrednika. Oni često dobijaju povoljniju kamatnu stopu ili uvjete na zajam nego i iz konvencionalnih izvora.

Ipak, svaki potrošač koji razmišlja o korištenju web mjesta za pozajmljivanje mora provjeriti naknade na transakcije. Kao i banke, i web stranice mogu naplaćivati ​​naknade za pokretanje zajma, kasne naknade i naknade za odgodu plaćanja.

401 (k) Planovi

401 (k) planovi (i t usporedivi računi, poput plana 403 (b) ili 457) omogućuju zaposlenima da ulažu novac porezno. Njihova osnovna svrha je osigurati umirovljenje pojedinca. Ali oni mogu biti krajnje sredstvo za financiranje.

Novac kojim ste doprinijeli planu tehnički je vaš, tako da nema naknade za pretplatu ili prijave ako ga želite povući. Ili bolje, posudite ga - budući da trajno povlačenje uključuje poreze i 10% kazne ako imate manje od 59½.

Većina 401 (k) s omogućuje vam da posudite do 50% sredstava koja se nalaze na računu, do ograničenja od 50.000 USD i do pet godina. Kako se sredstva ne povlače, već samo pozajmljuju, zajam je neoporeziv. Zatim postepeno vraćate zajam, uključujući glavnicu i kamate.

Kamata na zajmove 401 (k) obično je relativno niska, možda jedan ili dva boda iznad premije, što je manje nego što bi mnogi potrošači platili za osobni zajam. Također, za razliku od tradicionalnog zajma, kamate ne idu u banku ili neki drugi komercijalni zajmodavac - to ide na vas. Budući da se kamate vraćaju na vaš račun, neki tvrde, troškovi posudbe iz vašeg 401 (k) fonda u osnovi su povratni sredstva za korištenje novca.

Imajte na umu, međutim, da ako uklonite novac iz mirovinskog plana, gubite na sredstva koja se sastoje od neoporezivih kamata. Također, većina planova sadrži odredbu koja vam zabranjuje da dajete dodatne doprinose planu dok se ne vrati iznos kredita. Sve ove stvari mogu imati nepovoljan utjecaj na rast vašeg gnijezda.

Kreditne kartice

Ako se upotrebljavaju odgovorno, kreditne kartice su sjajan izvor kredita, ali mogu prouzročiti velike poteškoće onima koji nisu svjesni troškova. Ne smatraju se izvorima dugoročnog financiranja. Međutim, oni mogu biti dobar izvor sredstava za one kojima novac treba brzo i koji namjeravaju vratiti posuđeni iznos u kratkom roku.

Ako pojedinac treba posuditi malu količinu novca u kratkom vremenu, kreditna kartica (ili gotovinski predujam na kreditnoj kartici) možda nije loša ideja. Uostalom, nema naknade za prijavu (pod pretpostavkom da već imate karticu). Za one koji cijeli mjesec otplaćuju na kraju svakog mjeseca, kreditne kartice mogu biti izvor kredita uz kamatnu stopu od 0%.

S druge strane, ako se prenese saldo, kreditne kartice mogu pretjerati s visokim kamatama (često višim od 20% godišnje). Također, tvrtke s kreditnim karticama pojedincima obično samo pozajmljuju ili produžuju relativno mali iznos novca ili kredit. To može biti nedostatak za one koji trebaju dugoročno financiranje ili za one koji žele izvršiti izuzetno veliku kupnju (poput novog automobila).

Konačno, posuđivanje previše novca putem kreditnih kartica moglo bi umanjiti vaše šanse za dobijanje zajma ili dodatnog kredita drugih kreditnih institucija.

Marginalni računi

Maržini računi omogućavaju kupcu brokerske kuće da posuđuje novac za ulaganje u vrijednosne papire. Sredstva / kapital na brokerskom računu često se koristi kao osiguranje za ovaj zajam.

Kamatne stope naplaćene maržinim računima obično su bolje ili su u skladu s drugim izvorima financiranja. Uz to, ako se već vodi račun marže i kupac na računu ima obilnu količinu kapitala, zajam je pomalo jednostavan.

Maržini računi primarno se koriste za ulaganje i nisu izvor financiranja za dugoročno financiranje. Ipak, pojedinac s dovoljno kapitala može koristiti maržaste zajmove za kupnju svega od automobila do kuće. Međutim, ako vrijednost vrijednosnih papira na računu opadne, brokerska kuća može zahtijevati od pojedinca da kratkoročno položi dodatna osiguranja ili da riskira da se ulaganja prodaju ispod njih. Konačno, u padu tržišta oni koji su se produžili na maržu imaju tendenciju da dožive ozbiljnije gubitke zbog naplate kamata i mogućnosti da će možda morati ispuniti poziv o marži.

Javne agencije

Američka vlada ili entiteti koje vlada sponzorira ili zajamče mogu biti sjajan izvor sredstava. Na primjer, Fannie Mae je kvazi javna agencija koja je tijekom godina radila na povećanju dostupnosti i pristupačnosti vlasništva nad kućama.

Vlada ili sponzorirani subjekt omogućuje zajmoprimcima da vraćaju pozajmice tijekom dužeg razdoblja. Osim toga, naplaćene kamatne stope su povoljne u usporedbi s alternativnim izvorima financiranja.

S druge strane, papirologija za dobijanje zajma od kvazi javne agencije može biti zastrašujuća. Također, ne mogu se svi kvalificirati za državne zajmove. Mogu postojati restriktivni zahtjevi za dohotkom i imovinom. Na primjer, s obzirom na određene Freddie Mac ponude hipoteke, dohodak pojedinca mora biti jednak ili manji od srednjeg dohotka na tom području.

Tvrtke za financiranje

Tvrtke koje financiraju redovito daju zajmove onima koji žele kupiti bilo koji broj predmeta. Dok neki zajmodavci daju dugoročne zajmove, većina financijskih tvrtki specijalizirala se za pružanje sredstava za manje kupovine, poput automobila ili većih uređaja.

Financijske tvrtke obično nude konkurentne cijene, a ukupne naknade mogu biti niske u usporedbi s bankama i drugim kreditnim institucijama. Pored toga, postupak odobravanja obično se dovršava prilično brzo.

No, financirajuće tvrtke možda neće pružati istu razinu usluge kupcima ili nude dodatne usluge, poput bankomata. Oni imaju tendenciju da imaju ograničen niz kredita.

Donja linija

Bilo da tražite financiranje obrazovanja, novog doma ili zaručničkog prstena, isplati se analizirati prednosti i nedostatke svakog potencijalnog izvora kapitala koji vam je dostupan.