Možete li imati i 401 (k) i IRA?

Brzi odgovor je da, istovremeno možete imati i 401 (k) i pojedinačni mirovinski račun (IRA). Zapravo je prilično uobičajeno imati obje vrste računa. Ovi planovi imaju sličnost u tome što nude priliku za odloženu štednju (ili, u slučaju Roth 401 (k) ili Roth IRA, bez poreza). Međutim, ovisno o vašoj pojedinačnoj situaciji, možete ili ne morate imati pravo na doprinose koji su povoljni za porez na oba ova računa u bilo kojoj poreznoj godini.

Ako (ili vaš supružnik, ako ste u braku) imate mirovinski plan na poslu, vaš porezni odbitak za tradicionalni IRA može biti ograničen - ili možda nemate pravo na odbitak - ovisno o modificiranom prilagođenom bruto prihodu (MAGI ).

Ključni odvodi

• Ako ste zaradili prihod, možete imati i verziju 401 (k) i IRA ili Roth ovih mirovinskih računa.
• Plan od 401 (k) omogućuje uštedu 19.000 dolara godišnje i vaša tvrtka može uskladiti s dijelom vaših doprinosa, ali mogućnosti ulaganja često su ograničene i naknade mogu biti visoke.
• IRA-i nude širok izbor investicijskog izbora, ali IRS ograničava doprinose na 6000 dolara godišnje i - ako vi ili supružnik imate plan umirovljenja na poslu - vaš porezni odbitak za te doprinose može biti u potpunosti ograničen ili ukinuti ako je vaš MAGI previše visoka.

401 (k) Prednosti i nedostaci

Plan mirovinskog osiguranja za 401 (k) zaposlenici nude u mnogim tvrtkama; ima velike limite doprinosa i, u nekim slučajevima, doprinose koji poslodavca odgovaraju za one koji sudjeluju. Ako vaša tvrtka odgovara doprinosima, vaš prvi korak uvijek bi trebao biti doprinos da biste dobili potpunu utakmicu poslodavca. Inače besplatni novac ostavljate na stolu.

Ulaganja su ograničena na mogućnosti koje nudi plan. Iako se mnoge tvrtke uvelike trude proširiti raznolikost ponuđenih sredstava, neke planove za 401 (k) još uvijek ometaju ograničeni izbori za ulaganje, mogućnosti financiranja visokih troškova i loši izvršitelji.

Za 2019. iznos prihoda koji možete odgoditi je 19.000 USD, s mogućim dodatnim doprinosom od 6.000 USD ako ste stariji od 50 godina. Vaš plan može ograničiti doprinose na manji iznos.

Prednosti i nedostaci IRA-e

Izbor ulaganja za IRA račune je ogroman. Dionice, obveznice, uzajamni fondovi i ETF-ovi su prihvatljivi za IRA-e, što olakšava pronalaženje niske cijene i solidne mogućnosti.

Međutim, godišnji doprinosi ograničeni su IRS-om. Za 2019. maksimalni dozvoljeni doprinos tradicionalnom ili Roth-ovom IRA-u je 6000 USD ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina. Ako imate obje vrste IRA-a, ograničenje se odnosi na sve vaše IRA-ove zajedno.

Dodatna značajka tradicionalnih IRA-a je porezno priznavanje doprinosa, ali kao što je gore diskutirano, odbitak je dopušten samo ako ispunjavate određene zahtjeve modificiranog prilagođenog bruto prihoda (MAGI). Vaš MAGI također može ograničiti vaše doprinose za Roth IRA. U 2019. godini pojedinačni spisi moraju zaraditi ispod 137 000 USD, dok bračni parovi koji podnose zajedničku prijavu moraju zaraditi manje od 203 000 USD.

Dobivanje prihoda je uvjet za doprinos IRA-u, ali supružnički IRA zaobilazi to pravilo dopuštajući radnom supružniku da doprinosi IRA-u za supružnika koji ne radi.

Koji je račun bolji?

Ni jedan račun nije nužno bolji od drugog, ali svaki od njih nudi različite značajke. Općenito govoreći, 401 (k) investitori bi trebali uložiti najmanje toliko da zasluže punu utakmicu koju nude njihovi poslodavci. Povrh toga, kvaliteta izbora ulaganja može biti odlučujući faktor.

Ako su mogućnosti ulaganja od 401 (k) loše ili ograničene, možda biste trebali razmotriti usmjeravanje daljnje mirovinske štednje prema IRA-u. Može se spustiti na ulaganje investitora, ali i 401 (k) s i IRA dostupni su svim pojedincima s ostvarenim primanjima. Oni koji zarađuju više - ili oni (ili njihovi supružnici) koji na poslu sudjeluju u mirovinskom planu - mogu imati ograničenja na doprinose koji odbijaju porez na IRA. Dodatne savjete o tome što ispunjavate uvjete i u što trebate uložiti potražite svog poreznog savjetnika.

Savjetnik Uvid

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornija

Da, možete imati i jedan i drugi račun, a mnogi ljudi to čine. Tradicionalni pojedinačni mirovinski račun (IRA) i 401 (k) pružaju korist odloženog poreza za mirovinu. Ovisno o vašoj poreznoj situaciji, možda ćete moći primati i porezni odbitak za iznos koji doprinosite 401 (k) i IRA-u svake porezne godine.

Kada odete u mirovinu nakon navršene 59. godine života, raspodjele će se oporezivati ​​kao prihod u godini u kojoj se uzimaju. IRS postavlja godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti 401 (k) i IRA-u. Ograničenja doprinosa za Roth IRA i Roth 401 (k) jednaka su onima koji nisu njihovi partneri, ali porezne olakšice su različite. Još uvijek imaju koristi odgoditi rast poreza, ali doprinosi se ostvaruju s dolarima nakon oporezivanja, a raspodjele nakon dobi 59½ ne oporezuju se.