Zajam putem različitih zaloga: kako to djeluje?

Zamislite scenarij u kojem ste spremni prodati svoj automobil, a koji ste sada posjedovali besplatno i jasno, samo da vam zajmodavac kaže da ga ne možete prodati dok ne otplatite još jedan neosigurani zajam koji imate s istim zajmodavcem. U biti, zajmodavcu vam kažu da ne plaćate automobilom, a titula još uvijek pripada zajmodavcu. To je rezultat nejasne klauzule koja se naziva unakrsna kolateralalizacija, a koju zajmodavci koriste u određenim situacijama kreditiranja. Možda niste znali za to ako niste pažljivo raščistili ugovor kako biste ga pronašli duboko u sitnom tisku. Čak i ako vam je to objasnio vaš zajmodavac, velike su šanse da će to biti davno zaboravljeno u vremenu kada ste tri ili četiri godine dobili svoj zajam, zbog čega je većina zajmoprimaca zatečena.

Što je zajam s višestranim kolateralima?

Cross-collateralization je metoda kojom se zajmodavci koriste zalog jednog zajma, primjerice automobila, kako bi osigurali još jedan zajam koji imate s vjerovnikom. Iako se to može činiti razumnom mjerom opreza koju zajmodavac poduzima, zajmoprimci često ne shvaćaju količinu kontrole koju zajmodavac ima nad svojim financijama kada se provodi. To vas može spriječiti da prodate svoj automobil ako ga zajmodavac želi zadržati kao zalog. Još gore, ako zaostanete na nekom drugom neobezbjeđenom zajmu, primjerice kreditnoj kartici, zajmodavac vam može ponovo posuditi automobil. Ako podnesete zahtjev za bankrot 7. poglavlja, od vas bi se moglo zatražiti da svoj automobil predate zajmodavcu dok se ne ispune zaostali dugovi.

Praksa kreditne unije

Premda se zajmovi s dodatnim kolateralom najčešće koriste kod auto-zajma, ovi su zajmovi mnogo češći kod kreditnih unija. Kreditne unije djeluju drugačije od banaka u tome što su u vlasništvu njihovih članova, pa je klauzula dodatna zaštita od gubitaka iz kredita koji bi članovi dijelili. Apelacija kreditnih sindikata uvijek je bila njihova spremnost na produljenje povoljnijih uvjeta zajma, pogotovo kada imate postojeći odnos s njima. Ako automobil financirate putem kreditne unije ili imate štedni račun kod njega, vjerojatno ćete dobiti ponude za niskoplatne nezaštićene kredite. To je zato što kreditne unije mogu ove zajmove osigurati kolateralom vašeg auto kredita ili štednje.

Kreditne unije su atraktivna bankarska i kreditna alternativa iz više razloga, uključujući niže troškove bankarstva i zaduživanja. Praksa unakrsne kolateralizacije mogla bi biti štetna ako niste svjesni potencijalnih utjecaja na vaše financije. Ako razmišljate o kreditu od kreditne unije, važno je poduzeti nekoliko mjera opreza. Prvo ne uzimajte istovremeno više od jednog kredita od kreditne unije. Drugo, ne uspostavljajte račun kreditne kartice ili kreditnu liniju gdje imate auto kredit. Treće, ne banke u kojoj posudite; zadržati svoj tekući račun u nekoj drugoj instituciji. Konačno, uvijek pročitajte fini tisak na bilo kojem dokumentu o kreditu.

Zajmovi s više kolateralnih kredita u hipotekarnom kreditiranju

Kreditni zajmovi putem kolaterala također se koriste u hipotekarnom kreditiranju, prvenstveno kod građevinskih zajmova kad dužnik posjeduje više nekretnina. Na primjer, ako graditelj koji posjeduje više od dvije nekretnine traži financiranje novog projekta, zajmodavac može poželjeti osigurati novi kredit postavljanjem založnog prava na jednoj ili više drugih nekretnina. Zajmodavac postaje stariji založni vlasnik na svim nekretninama, što ih otežava prodaju.

Kao i kod bilo kojeg oblika zajma, bilo da se radi o kreditnim karticama, otplatnim zajmovima, kreditnim linijama ili hipotekama, teret je uvijek na dužniku da razumije sve aspekte kreditnih uvjeta, koji su napisani prvenstveno kako bi maksimizirali prihode zajmodavca i zaštitili ih protiv gubitaka.