Koeficijent duga i prihoda - DTI
Omjer duga i prihoda (DTI) omjer je osobne financije koja uspoređuje mjesečni dug pojedinca s mjesečnim bruto primanjima. Vaš bruto dohodak plaća se prije povlačenja poreza i ostalih odbitka. Omjer duga i prihoda je postotak vašeg bruto mjesečnog dohotka koji ide na plaćanje mjesečnih isplata duga.
01:22Omjer duga i prihoda (DTI)
DTI formula i proračun
Omjer DTI jedan je od pokazatelja koji zajmodavci, uključujući hipotekarne zajmodavce, koriste za mjerenje sposobnosti pojedinca za upravljanje mjesečnim plaćanjima i otplatom dugova.
DTI = ukupno mjesečno plaćanje duga bruto mjesečni prihod \ početak {usklađeno} & \ tekst {DTI} = \ frac {\ tekst {Ukupno mjesečnog plaćanja duga}} {\ tekst {bruto mjesečni prihod}} \\ \ kraj {usklađeno } DTI = Bruto mjesečni dohodakUkupno mjesečno plaćanje duga
- Zbrojite mjesečno plaćanje duga, uključujući kreditne kartice, zajmove i hipoteku.
- Podijelite svoj ukupni mjesečni iznos duga prema mjesečnom bruto prihodu.
- Rezultat će biti decimalni, pa množite rezultat sa 100 da biste postigli svoj DTI postotak.
Ključni odvodi
- Omjer duga i prihoda (DTI) predstavlja postotak vašeg bruto mjesečnog dohotka koji ide na plaćanje mjesečnih isplata duga.
- Općenito, 43% je najveći omjer DTI-a koji dužnik može imati i još uvijek se kvalificirati za hipoteku, ali zajmodavci preferiraju omjer niži od 36%, s tim da više od 28% tog duga ide prema servisiranju hipoteke ili zakupu.
- Nizak omjer DTI pokazuje dobru ravnotežu između duga i prihoda, a banke i drugi davatelji kredita žele vidjeti niske DTI prije izdavanja kredita potencijalnom dužniku.
Što vam govori omjer DTI?
Nizak omjer duga i prihoda (DTI) pokazuje dobru ravnotežu duga i prihoda. Drugim riječima, ako je vaš omjer DTI 15%, to znači da 15% vašeg mjesečnog bruto prihoda odlazi na otplatu duga svaki mjesec. Suprotno tome, visoki omjer DTI može signalizirati da pojedinac ima prevelik dug za iznos prihoda koji se ostvari svaki mjesec.
Obično će korisnici kredita s niskim omjerom duga i prihoda vjerojatno učinkovito upravljati mjesečnim plaćanjem duga. Kao rezultat, banke i davatelji financijskih kredita žele vidjeti niske omjere DTI prije nego što daju kredit za potencijalnog zajmoprimca. Preferiranje niskih DTI omjera ima smisla jer zajmodavci žele biti sigurni da dužnik nije preuveličen što znači da ima previše plaćanja duga u odnosu na njihov prihod.
Kao općenita smjernica, 43% je najveći omjer DTI koji dužnik može imati i još uvijek se kvalificirati za hipoteku. U idealnom slučaju, zajmodavci preferiraju omjer duga i prihoda niži od 36%, s tim da više od 28% tog duga ide u pravcu servisiranja hipoteke ili plaćanja zakupa.
Maksimalni omjer DTI varira od zajmodavca do zajmodavca. Međutim, što je niži omjer duga i prihoda, veće su šanse da će zajmoprimac biti odobren ili barem razmotren za zahtjev za kredit.
DTI u odnosu na dug prema granici
Ponekad je omjer duga i prihoda ujedinjen zajedno s omjerom duga i limita. Međutim, dvije metrike imaju različite razlike.
Omjer duga prema limitu, koji se naziva i omjer iskorištenja kredita, postotak je ukupnog raspoloživog kredita dužnika koji se trenutno koristi. Drugim riječima, zajmodavci žele utvrditi povećavate li svoje kreditne kartice. DTI omjer izračunava vaše mjesečno plaćanje duga u odnosu na vaš prihod, pri čemu upotreba kredita mjeri bilance vašeg duga u odnosu na iznos postojećeg kredita za koji ste odobrile kompanije s kreditnim karticama.
Ograničenja omjera duga i prihoda
Iako je važan, omjer DTI predstavlja samo jedan financijski omjer ili mjerne podatke koji se koriste za donošenje odluke o kreditu. Kreditna povijest zajma i kreditni rezultat također će biti važni u odluci o produženju kredita za dužnika. Kreditni rezultat je brojčana vrijednost vaše sposobnosti vraćanja duga. Nekoliko čimbenika utječe na rezultat negativno ili pozitivno, a uključuju kasne isplate, dugove, broj otvorenih kreditnih računa, stanja na kreditnim karticama u odnosu na njihove kreditne limite ili iskorištenost kredita.
Omjer DTI ne razlikuje različite vrste duga i troškove servisiranja tog duga. Kreditne kartice nose više kamatne stope od studentskih zajmova, ali zajedno su u izračunu DTI omjera. Ako ste prebacili stanje sa svojih kartica s visokim kamatnim stopama na kreditnu karticu s niskim kamatama, mjesečna plaćanja će se smanjiti. Kao rezultat toga, ukupne mjesečne isplate duga i omjer DTI-a smanjio bi se, ali ukupni neizmireni dug ostat će nepromijenjen.
Omjer duga i prihoda važan je omjer za nadziranje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, ali to je samo jedan podatak koji kreditori koriste za donošenje odluke o kreditu.
Primjer odnosa duga i prihoda
John želi dobiti zajam i pokušava otkriti svoj omjer duga i prihoda. Ivanovi mjesečni računi i prihodi su sljedeći:
- hipoteka: 1.000 dolara
- zajam za automobil: 500 USD
- kreditne kartice: 500 USD
- bruto prihod: 6000 USD
Ivanova ukupna mjesečna isplata duga iznosi 2.000 dolara:
2.000 = 1.000 + 500 USD + 500 $ \ 2.000 = \ $ 1.000 + \ 500 USD + \ 500 $ 2.000 = 1.000 + 500 USD + 500 USD
Johnov DTI omjer je 0, 33:
0, 33 = 2000 $ ÷ 6, 0000, 33 = \ 2, 000 $ div div $ 6, 0000, 33 = 2000 $ ÷ 6, 000 $
Drugim riječima, John ima omjer duga i prihoda od 33%.
Kako sniziti omjer duga i prihoda
Omjer duga i prihoda možete smanjiti smanjenjem mjesečnog ponavljanog duga ili povećanjem bruto mjesečnog dohotka.
Koristeći gornji primjer, ako John ima isti ponavljajući mjesečni dug od 2.000 USD, ali njegov bruto mjesečni prihod povećava se na 8.000 USD, njegov izračun DTI odnosa promijenit će se na 2.000 ÷ 8.000 USD za omjer duga prema prihodu od 0, 25 ili 25%.
Slično tome, ako Johnov prihod ostane isti od 6.000 USD, ali on je u mogućnosti otplatiti zajam za automobil, njegova mjesečna ponavljanja dugovanja pala bi na 1.500 USD jer je plaćanje automobila bilo 500 USD mjesečno. Johnov omjer DTI izračunao bi se kao 1.500 ÷ 6.000 USD = 0.25 ili 25%.
Ako je John u mogućnosti smanjiti mjesečno plaćanje duga na 1.500 USD i povećati bruto mjesečni prihod na 8.000 USD, njegov bi se omjer DTI izračunao kao 1.500 ÷ 8.000 USD, što je jednako 0.1875 ili 18.75%.
Omjer DTI može se koristiti i za mjerenje postotka prihoda koji ide prema troškovima stanovanja, a za iznajmljivače je mjesečni iznos najamnine. Zajmodavci traže da li potencijalni dužnik može upravljati svojim trenutnim opterećenjem duga, dok plaća najam na vrijeme, s obzirom na njihov bruto prihod.
Primjer stvarnog svijeta o omjeru DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) jedan je od najvećih zajmodavaca u SAD-u. Banka potrošačima nudi bankarske i kreditne proizvode koji uključuju hipoteke i kreditne kartice. Ispod je prikaz njihovih smjernica omjera duga i prihoda za koje smatraju da su kreditno sposobni ili ih je potrebno poboljšati.
- 35% ili manje općenito se smatra povoljnim, a vaš dug je upravljiv. Vjerojatno vam ostaje novac nakon plaćanja mjesečnih računa.
- 36% do 49% znači da je omjer DTI-a dovoljan, ali imate prostora za poboljšanje. Zajmodavci mogu tražiti druge uvjete podobnosti.
- Omjer DTI od 50% ili više znači da imate ograničen novac za uštedu ili potrošnju. Kao rezultat toga, vjerojatno nećete imati novca za rješavanje nepredviđenog događaja i imat ćete ograničene mogućnosti zaduživanja.