Rano umirovljenje: Strategije za postizanje posljednjeg bogatstva

Odustajanje prije zakazanog roka može se činiti kao san, ali je izvedivo - uz pravilno planiranje. Otprilike 9% radnika kaže da planiraju ostaviti posao iza 60. godine, prema podacima Instituta za istraživanje zaposlenika. To je nekoliko godina sram normalne dobi za umirovljenje - trenutno 66 ili 67 godina, ovisno o tome kad ste se rodili.

Ako planirate započeti penziju pet, 10 ili čak 15 godina ranije, jedna od najvažnijih stvari koju treba razmotriti je kako uštedjeti dugotrajno. Nekoliko je stvari koje posebno morate pogledati kako biste bili sigurni da se prerano povlačenje ne bi smanjilo u kasnijim godinama. (Za više informacija pogledajte 6 znakova da ste spremni ranije se povući .)

Pojednostavite svoj proračun

Prvi korak u upravljanju uštedama u prijevremenom umirovljenju je realističan u vezi s vašim proračunom. Novac koji ste spremili mora trajati duže od tipičnih 20 do 30 godina koliko biste imali ako odlazite u penziju sredinom 60-ih. Shvaćanje koliko si možete razumno priuštiti da provedete svake godine ovisi o tome što ste uštedjeli, očekivanom životnom vijeku i onome što predviđate.

"Koliko će vam godišnjeg dohotka biti potrebno za penziju? Ako niste u mogućnosti odgovoriti na to pitanje, niste spremni donijeti odluku o umirovljenju. I ako je prošlo više od godinu dana otkad ste razmišljali o tome, vrijeme je da ponovno razmislite o svojim proračunima. Vaš cjelokupni plan mirovinskog dohotka započinje s ciljanim godišnjim primanjima, a treba imati na umu značajan broj čimbenika; tako da je važno zaista uzeti vremena za stvaranje dobrog mirovinskog proračuna ", kaže Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner i izvršni potpredsjednik financijskog planiranja, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Pravilo od 4% dugo je bilo osnovno za određivanje stope povlačenja. Ovo pravilo nalaže da prvu godinu umirovljenja povučete 4% ušteđevine, a zatim povučete isti iznos, prilagođen inflaciji, idući put. Teoretski, izvlačenje vašeg gnijezda iz jaja po toj stopi trebalo bi mu omogućiti da traje 30 godina. (Za upozorenja pogledajte Zašto pravilo 4% ne radi dulje za umirovljenike .)

Kada vam je potrebna da vam ušteda traje dodatno desetljeće ili duže, pravilo od 4% možda nije realno. Umjesto toga, možda biste trebali razmotriti smanjenje stope povlačenja na 3, 5% ili 3%. Na primjer, recimo da odlazite u mirovinu s 50 sa uštedenim 1, 5 milijuna dolara i odabirete umjerenu raspodjelu imovine. Ako živite još 40 godina, početna stopa povlačenja iznosila bi 3, 2%, što bi omogućilo početnu mjesečnu raspodjelu od 4000 USD. Ako ste čekali da se 55 povuče, ti bi se brojevi prilagodili na 3, 4%, odnosno 4, 250 USD.

Znajući koliko morate raditi na mjesečnoj i godišnjoj osnovi može vam pomoći u podešavanju proračuna. Ako pokrenete brojeve i procijenjeni iznos iznosa neće biti dovoljan da pokrije troškove, trebat ćete ili pronaći način da snizite troškove života ili odgurnete svoj rani datum umirovljenja tako da vaš prihod bude usklađen s vašim potrošnje.

Planirajte unaprijed medicinske troškove

Seniori ispunjavaju uvjete za pretplatu za Medicare osiguranje koja započinje u tri mjeseca prije navršene 65. godine života. Ako se povučete prije toga, odgovorni ste za održavanje zdravstvenog osiguranja dok ne započne Medicare. Troškovi mogu biti niski ako ste relativno zdravo i sve što plaćate je mjesečna premija, ali troškovi iz vlastitog džepa mogu naglo porasti ako razvijete ozbiljan zdravstveni problem. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Top 3 mogućnosti zdravstvenog osiguranja ako se ranije povučete")

Prema HealthView Services (HVS), 65-godišnji bračni par koji ima Medicare, kao i dodatnu policu osiguranja, mogu očekivati ​​da će tijekom svog preostalog životnog vijeka potrošiti 404 253 dolara na zdravstvo (uključujući troškove iz svog džepa poput odbitka i kopija). Troškovi i dalje rastu: 55-godišnji bračni par danas može očekivati ​​da će potrošiti 498.962 dolara ili gotovo 25% više kada odlaze u mirovinu za 10 godina.

Stavljanje novca na račun zdravstvenih ušteda (HSA) dok još uvijek radite jedan je način da se pripremite za buduće medicinske troškove ako se planirate rano povući. „Radni ljudi bi trebali, ako je moguće, u svoje HSA donijeti porezno priznate doprinose i pustiti novac da raste bez poreza. Novac uložite u burzu ", kaže Louis Kokernak CFA, CFP, vlasnik Haven Financial Advisors iz Austina u Teksasu. Povlačenja nisu oporeziva ako se koriste za troškove zdravstva, a kad navršite 65 godina, možete izvući novac iz HSA-a iz bilo kojeg razloga bez kazne. I dalje ćete plaćati porez na distribuciju.

Možda biste također željeli razmisliti o ulaganju u dugoročno osiguranje, što će vas spriječiti da trošite imovinu da biste se kvalificirali za Medicaid ako vam kasnije bude potrebna kućna njega. (Za više, pročitajte Medicaid nasuprot osiguranju dugotrajne skrbi .)

Vrijeme za isplatu socijalnog osiguranja

Kao što je spomenuto ranije, puna dob za odlazak u mirovinu je 66 ili 67 godina ako ste rođeni 1943. ili kasnije, ali naknadu za socijalno osiguranje možete početi započeti već u 62. godini. To može biti primamljivo ako ste zabrinuti da će vam ušteda uskoro moći padati odlazak u mirovinu, ali postoji ulov. Uzimanje socijalnog osiguranja rano smanjuje iznos primanja. Suprotno tome, čekanje duže za prijavu povećava iznos vašeg davanja.

Ako vam je, primjerice, puna mirovina 67 godina, ali socijalno osiguranje započnete sa 62 godine, primili biste 70% pogodnosti na koje imate pravo. Ako pričekate do 70. godine, dobili biste 124% iznosa naknade. Ako se rano povlačite, iskorištavanje pogodnosti sa 62 godine moglo bi vam pomoći da ušteda ide dalje, ali dobit ćete više novca ako možete priuštiti odlaganje. Ako matematiku primijenite prije ili kasnije, lakše ćete odlučiti kada bi bilo najbolje vrijeme za korištenje. Savjeti o tome kada zatražiti socijalno osiguranje daju vam više detalja o strategijama koje možete istražiti.

Dno crta

Uspjeh u prijevremenom umirovljenju podrazumijeva sagledavanje njegovih financijskih aspekata iz nešto drugačije perspektive. Što su duže izgledi za umirovljenje, to je važnije imati plan puta kako ćete potrošiti ono što ste uštedjeli.

"Kontrolni popis prije umirovljenja zahtijeva detaljan plan potrošnje ili ćete najvjerojatnije nadmašiti svoje uštede", kaže Eric Flaten, osnivač i viši savjetnik, ePersonal Financial, Bellevue, Washington. "Pratite svoje troškove putem interneta pomoću alata za praćenje troškova. Ovo će vam svakodnevno trošenje doslovno biti na dohvat ruke s bilo kojim pametnim telefonom ili tabletom. "

Rascjepljivanje proračuna, ulaganje u medicinsku njegu i računovodstvo socijalnog osiguranja mogu vam sve pomoći da se spriječite.