Savjeti stručnjaka za smanjenje duga na kreditnoj kartici

Kreditne kartice mogu biti velika pogodnost. Ali ako niste pažljivi, oni mogu biti i jednostavan način da upadnete u ozbiljne financijske probleme i završite s lošim kreditnim sposobnostima. Evo nekoliko razloga zbog kojih biste mogli smanjiti dug na kreditnoj kartici i nekoliko jednostavnih koraka za to.

Ključni odvodi

• Dug na kreditnoj kartici je skup i previše ga može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni.
• Da biste smanjili dug na kreditnoj kartici, planirajte svakog mjeseca plaćati više svog salda, u najboljem slučaju.
• Ako imate nekoliko kreditnih kartica, prvo pokušajte otplatiti onu s najvišom kamatnom stopom.

Nedostaci duga na kreditnoj kartici

Postoji puno dobrih razloga za manje duga na kreditnoj kartici ili čak i uopće. Među njima:

To je skupo

Kamata na kreditnoj kartici je vrlo skupa u usporedbi s drugim oblicima duga. Zapravo, kamata na kartici u prosjeku iznosi otprilike dva puta ili tri puta više od kamatne stope za kredit za hipoteku ili hipoteku. Također može zahvatiti veliki zalogaj iz vašeg proračuna. Financijski savjetnici općenito kažu da prosječna osoba ne bi smjela platiti više od 10% neto plaće kućanstva na kreditnoj kartici i drugom potrošačkom dugu (ne uključujući hipoteke), napominje Howard S. Dvorkin, certificirani javni računovođa i osnivač konsolidirane kreditne jedinice Savjetovalište. Više od toga i možda ćete imati problema sa ispunjavanjem drugih krajeva.

To je rizično

Lewis J. Altfest, certificirani financijski planer u New Yorku čiji klijenti imaju tendenciju da budu profesionalci s velikim primanjima, kaže da dug na kreditnim karticama često predstavlja rizik. To može ujedno biti i rani znak upozorenja za nevolje koje predstoje. "Prečesto, [financijski planeri] vide da zlouporaba korištenja kredita dovodi do financijskih teškoća, " piše Altfest. "Ponekad ljudi jednostavno uđu previše duboko."

Nije moguće odbiti

Za razliku od nekih drugih vrsta duga, kamate na kreditnoj kartici nisu odbitne za porez. Suprotno tome, kamate koje plaćate hipotekom na kući obično ostvaruju odbitak.

To može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni

Jedan faktorski kredit koji biroi koriste za izračunavanje kreditnog rezultata naziva se omjerom iskorištenosti kredita . To je koliko dugovanja trenutno dugujete, kao postotak svih kredita koje su vam na raspolaganju. Na primjer, ako ograničenja na vašim kreditnim karticama iznose 15.000 USD, a dugujete 5.000 USD, vaš omjer iskorištenja kredita je 33%. Općenito govoreći, omjer iskorištenosti kredita veći od 30% smatra se negativnim u bodovanju kredita.

Kako napadati dug na kreditnoj kartici

Ako želite smanjiti dug na kreditnoj kartici, evo nekoliko koraka koje možete poduzeti.

Plaćajte više od minimalne

Recimo da dugujete 5000 USD na kreditnoj kartici i plaćate 15% kamate. Tvrtka za kreditne kartice mogla bi ti omogućiti skromno minimalno plaćanje, poput 2% ili salda ili 100 USD mjesečno. Ali samo ako minimalna uplata rezultira dugogodišnjim dugom i stotinama dolara dodatnih kamata.

Pod pretpostavkom da ne kupujete nove kupovine na kartici i plaćate tih 100 USD minimalno mjesečno, koliko će vremena trebati da se otplati dug od 5.000 dolara? Odgovor je 79 mjeseci, odnosno više od šest i pol godina. godine. Također ćete platiti blizu 2900 dolara kamate. To je puno novca za plaćanje za posudbu od 5000 dolara.

Plaćajte svoje kartice redom

"Recimo da imate četiri duga na kreditnoj kartici", rekao je Charles Hughes, certificirani financijski planer u Bayshoreu, NY "Umjesto da izvršite četiri jednaka plaćanja na svim karticama, razmislite o tome da napravite najveće plaćanje na kartici s najvišom kamatnom stopom. " Nakon što ste isplatili tu karticu, prijeđite na onu sa sljedećom najvišom stopom.

Ova tehnika se zove lavina duga, a to je financijski najučinkovitiji izbor. Ona je u suprotnosti s drugom strategijom isplate, dugačkom snježnom kuglom, u kojoj prvo otplatite najmanji dug (plaćate samo minimalno). Tada trošite svoj dodatni novac da metodično otplatite ostatak svojih dugova od najmanjih do najvećih. To daje psihološku korist od smanjenja broja dugova koje dugujete nizom manjih pobjeda, dok najveći nije jedini.

Jedan od načina da se zaustavi naplaćivanje duga na kreditnoj kartici: Počnite koristiti gotovinu češće.

Izbjegavajte nove dugove

Odložite svoje kartice na neko vrijeme i pokušajte svoje dnevne kupnje izvršiti u gotovini. Ovo bi ujedno mogla biti prilika za analizu novčanog toka kako biste otkrili kamo vaš novac ide, napominje Hughes. Vjerojatno ćete uočiti nepotrebno trošenje koje možete smanjiti i uštedjeti još više.

Prenesite svoje stanje

Svoje saldo ćete možda moći prenijeti s kartica visokog interesa na one s nižim kamatama. Takve ponude često imaju uvodnu kamatnu stopu od 0% za šest do 12 mjeseci. Kako to zvuči možda, postoje i neki upozorenja. Kao prvo, ponude za prijenos zahtijevaju pretplatu u iznosu od 3% do 5% iznosa koji prenosite ili, pak, jednokratnu naknadu za prijenos stanja. Čak štoviše, moglo bi se isplatiti.

Konsolidirajte svoje dugove

Možete i uzeti osobni zajam ili kreditnu liniju za konsolidaciju stanja na kreditnoj kartici (i drugih dugova) po nižoj kamatnoj stopi. Uz takvu strategiju mogli biste zamisliti pretvaranje duga na kartici na koje plaćate 15% ili više kamate u kredit s godišnjom postotkom više od 4% do 8%. Dovoljno je zapamtiti da steknuli ono što uštedite na kamati, a ne da ga potrošite za povećanje duga.