Objašnjenje klijentima s povećanim kamatama i nekretninama

Na dinamičnom slobodnom tržištu zajmodavci - bili oni podržani od države ili privatizirani - natječu se za posao kupaca kuća koji povećava ili snižava prosječne mjesečne kamate na hipotekarne kredite. Na temelju korigiranih cijena stanova, pooštravanja kreditnih standarda i smanjenog viška neprodanih kuća, prosječna kamatna stopa na 30-godišnje fiksne hipoteke ostala je blizu povijesnih najnižih.

Današnje stope hipoteke ostaju blizu 4%, ali povećanje je na 5% u doglednoj budućnosti potpuno je moguće. Zapravo, riječ je o imajući na umu jaču ekonomiju u 2017. Međutim, povećane kamatne stope za hipoteku ne moraju se bojati, a poznavanje ove teme olakšat će strahovanja sudionika na stambenom tržištu. Za sudionike na stambenom tržištu od ključne je važnosti da razumiju rastuće hipoteke jer utječu na svaki aspekt kupnje kuće. (Za više od ovog autora, pogledajte: Iznajmljivanje nekretnina za umirovljenje i stvaranje bogatstva .)

Rast kamata i kućnih kupaca

U poslovanju s nekretninama konvencionalna mudrost kaže da povećanje kamatnih stopa otežava kupnju ili prodaju kuće, a smanjenje kamatnih stopa olakšava kupovinu i prodaju.

Na primjer, ako Johnny Kupac kupac želi 4-postotnu stopu na 30-godišnju fiksnu hipoteku na kuću u iznosu od 400.000 dolara, mjesečna hipotekarna uplata bila bi 1.900 dolara. Ali ako se Johnny kvalificirao samo za 5% stopu na 30-godišnju fiksnu hipoteku, njegova mjesečna uplata popela bi se na 2.138 dolara. Povećanje kamata od 1% povećava Johnnyjevo plaćanje za 238 USD, odnosno otprilike 13%. Dakle, što to znači za kupac?

Iz perspektive kupca kuće, kako se povećavaju stope hipoteke, pristupačna cijena se smanjuje. U gore navedenom, Johnny Home Kupac želi se kvalificirati za hipoteku u iznosu od 400.000 USD uz kamatnu stopu od 4%, ali uz 5% kamate, zajmodavci mogu Johnnyju ponuditi samo 355.000 USD zajma na temelju njegovih kvalifikacija. Povećanje kamata od 1% smanjuje Johnnyjevu kupovnu moć za 45 000 USD.

Prije velike recesije, u vrijeme vrhunca hipotekarnog ludila, Johnny Kupac mogao bi se kvalificirati za hipoteku u iznosu od 400 000 američkih dolara. Ali kako bi zasladio ugovor, zajmodavac za pomoć u osnovnim sredstvima ponudio bi Johnnyju 2% podesivu kamatnu stopu za prvih pet godina. Ipak, nakon pet godina, Johnny je na udaru barem 7% kamata, možda i više ako kamate narastu.

Rast kamata i prodavača

Rast hipotekarnih stopa utječe i na prodavače, iako drugačije. Na primjer, ako Jill želi prodati kuću za 400.000 dolara, više je nego dobrodošla navesti svoj dom po toj cijeni. Zbog rastućih kamatnih stopa, potencijalni kupci si Jillin dom mogu priuštiti samo 355.000 dolara. Neosporno, ona i dalje može profitirati od prodaje, ali samo 1-postotno povećanje stopa hipoteke smanjuje tržišnu vrijednost kuće Jill za oko 45.000 dolara. Njezina dobit ovisit će o tome koliko dobro igra na tržištu. U osnovi, ako se kamatne stope vrlo brzo povećavaju, to bi smanjilo kočnice na stambeno okruženje. (Više od ovog autora potražite u: Sezoni utječu na nekretnine više nego što mislite .)

Rast kamata i vrijednosti imovine

Rast kamata ima vrlo primjetan učinak na kupce i prodavače. Hipotetičke situacije dokazuju da vrijednost imovine i cijene stanovanja izravno koreliraju s stopama hipoteke, ali ono što je u osnovi oba scenarija je zdravlje gospodarstva.

Ako gospodarstvo raste dovoljno brzo, rast stopa hipoteke neće imati tako velik utjecaj na vrijednost nekretnina i cijene stanova. Na primjer, ako se hipotekarne stope povećaju za jedan bod, mjesečne isplate povećavaju 238 dolara. Međutim, snažno gospodarstvo omogućava poslodavcima da povećaju plaće dovoljno da nadoknade rastuću kamatnu stopu. Sve dok gospodarstvo i dalje raste, a mi i dalje bilježimo rast radnih mjesta i rast plaća, rast kamatnih stopa ne bi trebao paralizirati tržište stanova.

Rast kamata i ulaganja u nekretnine

Kako hipoteke rastu, učinak na ulaganja u nekretnine može biti pozitivan. Tržište nekretnina za iznajmljivanje povećat će se jer se manje ljudi može kvalificirati za hipoteku. U skladu s tim, rastuće kamatne stope smanjuju cijene, tako da ponekad može biti bolje kupiti u okruženju rastućih kamatnih stopa.

Štoviše, kako kamatne stope rastu, odvijat će se manje transakcija nekretninama jer će standardi kreditiranja biti stroži. Dakle, više ljudi će trebati nekretnine za najam dok ne mogu priuštiti hipoteku. Porast kamata od 1% za investitora može se pretvoriti u nalet dobiti na pravom tržištu stanova.

Zaključno: Kupiti ili prodati?

Kupujući dom dok hipotekarne kamatne stope rastu, nema se čega bojati. S povijesnog stajališta, stopa hipoteke od 5% još uvijek je nevjerojatno niska. Hipoteka je danas s fiksnom stopom tijekom sljedećih 30 godina i dalje znatno jeftinija od povijesnih usporedbi, što se može vidjeti u podacima koje daje hipotekarni zajmodavac Freddie Mac. Godišnji prosjek za 30-godišnje fiksne hipotekarne stope nije dostigao 5% od 2009. Na početku velike recesije 2006. godine prosječna stopa hipoteke bila je 6, 41%. Deset godina ranije 1996. prosječna stopa hipoteke bila je 7, 81%, a 10 godina ranije od one 1986. godine prosječna stopa hipoteke bila je 10, 19%.

Kamatne stope koje ostaju u blizini povijesnih najnižih vrijednosti odgovaraju kupcima, a današnje tržište odražava neke od najjeftinijih dugova koje će kupac moći postići na tržištu. Najvažnije je da pronalaženje prave hipoteke ovisi o primanju pravog savjeta od iskusnog stručnjaka za nekretnine koji je osobno vlasnik mnogih nekretnina i izvršio je brojne prodaje nekretnina za druge. Rad s stručnjakom omogućuje potencijalnim investitorima da se osjećaju više znanja, sigurni i sigurniji u svoje financijske odluke. (Više od ovog autora potražite u: 8 pitanja koja trebate postaviti prije upravljanja svojstvima iznajmljivanja .)

Za više informacija o povećanju kamatnih stopa i tržištu stambenog prostora, možete preuzeti teret: Kupnja kuće u okruženju s povećanim kamatnim stopama . Ryan Boykin suosnivač je Atlas Real Estate Group , tvrtke koja se bavi nekretninama sa sjedištem u Denveru.