Prolazak dolara: skriveni troškovi anuiteta

U jednom trenutku anuiteti su možda izgledali kao idealno vozilo za umirovljenje: Uložite jednokratni ili periodični iznos, glavnica je zajamčena naknadom za osiguranje, a naslov u brošuri tvrdi da ćete primati 4.000 dolara mjesečno u životu - što, zajedno sa socijalnom sigurnošću čini se razumnim iznosom koji trebate živjeti u svojim kasnijim godinama. Međutim, anuiteti su donekle izgubili svoj sjaj. Postoji nekoliko razloga za to, uključujući:

• Performanse na tržištu
• Fini ispis na povratima
• Skriveni troškovi

Svako vozilo za umirovljenje (da budemo korektni prema anuitetima) postalo je manje izvjesno zbog općenito uzajamnih fondova s ​​manjim povratom koji podupiru većinu njih. Godišnje nisu iznimka. Podložni su nesigurnosti koju donose takve stvari kao što su volatilnost dionica na kraju 2018. godine.

Ključni odvodi

• Anuiteti su izgubili dio svog sjaja ponajprije zbog svojih tržišnih performansi, sitnog tiska povrata i skrivenih troškova.
• Naknade uključuju, između ostalog, pretplatu, upravljanje fondovima i kazne za podizanje povlačenja prije dobi od 59½.
• Ova vozila za umirovljenje možda su i dalje privlačna jer su zahtjevi za vođenje evidencije lagani, porezi se odgađaju na vaš novac kako raste, a nema ograničenja ulaganja.

Što čini godišnjice atraktivnim?

Ljudima apsolutno nezainteresiranim za upravljanje vlastitim financijama, anuiteti nude jednostavan izbornik. Sudionik mora donijeti samo tri odluke: paušalni ili periodični unos (doprinosi), odgođeni ili neposredni prihod i fiksni ili varijabilni povrat. Mnogi ulagači su ponekad birali promjenjive anuitete u odnosu na fiksne, obično kad su uzajamni fondovi značili visok prinos u odnosu na konzervativnu i naizgled sigurnu fiksnu opciju.

Kod finog tiska, "fiksni" obično znači da će se prinovi ponovno procjenjivati ​​u roku od jedne do pet godina zbog odstupanja na tržištu. Ugovori jednostavno ne mogu jamčiti 6% ako upravitelj fonda ostvaruje samo ukupne prinose od 5%.

Zašto su godišnjice izgubile sjaj?

Stara šala o anuitetima je da steknete bogatstvo na naslovu i onda fini tisak vraća sve natrag. U mnogim slučajevima to nije previše daleko od istine. Uvodne stope mogu biti poput 0% kamate na kredite za automobile i doista su poput vođa gubitaka u promociji supermarketa. Ta velika obećanja odjednom isparaju nakon prvih šest mjeseci ili godina, kada se stope prilagođavaju i naknade počinju.

Evo nekoliko naknada koje se mogu ukopati duboko u ugovoru o anuitetima - ili se uopće ne pokazuju:

• Provizija: anuitet je u osnovi osiguranje, tako da neki prodavač može smanjiti vaš povrat ili glavnicu za prodavanje polica.
• Ugovor o osiguranju: Ove naknade idu onima koji preuzimaju aktuarski rizik na beneficije.
• Upravljanje fondom: Ako anuitet ulaže u uzajamni fond, kao što većina čini, naknade za upravljanje prenose se na vas.
• Kazne: Ako ste mlađi od 59 godina i morate povući svoje doprinose, IRS će dobiti 10%, a autor ugovora će zatražiti naknadu za predaju između 5% i 10%, iako ta naknada često pada duže što duže držite anuitet. Bolji pisci smanjuju naknade za predaju na niži postotak i naknade za 5% do 15% povlačenja u hitnim slučajevima bez kazne. Ne možete se posuditi protiv svojih doprinosa, ali ujak Sam će vam dopustiti da bez ikakve kazne prebacite sredstva u drugo osiguravajuće društvo. No, neka vaš računovođa to riješi. Ako vam ček prvo dođe, mogli biste imati problema.
• Porezni troškovi: Dolar nakon poreza koji ulažete u anuitetu povećava se odgodu poreza. No, koristi se ne mogu natjecati s dodavanjem poreza na pretplatu u 401 (k). Troškovi bi trebali započeti samo tamo gdje završava vaš 401 (k), nakon što dodate doprinose. To je dvostruko točno ako vaš poslodavac odgovara doprinosima.
• Porez na korisnike: Ako svoj uzajamni fond prepustite svojoj djeci, IRS dopušta im da iskoriste pojačano vrednovanje ili tržišnu cijenu vrijednosnih papira u trenutku prijenosa. To ne funkcionira s anuitetima, pa će vaši korisnici vjerojatno naplaćivati ​​porez na dobit od vaše prvotne kupovne cijene. Postoje načini kako ublažiti taj udarac planiranjem imanja.

Ako želite novac prenijeti na drugo osiguravajuće društvo bez kazne, dopustite da vaš računovođa obavlja transakciju - primanje čeka moglo bi uzrokovati probleme.

Razlozi za ulaganje u anuitete

Nakon svih nedostataka i skrivenih troškova, ostalo je nekoliko preokreta:

• Nema velikih zahtjeva za vođenje evidencije
• Odgođeni porez na vaš rastući novac
• Besporezni transferi između anuitetnih društava
• Nema ograničenja ulaganja

Donja linija

Nakon što razmotrite prednosti i nedostatke, važno je zapamtiti da se cijela investicija u anuitetu - ili većini toga - može izgubiti ako tvrtka koja stoji iza ugovora nije zvučna.

Postoje neke državne zaštite za neke anuitetne fondove, ali su one ograničene (i vrijedi istražiti za vašu državu). Možete kupiti anuitete ispod granice zaštite države, primjerice, od nekoliko tvrtki, umjesto da kupujete samo jedan veći anuitet od jedne tvrtke. Ali ako pređete iz države s visokom granicom u razinu s nižom granicom, razina vaše nove države općenito će se primjenjivati ​​ako anuitet propadne nakon što pređete.

Niske naknade i visokokvalitetni pisci povećavaju sigurnost vašeg doprinosa i vaše šanse za dugoročnu sreću svojim anuitetom.