FHA 203 (k) Definicija zajma
Zajam FHA 203 (k) vrsta je hipoteke osigurane od strane države koja omogućava zajmoprimcu da uzme jedan zajam za dvije svrhe - kupnju kuće i obnovu kuće. Zajam FHA 203 (k) zamotan je oko obnove ili popravka kuće koja će postati primarno prebivalište hipoteke. FHA 203 (k) poznata je i kao FHA građevinski zajam.
Kako djeluje zajam FHA 203 (k)
Zajam FHA 203 (k) potiče obitelji s malim do umjerenim dohotkom da kupuju kuće koje imaju velike potrebe za popravcima - posebno domove koji su smješteni u starim zajednicama. Program omogućuje pojedincu da kupi kuću i obnovi je pod jednom hipotekom s fiksnom ili podesivom stopom. Iznos koji je posuđen uključuje otkupnu cijenu kuće i troškove obnove, uključujući materijale i rad.
Zajam može također pokriti financiranje privremenog stanovanja (ako je potrebno), koje bi moglo biti u obliku najamnine za razdoblje u kojem se kuća nalazi u fazi sanacije. Dvonamjenski zajam eliminira potrebu da dužnik podnese dva odvojena zahtjeva za hipoteku i zajam za obnovu kuće, od kojih banka možda neće odobriti ili može doći do većih kombiniranih troškova.
Obično zajmodavci nisu spremni ponuditi hipoteku na nekretnini kojoj su potrebni veći popravci zbog standarda sigurnosti i iskoristivosti. FHA 203 (k) zajmovi koje podupire država pružaju jamstvo kreditnim institucijama, jer su troškovi obnove kuće uključeni u hipotekarni paket. Naknade za obnovu stavljaju se na račun escrowa i isplaćuju se kao plaćanje izvođačima nakon završetka radova. Kompletna obnova kuće ne bi trebala potrajati više od šest mjeseci, kako je navedeno u vodiču FHA-e za kredit od 203 (k).
Zajam FHA 203 (k) omogućuje onima koji ostvaruju male prihode da priušte kupnju kuće, pogotovo onu koja treba srediti.
Vrste kredita od 203 (k)
Postoje dvije vrste kredita od 203 (k) - racionalizirani 203 (k) i standardni 203 (k). Zajam se odnosi samo na pojedince i obitelji koji namjeravaju imovinu učiniti svojim prebivalištem. To znači da se ulagači u nekretnine i kućni plakari ne kvalificiraju. Obavljeni posao mora biti ugovoren s ovlaštenim majstorom i ne smije ga obavljati hipotekar.
Struja 201 (k): Minimalni popravci
Kuća koja ne zahtijeva mnogo posla obično se plaća za uporabu struje 203 (k). Ova opcija ne uključuje strukturne radove na kući, poput dodavanja novih soba ili uređenja okoliša, a dom mora biti useljiv tijekom razdoblja obnove. Popravci ispod struje 203 (k) ograničeni su na 35 000 USD.
Standard 2013 (k): Opsežni rad
Standard 203 (k) uključuje sve opsežne popravke i građevinske radove koje je potrebno obaviti u kući bez ograničenih troškova popravaka. Minimalni iznos koji se može posuditi je 5000 USD.
Neki od popravaka koje pokriva zajam FHA 203 (k) uključuju vodovod, podnice, farbanje, sustave za grijanje i klimatizaciju, preuređivanje kupaonice i kuhinje, poboljšanje zdravstvenih i sigurnosnih standarda, poboljšanja krajolika, primjenu alata za pristup osobama s invaliditetom, dodatak sustava za uštedu energije i zamjene prozora i vrata.
Renoviranja koja se smatraju ekstravagantnim ili luksuznim (poput bazena ili poboljšanja koja ne bi bili stalni dio imovine) nisu obuhvaćena zajmom FHA 203 (k).
Kako zajmodavci koriste zajam FHA 203 (k)?
U doba Velike depresije stvorena je Federalna stambena uprava (FHA), koja je imala velik broj ovrha i zadanih propusta. FHA je poslužila za poticanje banaka da daju stambene kredite primateljima niskog i srednjeg dohotka, pojedincima s niskim kreditnim rezultatima ili kupcima kuća koji prvi put žive bez kreditne povijesti. To je pomoglo poticanju gospodarstva, jer su ljudi koji obično ne bi bili odobreni za kredit izdavali hipoteke. FHA zajam stvoren je radi osiguranja ovih vrsta hipoteka, tako da u slučaju kada zajmoprimac neplaćuje, FHA ulazi u pokriće plaćanja, čime se minimizira rizik od zadane vrijednosti s kojim zajmodavac ima.
Donositelji visokog dohotka uglavnom radije kupuju u novijim i razvijenijim dijelovima grada. FHA je uvela zajam od 203 (k) kako bi potaknula korisnike koji imaju niske prihode koji ne ispunjavaju uvjete za standardnu hipoteku da odaberu život u zapuštenim četvrtima i nadograde ih.
Dobivanje zajma FHA 203 (k)
Važno je napomenuti da FHA nije zajmodavac; radi se o hipotekarnom osiguravatelju. Zajam FHA 203 (k) dobijate podnošenjem zahtjeva putem svoje banke, kreditne unije ili drugog zajmodavca. Nisu svi zajmodavci ponudili te kredite. Da biste pronašli odobrenog zajmodavca, pogledajte pretraživanje HUD-ovog odobrenog zajmodavca ovdje.
Također nije kućni osiguratelj ili davatelj jamstva. Kupac kupci još uvijek trebaju kupiti osiguranje kuće i garancije za svoj dom i imovinu.
Prednosti i nedostaci zajma FHA 203 (k)
Kao i kod drugih FHA kredita, pojedinac može izvršiti predujam od samo 3, 5%. Kako je zajam osiguran od strane FHA-e, zajmodavci mogu ponuditi niže kamate za zajam od 203 (k) u odnosu na zajmoprimce koji se mogu navesti drugdje. Kamatne stope variraju za svakog korisnika kredita, ovisno o njegovoj kreditnoj povijesti. Iako FHA omogućuje osobama s kreditnim rezultatima od čak 580 da se prijave za 203 (k), neki zajmodavci mogu zahtijevati višu ocjenu od 620 do 640 da bi je izdali. To je još uvijek niže od ocjene 720 koja je potrebna za standardnu hipoteku.
Međutim, zajam FHA 203 (k) nije bez svojih troškova. Najnovije premije za hipotekarno osiguranje mora svaki mjesec plaćati dužnik. Kreditna institucija može također naplaćivati dodatnu naknadu za porijeklo. Uz financijske troškove zajmoprimca, rigorozna papirologija i dugotrajno potrebno vrijeme da se saslušaju FHA i zajmodavci čimbenici koji se trebaju uzeti u obzir prilikom prijave za ovaj program. Sveukupno, pojedinac s niskim kreditnim rezultatom koji želi posjedovati dom koji bi trebao biti popravljen i moderniziran može shvatiti da FHA 203 (k) ima velike koristi od toga koji nadmašuju njegove troškove.