FICO protiv FAKO: Ograničenja besplatnih bodova

Prvo, morate znati nešto o rezultatima koje dobivate od besplatnih bodovnih usluga: Obično nisu isti FICO-ovi rezultati. Besplatne bodove ponekad se nazivaju i "ekvivalentnim bodovima" ili "obrazovnim ocjenama" (i, naizgled, "FAKO" bodovi). U ovom ćemo članku istražiti razloge razlika između besplatnih bodova koje možete dobiti s web stranica poput Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com i nekoliko tvrtki koje se bave kreditnim karticama i kreditnih rezultata koje koriste zajmodavci.

Zajmodavci koriste prilagođene ocjene

Prvo, razjasnimo zabludu. Besplatni kreditni rezultati su ustvari stvarni. Ali iz nekoliko razloga, oni vam mogu dati samo opću predodžbu o tome gdje se nalazite s određenim povjeriocem.

Različiti zajmodavci povlače različite kreditne rezultate i ponekad su ti rezultati prilagođeni vrsti kredita za koju se prijavljujete. Na primjer, TransUnionov model upravljanja računom dizajniran je tako da pomogne institucijama da procijene postojeće račune, identificiraju svoje najprofitabilnije vlasnike računa i razaznaju koji će vlasnici računa najvjerojatnije postati delinkventni. A TransUnion Nova ocjena računa, dostupna bez kreditne karme, pomaže financijskim institucijama da identificiraju rizik koji predstavljaju potencijalni klijenti. TransUnion čak ima modele bodovanja za određene vrste zajmodavaca i vjerovnika, poput auto kreditora i komunalnih poduzeća. Credit Karma besplatno prikazuje i vašu kreditnu ocjenu iz Equifaxa.

Experian također ima različite modele bodovanja. Ekspertna nacionalna ocjena ekvivalencije, dostupna kupcima web stranice s besplatnim kreditnim rezultatima Credit Sesame, rezultat je koji financijske institucije koriste za pregledavanje svojih lista za prikupljanje ponuda, procjenu zahtjeva za kredit i kredit i identificiranje mogućnosti za prodaju više financijskih proizvoda postojećim klijentima. Ovaj se rezultat može kretati od najnižih od 360 do visokih 840, dok se FICO rezultati kreću od 300 do 850. Equifax također nudi prilagođene modele bodovanja. Jedini način da otkrijete točan rezultat koji zajmodavac vidi za vas jest da se stvarno prijavite za taj zajam.

Svaki kreditni ured ima različite podatke

Još jedno ograničenje dobivanja vašeg kreditnog rezultata iz samo jednog izvora je to što je rezultat kod svake od tri biroa za bodovanje kredita obično različit. To je dijelom i zbog činjenice da zajmodavci mogu birati hoće li prijaviti jednom, dva ili sva tri glavna biroa zajma ili mogu odlučiti da uopće ne izvještavaju. Uz to, svaki ured uzima podatke s vašeg kreditnog izvještaja malo drugačije prilikom izračunavanja vašeg kreditnog rezultata. Nadalje, zajmodavac može izvući vaše rezultate iz sva tri kreditna biroa, ili samo jedan. Kad rezultat znate samo s jednim uredom, ne vidite cijelu sliku.

Neki zajmodavci koriste VantageScore, a ne FICO

VantageScore je noviji model bodovanja stvoren suradnjom triju glavnih kreditnih biroa. Željeli su stvoriti rezultat koji je od jednog do drugog ureda dosljedniji i precizniji u usporedbi s tradicionalnim FICO rezultatima. Iako VantageScore nije toliko široko korišten kao tradicionalni FICO rezultat, našao se među besplatnim pružateljima kreditnih bodova zbog načina na koji nadoknađuje nedostatke u tradicionalnim modelima.

VantageScore model koji se danas najčešće koristi, VantageScore 3.0, ocjenjuje potrošače u rasponu od 300 do 850, baš kao i FICO-ova ocjena. VantageScore pet različitih čimbenika koji određuju vašu kreditnu ocjenu daje različite ponderi u usporedbi s tradicionalnim FICO rezultatima. VantageScore se također oprašta pojedincima s kraćom kreditnom prošlošću. Zbog toga može stvoriti kreditni rezultat za ljude koji se ne kvalificiraju za FICO rezultat. Pored toga, iako FICO sve zakašnjele uplate tretira isto, VantageScore ih prosuđuje drugačije (na primjer, kasne hipotekarne isplate su lošije za kreditni rezultat od, primjerice, druge vrste zakašnjelih plaćanja). VantageScore također oprašta više teških upita nego FICO, iako FICO oprašta više od zbirki s niskim bilansom.

Postoji VantageScore 4.0 koji je uveden u jesen 2017. godine i koji još uvijek nije usvojen na širokoj razini, a još ga ne nude besplatne kreditne kompanije. Koristi poznatu ljestvicu bodovanja 300-850 i pokušava proširiti bodovanje kredita ignorirajući porezne zaloge ili presude i medicinske račune za naplatu duga. Za sada je VantageScore 3.0 standard. Ako dobijete besplatni kreditni rezultat bilo kojeg od sljedećih pružatelja usluga (nije potpuni popis), vjerojatno će neko vrijeme stići putem VantageScore-a 3.0:

• Credit.com
• CreditKarma
• Kesam sezam
• CreditWise
• Stablo posudbe
• myBankrate
• menta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Različite metode bodovanja dodjeljuju različite pondere čimbenicima koji određuju vašu kreditnu ocjenu:

Kriteriji za VantageScore i VantageScore 3.0, rangirani

• Povijest plaćanja: 40%
• Kreditna dob i vrsta: 21%
• Iskorištenost kredita: 20%
• Stanje kredita: 11%
• Najnovije aplikacije za kredit: 5%
• Dostupni kredit: 3%

Kriteriji za ocjenu FICO, rangirani

• Povijest plaćanja: 35%
• Dugovi: 30%
• Trajanje kreditne povijesti: 15%
• Novi kredit: 10%
• Vrste kredita u uporabi: 10%

Kao što svaki od tri glavna kreditna biroa izdaje vlastiti FICO rezultat temeljen na podacima potrošača s tim uredom, tako i svaka tri glavna kreditna biroa izdaje vlastiti VantageScore na temelju podataka potrošača s tim uredom. VantageScore od TransUnion će biti isti kao VantageScore iz Equifaxa ako i TransUnion i Equifax sadrže identične podatke o potrošaču. Budući da obično postoje razlike u podacima koji su prijavljeni svakom uredu, potrošači i dalje mogu imati različite VantageScores, baš kao što mogu imati različite FICO ocjene.

Izdavači kreditnih kartica koji nude besplatne bodove FICO (nije potpuni popis) uključuju:

• Ally Bank (kupci auto-kredita)
• Otkriti
• Američka banka
• Prva Nacionalna banka
• Barclays
• Citibank
• loviti
• Synchrony Financial
• Trgovačka banka
• Wells Fargo

Donja linija

Uz bilo koji besplatni kreditni rezultat, važno je razumjeti ograničenja onoga što dobivate - da rezultat koji vidite neće biti isti kao zajmodavac ili vjerovnik koji će koristiti prilikom odlučivanja hoćete li vas primiti kao kupca. Najbolja vrsta besplatnih kreditnih rezultata je stvarni FICO rezultat od Experian-a, Equifaxa ili TransUniona, jer su ovo rezultati koje velika većina kreditora koristi. Ipak nećete znati koji rezultat koristi pojedini zajmodavac ako se ne prijavite za određeni zajam.