Financijsko planiranje za veterane

Mnogi se financijski savjetnici odluče usredotočiti na jedan ili demografski segment stanovništva iz kojeg grade klijentelu. Jedna važna skupina koja se često previđa su pripadnici američke vojske koji se povlače ili odvajaju od službe. U mnogim su slučajevima članovi usluga bili na meti predatorskih zajmodavaca i prodavača koji ih često uspijevaju duboko zadužiti i uništiti njihove kreditne rezultate. Čak su i oni koji dobro upravljaju svojim novcem često nespremni za financijsku tranziciju s kojom će se suočiti kad uđu u civilni život.

Ako napuštate vojsku - bilo da imate savjetnika ili pokušavate to učiniti sami - ne dozvolite da upadnete u zamke koje čekaju one koji se vraćaju u manje organizirani svemir izvan službi. Ovaj savjet vam može pomoći.

Tri kategorije

Iako postoje izuzeci, vjerojatno se većina članova odlazećih službi može podijeliti u tri opće skupine. Prvu skupinu čine mlađi obveznici koji su se vojsci pridružili nakon srednje škole i tek sada ulaze u civilni život kao odrasli. Mnogi od njih u ovoj kategoriji nisu nikada imali više od kratkog financijskog obrazovanja bilo koje vrste dok su bili u službi (ili su pak posvetili malo ili nimalo pozornosti na ono što im je dano).

Druga skupina su časnici i stariji vojni obveznici koji odlaze nakon vojne karijere. Nakon 20 godina aktivne službe, vojni ljudi se mogu povući s doživotnom mirovinom; propisi se razlikuju za vojsku i zrakoplovstvo, mornaricu i mornarički korpus.

Treća skupina koja odlazi iz vojske jesu pripadnici službi s invaliditetom koji primaju različite razine plaćanja ovisno o invalidnosti. Ova je kategorija poznata kao invalidska mirovina. Primanje ovisi o godinama aktivnog služenja člana usluge i za one s manje od 20 godina o njihovoj ocjeni invaliditeta.

Prvo, neki posebni savjeti za mlade. Zatim ćemo se obratiti onome što stariji veterinari moraju pregledati kako planiraju sljedeće faze svog života.

Pomoć mladim obveznicima koji se vraćaju u civilni život

Ova je skupina često nakupljala značajne dugove, poput zajmova za automobile, stanja na kreditnim karticama, zajmova za hitne slučajeve odjela Službe za zaštitu vojske Republike Hrvatske i drugih potrošačkih zajmova. Često nisu svjesni koji su njihovi kreditni bodovi ili kako će to utjecati na njih kad počnu tražiti posao, pogotovo onaj koji zahtijeva sigurnosno odobrenje.

Mnogi obveznici napuštanja službe nemaju nikakve uštede i malo su razmišljali o tome koliki će im biti mjesečni troškovi života kad se vrate u civilni život. Članovi službi u ovoj kategoriji i njihovi savjetnici vjerojatno su mudri usredotočiti se uglavnom na učenje kako stvoriti i održavati proračun, pametno koristiti svoj račun za GI i ostale veterane i po potrebi doći do lokalne kreditne savjetodavne službe. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte: Prilike za franšizu za članove US Services.)

Prednosti preživjelog: odustajanje?

Naravno, postoje neki časnici i stariji obveznici koji se također financijski bore zbog razvoda ili financijskog lošeg upravljanja, ali veliki se postotak suočava s vrlo drugačijim nizom pitanja od mladih obveznika pri odlasku u vojsku. Onima koji primaju starosnu mirovinu automatski će biti dodijeljen vozač naknade za preživljavanje (SBP) ako su u braku, što smanjuje iznos njihove mjesečne mirovine za 6, 5%. Njihov preživjeli supružnik tada će dobiti 55% iznosa koji je veteran prethodno primao svakog mjeseca dok ne umre. Međutim, ovaj je vozač izuzetno skup za službenike višeg ranga koji obično primaju mirovine od nekoliko tisuća dolara mjesečno, a IRS i mnoge države smatraju se i oporezivim dohotkom.

Nadalje, što duže boravi branitelj, manje će preživjelog biti plaćen. Na primjer, parovi u kojima veterinar živi sa 85 godina sa supružnikom koji umre dvije godine kasnije nisu dobili puno za njihov novac. U većini slučajeva onima koji primaju mirovinu bolje će biti ako se supružnik odjavi da se odrekne tog vozača i da dodatni prihod koristi za kupnju polise životnog osiguranja. To ima nekoliko prednosti u odnosu na SBP, jer će često biti jeftinije i isplaćivati ​​paušalnu naknadu bez poreza koja će ili ostati stalna ili rasti sve dok politika bude na snazi, ovisno o vrsti pokrivenosti koja je izabran.

Naravno, pravi izbor ovdje nije isti za sve, a ovo je vrlo dobra prilika za savjetnike da naprave sveobuhvatan plan za klijente koji se suočavaju s ovom dilemom, jer to klijentima može omogućiti da vide kako se ovdje mogu odigrati različiti scenariji. Na primjer, plan bi mogao pokazati što će se dogoditi ako se par odluči nositi SBP, a veteran umre za 5, 15 i 30 godina od sada, i usporediti to s onim što bi se dogodilo ako veterinar umre u to vrijeme s pojmom ili stalnim umjesto toga pokriće životnog osiguranja. U mnogim slučajevima, najbolji izbor ako veterinar umre vrlo brzo neće biti najbolji izbor ako umre od starosti, pa treba uzeti u obzir faktor vjerojatnosti.

Planiranje mirovina

Članovi usluga koji su sudjelovali u Štednom planu štednje (TSP) često nisu svjesni koje su im opcije nakon što se odvoje od usluge, a mnogi ne shvaćaju kako mogu biti prednosti prebacivanja njihovih planova u IRA ili mirovinski plan. tvrtke nakon koje odlaze raditi u privatnom sektoru nakon odlaska. Iako mnogi veterinari žele preuzeti prihod od svojih planova nakon što prestanu s radom, vojska je tek nedavno počela objašnjavati prednosti strategija kao što su protegnuti IRA-i i Roth pretvorbe onima na koje se to odnosi.

Veterani koji žele dobiti zajamčeni dohodak od svojih planova nakon što prestanu raditi, također trebaju razumjeti da kvalificirani anuitet koji mogu kupiti unutar TSP-a ne nudi mnoge prednosti modernih anuitetnih ugovora. Većina komercijalnih prijevoznika sada nudi značajke kao što su jahači prihoda, udvostručena isplata za upravljeno liječenje ili unaprijed bonus koji se uplaćuje u ugovor nakon kupnje.

Oni koji primaju mirovine mogu se također naći u nemogućnosti da daju izravni doprinos Roth IRA-u, jer su im primanja previsoka kada kombiniraju svoje mirovine s onim što sada ostvaruju kao civili. Savjetnici im trebaju pokazati kako pomoću Roth-ove rupe za konverziju napraviti Roth-ove doprinose otvaranjem tradicionalnih IRA-ova i dodavanjem nenaplativih doprinosa, a zatim ih pretvoriti u Roth IRA-ove. Imajte na umu da će umirovljenik raditi za tvrtku koja nudi Roth 401 (k), taj novac se također može povući u Roth IRA nakon umirovljenja.

Porezno planiranje

Porezni odbitak može također biti velika prilagodba u nekim slučajevima, jer većina članova usluge prima jednu ili više olakšica bez poreza, osim osnovne plaće dok su u službi. Kao i kod doprinosa Roth IRA-a, ovo se pitanje može složiti i dodatnim primanjima od mirovine.

Osiguranje i druge pogodnosti

Iako je plaća koju primaju pripadnici vojne službe često niža od plaće u civilu za ekvivalentni posao, koristi koje primaju tijekom služenja nisu jednake. Naravno, to nije uvijek slučaj u privatnom sektoru, stoga budite sigurni da su vaši klijenti koji će ući u civilni život spremni za ovu promjenu. Oni koji primaju mirovinu možda žele izdvojiti nekoliko mjeseci ove uplate na štedni račun kako bi pokrili sve primjenjive odbitke i druge troškove iz svog džepa koji neće biti pokriveni njihovim novim zdravstvenim, stomatološkim, vidnim ili invalidskim politikama, Savjetnici također trebaju osigurati da veterinari temeljito razumiju njihove prednosti veteranske uprave i što mogu dobiti s njima, poput hipoteka na VA.

Donja linija

Mnogi branitelji koji su služili našu zemlju nisu spremni za ekonomsku stvarnost koja ih čeka nakon što se odvoje ili odlaze u mirovinu. Neki od njih trebaju obrazovanje iz osnovnih financija, dok se drugi suočavaju sa složenijim problemima. Ali savjetnici koji odvoje vrijeme da ih učinkovito učine mogu računati da će ih imati za klijente još dugo vremena.

Ispod ćete pronaći sveobuhvatan popis mrežnih financijskih sredstava za veterane i civile.

Web stranice za proračun / financijsko planiranje

www.mint.com (besplatno, samo se trebate staviti uz oglase)

www.learnvest.com (nudi i financijsko planiranje na daljinu)

www.personalcapital.com (također nudi upravljanje imovinom za bogate klijente)

www.futureadvisor.com (novi koji su podržali mint.com i Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (dobar izvor savjeta za uštedu novca)

www.360financialliteracy.org (dobra općenita web stranica za štednju i upravljanje novcem)

www.smartypig.com (web mjesto koje će vam pomoći u postizanju određenih ciljeva uštede)

Web-mjesta o ocjeni kredita / izvješća

www.an Yearcreditreport.com (jedno besplatno kreditno izvješće svih glavnih ureda svake godine)

www.vantagescore.com (alternativni kreditni rezultat)

www.myfico.com (dođite ovdje radi informacija i odgovora o vašem kreditnom rezultatu)

www.creditkarma.com (Besplatni rezultati TransUnion i Equifax i još mnogo toga, puno lakša za upotrebu)

www.optoutprescreen.com (za isključivanje unaprijed predviđenih kreditnih ponuda)

www.creditcardeducation.com (obrazovni i praktični resursi kreditnih kartica)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (obrazovanje o kreditnim karticama)

//www.federalreserve.gov/creditcard (više obrazovanja o kreditnim karticama)

www.militarysaves.org (prikladno web mjesto za dobivanje besplatnih rezultata i izvještaja)

Web stranica općeg financijskog obrazovanja

www.investopedia.com (sada ste na mjestu)

www.consumerfinance.gov (obrazovanje o financiranju potrošača)

www.retirementplans.org (Osnovne informacije o mirovinskim agencijama i mirovinskim planovima)

www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizacija usredotočena na financijsko obrazovanje i zaštitu potrošača veterana)

www.moneychimp.com (Obuhvaća neke korisne koncepte o stopi povrata ulaganja)

www.mymoney.gov (Vladina stranica koja pokriva opće financijsko obrazovanje)

Web stranice zdravstvene zaštite / hipoteke

www.va.gov (opće informacije o pogodnostima)

www.healthcare.gov (dolazak na razmjene Zakona o povoljnoj skrbi)

www.militaryonesource.mil (osnovne informacije o mnogim stvarima)

Mornarička Federalna kreditna unija - hipoteke

Freddie Mac - resursi za kupovinu kuće

Web stranice za studentske zajmove / financijsku pomoć

FinAid (vodič za financijsku pomoć studentima)

Sallie Mae (studentski zajam)

www.studentloans.gov (savezni resursi za pomoć studentima)

Savezna studentska pomoć - FAFSA (preko Ministarstva obrazovanja SAD-a)

Link za plan nagrada za preživljavanje

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (pregled naknada za preživjele)

Troškovi životnih usporedbi

www.bestplaces.net (jedno od najboljih mjesta za ovu temu, od nekretnina do poreza)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (detaljan alat za troškove života)

Plan štednje

www.tsp.gov (službena stranica TSP-a)

www.tsptalk.com (za one koji traže veći povrat zbog većih rizika)

YouTube kanal sadrži obrazovne videozapise o različitim aspektima TSP-a

Porezni vodič za oružane snage

IRS stranica za pripadnike oružanih službi

Web stranice socijalnog osiguranja

Početna stranica Uprave za socijalno osiguranje (podaci i kalkulatori o tome kada zatražiti naknade)