Pet Cs kredita
Kreditnih pet Cs sustav je koji koriste zajmodavci za procjenu kreditne sposobnosti potencijalnih zajmoprimaca. Sustav važi pet karakteristika zajmoprimca i uvjete zajma, pokušavajući procijeniti vjerojatnost neplaćanja i, prema tome, rizik financijskog gubitka zajmodavca. Pet Cs kredita su karakter, kapacitet, kapital, kolateral i uvjeti.
Ključni odvodi
- Kreditnih pet Cs sustav je koji koriste zajmodavci za procjenu kreditne sposobnosti potencijalnih zajmoprimaca, a sastoji se od kvinteta karakteristika.
- Prvi C je karakter - odražava se kreditnom poviješću podnositelja zahtjeva.
- Drugi C je kapacitet - omjer duga i prihoda podnositelja zahtjeva.
- Treći C je kapital - iznos novca koji podnositelj zahtjeva ima.
- Četvrti C je osiguranje - imovina koja može biti zajam ili djelovati kao osiguranje za zajam.
- Peti C su uvjeti - svrha zajma, iznos koji uključuje i prevladavajuće kamatne stope.
Kreditnih pet C
Osnove kreditiranja pet cs
Metoda kreditne sposobnosti od pet Cs za procjenu dužnika uključuje kvalitativne i kvantitativne mjere. Zajmodavci mogu pregledati kreditna izvješća dužnika, kreditne rezultate, izvještaje o dobiti i druge dokumente relevantne za financijsku situaciju dužnika. Oni također razmatraju podatke o samom kreditu.
1. Pet cs kredita: lik
Iako se naziva karakterom, prvi C konkretnije se odnosi na kreditnu povijest: reputaciju zajmoprimca ili uspješnost u vraćanju dugova. Te se informacije pojavljuju na kreditnim izvješćima zajmoprimca. Generirana od tri glavna biroa za kredit - Experian, TransUnion i Equifax - kreditna izvješća sadrže detaljne podatke o tome koliko se podnositelj zahtjeva zadužio u prošlosti i jesu li otplaćivali kredite na vrijeme. Ta izvješća sadrže i podatke o računima za naplatu i bankrotima, a većinu podataka čuvaju sedam do 10 godina. (Napomena: Zajmodavci mogu također pregledati izvještaj o založnom postupku i presudama, poput LexisNexis RiskView, kako bi dodatno procijenili rizik dužnika prije izdavanja novog odobrenja zajma.)
Informacije iz ovih izvještaja pomažu zajmodavcima da procijene kreditni rizik dužnika. Na primjer, FICO (ranije poznat kao Fair Isaac Corporation), vodeća tvrtka za procjenu kredita, koristi podatke pronađene u kreditnom izvještaju potrošača za stvaranje kreditnog rezultata, a zajmodavci koriste za brzi pregled kreditne sposobnosti prije nego što pogledaju kreditna izvješća, FICO bodovi kreću se u rasponu od 300 do 850 i osmišljeni su da pomognu zajmodavcima predvidjeti vjerojatnost da će podnositelj zahtjeva zakasniti 90 ili više dana na bilo koju prijavljenu kreditnu obvezu u naredna 24 mjeseca.
Druge tvrtke, poput Vantagea, sustav bodovanja stvoren suradnjom Experian-a, Equifaxa i TransUniona-e, također pružaju informacije zajmodavcima.
Mnogi zajmodavci imaju minimalni zahtjev za kreditni rezultat prije nego što podnositelj zahtjeva može ispuniti uvjete za novo odobrenje zajma. Minimalni zahtjevi za kreditnim rezultatima varirat će od zajmodavca do zajmodavca i od jednog proizvoda zajma do drugog. Opće je pravilo da što su kreditni rezultati dužnika veći, veća je vjerojatnost primitka odobrenja. Zajmodavci se također redovito oslanjaju na ocjene kredita kao sredstvo za utvrđivanje stopa i uvjeta kredita. Rezultat su često atraktivnije ponude za zajmoprimce koji imaju dobar kredit za kupce.
2. Pet kredita kredita: kapacitet
Kapacitet mjeri sposobnost zajmoprimca da otplaćuje zajam uspoređujući prihod s ponavljajućim dugovima i procjenjujući omjer duga i prihoda (DTI) dužnika. Zajmodavci izračunavaju DTI zbrajanjem ukupnog mjesečnog duga dužnika i dijeleći ga s bruto mjesečnim primanjima dužnika. Niži je DTI podnositelja zahtjeva, veće su šanse da se kvalificira za novi zajam. Svaki zajmodavac je različit, ali mnogi zajmodavci preferiraju da DTI podnositelja zahtjeva bude oko 35% ili manje prije odobrenja zahtjeva za novim financiranjem.
Vrijedi napomenuti da je ponekad zajmodavcima zabranjeno izdavati zajmove i potrošačima s višim DTI. Na primjer, za kvalificiranje za novu hipoteku dužnik obično ima DTI od 43% ili niži kako bi zajmoprimac mogao ugodno priuštiti mjesečne uplate za novi zajam, navodi Ured za zaštitu potrošača za financiranje. Osim pregleda prihoda, zajmodavci promatraju i vremenski period u kojem je podnositelj zahtjeva bio zaposlen na svom trenutnom poslu i stabilnosti budućih poslova.
3. Pet kredita kredita: kapital
Zajmodavci također smatraju svaki kapital koji zajmoprimac ulaže u potencijalnu investiciju. Veliki doprinos zajmoprimca smanjuje mogućnost neplaćanja. Zajmoprimci koji, primjerice, mogu uplatiti predujam kuće, obično lakše dobijaju hipoteku. Čak i posebne hipoteke dizajnirane tako da vlasništvo nad kućama učine dostupnim većem broju ljudi, poput kredita zajamčenih od strane Federalne stambene uprave (FHA) i američkog Ministarstva za boračka pitanja (VA), zahtijevaju da zajmoprimci ostave između 2% i 3, 5% na svoje domove. Zajmovi zajmova govore o ozbiljnosti dužnika, što zajmodavcima može biti ugodnije u produljenju kredita.
Veličina predujma može utjecati i na rate i uvjete kredita zajmoprimca. Općenito govoreći, veći predujmovi rezultiraju boljim stopama i uvjetima. Na primjer, kod hipotekarnih zajmova, predujam od 20% ili više trebao bi dužniku pomoći da izbjegne zahtjev za kupnjom dodatnog privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI).
4. Pet kredita kredita: Osiguranje
Kolateralna može pomoći zajmoprimcu da osigura zajmove. Daje zajmodavcu sigurnost da ako zajmoprimac ne ispunjava uvjete na zajmu, zajmodavac može vratiti nešto vraćanjem zaloga. Često je kolateralno sredstvo za koje je novac posuđivao: Na primjer, zajmovi za automobile osigurani su automobilima, a hipoteke osiguravaju kuće. Iz tog razloga, zajmovi pod kolateralom ponekad se nazivaju osigurani zajmovi ili osigurani dug.
Oni se obično smatraju manje rizičnim za izdavanje zajmodavaca. Kao rezultat, zajmovi koji su osigurani nekim oblikom kolaterala obično se nude s nižim kamatnim stopama i boljim uvjetima u usporedbi s drugim nezaštićenim oblicima financiranja.
5. Kreditnih pet cs: uvjeti
Uvjeti zajma, poput njegove kamatne stope i visine glavnice, utječu na želju zajmodavca za financiranjem zajmoprimca. Uvjeti se mogu odnositi na način na koji zajmoprimac namjerava iskoristiti novac. Razmislite o dužniku koji podnosi zahtjev za kredit za automobil ili zajam za poboljšanje kuće. Zajmodavac može vjerojatnije odobriti te zajmove zbog njihove posebne namjene, umjesto zajma s potpisom, koji bi se mogao koristiti za bilo što. Uz to, zajmodavci mogu razmotriti uvjete koji su izvan kontrole zajmoprimca, kao što su stanje u ekonomiji, trendovi u industriji ili čekaju zakonodavne promjene. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Razumijevanje pet kreditnih sposobnosti")
Savjetnik Uvid
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Razumijevanje pet C-ova ključno je za vašu mogućnost pristupa kreditima i to učinite uz najmanju cijenu. Prestupništvo u samo jednom području može dramatično utjecati na kredit koji vam se nudi. Ako otkrijete da vam je uskraćen pristup kreditu ili vam je ponuđen samo po pretjeranim cijenama, možete upotrijebiti svoje znanje o pet C-ova da biste nešto poduzeli u vezi s tim. Radite na poboljšanju kreditnog rezultata, uštedite za veći predujam ili otplatite neki nepodmireni dug.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.