Besplatni kreditni rezultat: je li stvarno besplatno?

U današnjem bankarskom okruženju odluka da vam ponudim hipoteku ili vam dodijeli kreditnu karticu ponekad se svodi na jednu jednostavnu stvar: vaš kreditni rezultat. Na temelju podataka u vašem kreditnom izvještaju (ne, nisu iste stvari), ova numerička ocjena pruža jednostavan način procjene rizika od neplaćanja kredita. Stoga ne čudi što potrošači nestrpljivo čekaju svoju ocjenu - i ako je moguće, besplatno.

Izbjegavajte zarobljavanje

U posljednjih nekoliko godina pojavilo se mnoštvo web stranica koje tvrde da nude besplatne kreditne rezultate. No, velik je problem s mnogim od njih: oni zapravo nisu besplatni.

Kada se posjetitelji prijave, često se nenamjerno upisuju u uslugu nadgledanja kreditnih sredstava koja naplaćuje mjesečnu naknadu. U 2010. godini Federalna komisija za trgovinu pokušala je obuzdati ovu praksu. Zahtijevalo je „besplatne“ web stranice kako bi upozorili da je, prema saveznom zakonu, jedini ovlašteni izvor za kreditna izvješća o troškovima (iako nisu besplatni kreditni bodovi) www.an Yearcreditreport.com.

Ipak, tvrtke za praćenje kredita vješto su manevrirale oko tih obavijesti. Freecreditreport.com, možda najpoznatija od ovih firmi, počeo je nuditi ocjene za 1 USD (što daje u dobrotvorne svrhe) kako bi izbjegao FTC pravilo. Potrošači koji zatraže njihov rezultat dobivaju probnu pretplatu na uslugu Experian Credit Tracker. Ako ga ne otkažu u roku od sedam dana, naplaćuje im se 21, 95 USD mjesečno.

Ovo zasigurno nije jedina stranica koja je optužena za obmanjivanje kupaca. U 2014. godini tvrtka koja posluje FreeScoreOnline.com i FreeScore360.com pristao je klijentima nadoknaditi 22 milijuna dolara u sklopu nagodbe s FTC-om i ostalim tužiteljima.

Tamo gdje je zaista besplatno

Iako neke web stranice slobodno koriste izraz "besplatno", zapravo postoji više mjesta nego ikad do kreditnog izvještaja u kojem nema zaista troškova. Credit Sesame, Credit Karma i Quizzle neki su od poznatijih pružatelja usluga. Neki drugi uključuju Credit.com, Stablo kreditiranja, myBankrate, Mint, WalletHub i Creditcards.com.

Umjesto da zarađuju novac direktno od potrošača, tvrtke poput ovih ili prikupljaju prihod od oglašavanja ili naplaćuju naknadu svojim partnerima za kreditiranje kada putem web stranice dobiju novog kupca.

Ako čekate ulov, evo: Brojčana ocjena koju pružaju ove web stranice nije FICO rezultat na koji se većina banaka oslanja u donošenju odluka o kreditu. Iako tvrtke koriste iste osnovne podatke iz vaših kreditnih izvještaja, koriste se malo drugačiju matematičku formulu za izračun rezultata.

To ne znači da rezultati koji nisu FICO nisu vrijedni. Oni su i dalje korisni za praćenje ukupnih kretanja u vašoj kreditnoj igri i obično nude približnu vrijednost kredita.

Ako vas zanima vidjeti vašu stvarnu FICO ocjenu, možda biste željeli provjeriti kod svoje kreditne kartice ili banke. Sve veći broj izdavača kreditnih kartica sada nudi besplatne rezultate kao način za privlačenje novih klijenata. Uključuju American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover i Wells Fargo.

Bilo tko drugi možda će morati platiti ako želi stvarni FICO rezultat posjetom stranici myFICO.com. Stranica nudi jednokratne i mjesečne pakete. Ponavljaju se između 19, 95 i 39, 95 USD mjesečno i uključuju nadzor krađe identiteta. Jednokratni paket kreće se od 19, 95 do 59, 85 dolara. Naravno, što više plaćate, više ćete dobiti značajke. Umjesto kreditnog izvještaja iz jednog ureda, na primjer, dobivate sva tri proizvoda srednje i najviše razine. Vidjet ćete i rezultate posebno prilagođene zajmodavcima za auto, hipoteku i kreditne kartice.

Samo želite pročitati svoje kreditno izvješće, a da ne vidite rezultat? To možete učiniti jednom godišnje, potpuno besplatno, na web lokaciji www.an Yearcreditreport.com. Lijepa stvar na ovom web mjestu s dozvolom vlade je da možete zatražiti izvješća sa sva tri biroa: Experian, Equifax i TransUnion. Budući da neke banke koriste samo jedno ili dva izvještaja za donošenje odluka o kreditiranju, uvijek je dobra ideja biti sigurna da sve tri sadrže točne podatke o vašoj povijesti zaduživanja.

Donja linija

Iako je FTC pokušao povećati transparentnost, neke web stranice koje nude „besplatne“ kreditne rezultate pronašle su put oko ovih pravila. Ako web mjesto zatraži vašu kreditnu karticu prije pružanja ocjene, očekujte da će predugo naći naknadu na vašem računu. Naravno, s obzirom da postoje resursi za pregled ovih podataka besplatno, vjerojatno biste tamo trebali započeti pretragu.