Definicija omjera duga i prihoda (krajnjeg duga) i prihoda (DTI)
Omjer duga i dohotka na kraju (DTI) predstavlja varijaciju omjera duga i prihoda (DTI) koja izračunava koliki bruto prihod osobe kreće u smjeru troškova stanovanja. Ako vlasnik kuće ima hipoteku, omjer DTI prednjeg računa obično se izračunava kao troškovi stanovanja (poput hipoteke, hipotekarno osiguranje itd.) Podijeljeni s bruto dohotkom. Suprotno tome, back-end DTI izračunava postotak bruto prihoda koji ide prema drugim vrstama duga poput kreditnih kartica ili kredita za automobile.
DTI je također poznat kao omjer hipoteke i prihoda ili omjer stanovanja. Može biti u suprotnosti s omjerom leđa i nazad.
Izračunavanje dugovanja i prinosa na krajnji iznos (DTI)
Prednji DTI = (Troškovi stanovanja bruto mjesečni prihod) ∗ 100 \ tekst {Prednji kraj DTI} = \ lijevo (\ frac {\ tekst {Troškovi stanovanja}} {\ tekst {Bruto mjesečni dohodak}} \ desno) * 100Front -Završi DTI = (Bruto mjesečni prihodiKompanijski rashodi) ∗ 100
Da biste izračunali omjer dugovanja i prihoda na kraju, zbrojite očekivane troškove stanovanja i podijelite ga s iznosom zarade svakog mjeseca prije oporezivanja (vaš bruto mjesečni prihod). Pomnožite rezultat sa 100 i to je vaš omjer DTI u prvom dijelu. Na primjer, ako svi vaši troškovi vezani za stanovanje iznose 1000 USD, a vaš mjesečni prihod iznosi 3000 USD, vaš DTI iznosi 33 posto.
Koeficijent dugovanja i prihoda prema dospijeću (DTI)
Da biste ostvarili pravo na hipoteku, zajmoprimac često mora imati omjer duga prema primanju manji od naznačenog nivoa. Naplata računa na vrijeme, stabilan dohodak i dobar kreditni rezultat ne moraju vas nužno kvalificirati za hipoteku zajam. U svijetu hipotekarnih zajmova, vaša udaljenost od ruba financijske propasti mjeri se odnosom duga i prihoda, što je, jednostavno rečeno, usporedba vaših troškova stanovanja i vaših mjesečnih dužničkih obveza u odnosu na zaradu.
Viši omjeri povećavaju vjerojatnost neplaćanja hipoteke. Primjerice, u 2009. godini mnogi su vlasnici kuća imali prednji DTI koji su bili znatno viši od prosjeka, te su posljedično počeli rasti hipoteke. 2009. godine vlada je uvela programe modifikacije zajma u pokušaju da spriječi DTI-ove ispod 31 posto.
Zajmodavci najčešće preferiraju DTI od najviše 28 posto. U stvarnosti, ovisno o kreditnoj ocjeni, štednji i predujmu, zajmodavci mogu prihvatiti veće omjere, iako to ovisi o vrsti hipotekarnog kredita. Međutim, omjer zaostalog duga i prihoda zapravo mnogi financijski profesionalci smatraju važnijim za zahtjeve za hipotekarnim kreditima.
Pripremajući se za podnošenje zahtjeva za hipotekom, najočitija strategija za smanjenje omjera duga i dohotka spriječenog kapitala je otplata duga. Međutim, većina ljudi nema novca za to kada je u procesu dobivanja hipoteke - većina njihovih ušteda ide prema predujmu i troškovima zatvaranja. Ako mislite da možete priuštiti hipoteku koju namjeravate dobiti, ali vaš je DTI prekoračen, možda bi vam mogao pomoći suvlasnik.