Dobivanje zajma glavnice glavnice s lošim kreditnim sposobnostima

Zajmovi putem vlasničkog kapitala predstavljaju način na koji vlasnici nekretnina mogu neobrezanu vrijednost svojih domova pretvoriti u novac. A ako imate lošu kreditnu sposobnost, zajam za vlasnički kapital vjerovatnije će odobriti zajmodavac, i to s nižom kamatnom stopom, bilo tradicionalni zajam ili revolving kreditna linija.

Razlog je taj što vaš dom služi kao jamstvo ili zalog za zajam, što vam čini manje financijskog rizika u očima zajmodavca. Zajmodavci će obično kreditirati do 80% kapitala koji imate u vašem domu, a što više kapitala imate, kandidat ćete biti privlačniji, pogotovo ako posjedujete 20% ili više kuće besplatno i čisto. Ovo može biti osobito korisno kada imate lošu kreditnu ocjenu.

Ključni odvodi

• Zajmovi s vlasničkim kapitalom omogućuju vlasnicima nekretnina da se zadužuju protiv vrijednosti svojih domova bez duga.
• Ako imate lošu kreditnu mogućnost, možda ćete još uvijek moći dobiti zajam od vlasničkog kapitala.
• Glavna je mana što ćete riskirati svoj dom ako ne možete platiti.

Neuspjeh zajmova s ​​vlasničkim kapitalom

Iako zajam za vlasnički kapital može biti koristan ako imate lošu kreditnu sposobnost, postoje i neki nedostaci. Na primjer, od financiranja vašeg vlasničkog kapitala možete očekivati ​​manje povoljne uvjete, nego ako je vaša kreditna sposobnost bolja. Možda ste ograničeni na niži iznos zajma i morate staviti više kolaterala (veći kapital). Možda ćete morati platiti i višu kamatnu stopu.

Kredit za vlasnički kapital kuće također povećava vaš hipotekarni dug na nekretnini, što bi vas moglo dovesti u ranjiv položaj ako izgubite posao ili se suočite s neočekivanim računima i teško ćete obaviti sve svoje isplate na vrijeme. Nadalje, možete doći do silnih naknada za kasno plaćanje koje će vaš zajmodavac prijaviti kreditnim biroima, što će vašu kreditnu sposobnost još više pogoršati.

Najveći nedostatak je taj što zajmodavac može iskoristiti pravo na vašu nekretninu ako ne možete platiti dug, ostavljajući vas bez mjesta za život.

Zajmovi za vlasnički kapital vs HELOC-ove

Postoje dvije glavne vrste financiranja vlasničkog kapitala. Uz zajam za vlasnički kapital posudite jednokratni novac i otplaćujete ga u redovnim obrocima, obično uz fiksnu kamatnu stopu, preko 25 do 30 godina.

Druga vrsta je home equity kreditna linija (HELOC), gdje zajmodavac izdvaja iznos novca koji možete posuditi po potrebi. Većina HELOC-a naplaćuje prilagodljive kamatne stope, nudi plaćanja samo za kamate i ima 10-godišnje razdoblje izvlačenja tijekom kojeg možete pristupiti sredstvima. Po završetku razdoblja izvlačenja, morate otplatiti preostali dug tijekom određenog razdoblja, obično 15 godina.

Koraci koje treba poduzeti prije nego što se prijavite

Evo što trebate znati i učiniti prije podnošenja zahtjeva za bilo koju vrstu financiranja vlasničkog kapitala.

1. Pročitajte svoje kreditno izvješće

Nabavite kopiju svog kreditnog izvješća, kako biste točno znali protiv čega. Imate pravo na besplatno svake godine sa svake od tri glavne državne kreditne agencije (Equifax, Experian i TransUnion) putem službene web stranice AnnualCreditReport.com. Temeljito pregledajte izvještaj kako biste bili sigurni da nema grešaka koje vas ometaju (pametno je to činiti svake godine).

2. Pripremite svoje financije

Prikupite svoje financijske podatke, poput dokaza o prihodima i ulaganjima, tako da su spremni predstaviti kreditnim institucijama. Crno-bijeli će htjeti vidjeti da ste dovoljno financijski stabilni da podržavate zajam, pogotovo ako imate lošu kreditnu sposobnost. Ako je moguće, otplatite zaostali dug koji bi mogao negativno utjecati na vašu prijavu.

Ako posudba može pričekati, možda biste trebali iskoristiti vrijeme za poboljšanje kreditnog rezultata.

3. Razmislite koliko novca trebate

Zapitajte se: koja je svrha ovog zajma? I koliko mi novca treba za tu svrhu? Može biti primamljivo pucati za zvijezde i maksimalizirati iznos zajma, možda osigurati financijski jastuk za svaki slučaj. Ali to je samo ako ste sigurni da možete odoljeti iskušenju da potrošite sve. Ako su vaše navike potrošnje pod nadzorom, možda bi imalo smisla "posuditi", i koristeći HELOC, plaćate kamate samo za novac koji zapravo uzmete. Međutim, u slučaju zajma s vlasničkim kapitalom, plaćate punu kamatu (i glavnicu) na cjelokupni paušalni iznos, tako da ima smisla posuditi ne više nego što vam treba.

4. Usporedite kamatne stope

Logično je usmjeriti se s postojećim zajmodavcem radi financiranja glavnice kuće, a s obzirom na to da ste već klijent, taj zajmodavac može ponuditi privlačniju stopu. To, međutim, nije zagarantovano, pogotovo ako imate lošu kreditnu sposobnost, stoga je pametno kupovati. Pribavljanjem više citata, bit ćete u povoljnijoj situaciji za pregovaranje o najboljoj mogućoj cijeni. Predstavite svoju prvu ponudu drugoj kreditnoj instituciji i pogledajte hoće li je pobijediti. Hipotekarni posrednik također može biti od pomoći.

5. Ne zaboravite ostale troškove

Usporedite li ponude za zajam, nemojte se fokusirati samo na kamatnu stopu. Svakako se raspitajte o bilo kojim drugim povezanim naknadama, poput obrade zajma i troškova zatvaranja. Na taj način možete uspoređivati ​​zajmove na fer osnovi i kasnije se nećete zabaviti za iznenađenja koja izdvajaju proračun.

6. Zapošljavanje suosnivača

Da biste se postavili u boljoj poziciji za zaduživanje, možda bi bilo dobro dovesti supopisnika, nekoga tko koristi svoju kreditnu povijest i prihode da posluži kao jamac za kredit. Svakako odaberite sugovornika s impresivnim kreditom, dobrom stabilnošću posla i značajnim primanjima kako biste povećali svoje šanse za odobrenje. Ta bi osoba, naravno, trebala biti svjesna rizika zajedničkog potpisivanja zajma ako ga ne možete vratiti.

7. Možda pogledajte subprime kredite

Kao krajnje utočište možete se obratiti zajmodavcima koji nude subprime zajmove, koji se lakše kvalificiraju i ciljaju na korisnike kredita koji slabiju kreditnu sposobnost ne ispunjavaju tradicionalne uvjete za kreditiranje. Krediti za subprime obično nude niže limite zajma i znatno veće kamatne stope. Međutim, trebali biste izbjegavati ove zajmove ako je to uopće moguće, pogotovo ako ste već u kreditnim problemima.

Donja linija

Ako ustanovite da loša kreditna povijest djeluje protiv vas, pitajte svog zajmodavca što bi sve trebalo vidjeti od vas (i vašeg kreditnog izvještaja) kako biste poboljšali svoje izglede. Nikad nije kasno da okrenete kreditni rezultat. Ako je moguće, razmislite o zadržavanju planova za pozajmljivanje dok poduzimate korake za poboljšanje svoje ocjene.

Hipotekarni zajmodavci obično gledaju na takve čimbenike kao što su povijest plaćanja, opterećenje postojećeg duga i koliko dugo imate svoje kreditne račune. Često propuštate plaćanja, vršite velik saldo ili se prijavljujete za nove račune? Promjena takvog ponašanja može pozitivno utjecati na vašu kreditnu ocjenu - i olakšati vam buduće pozajmljivanje.