Koliko životnog osiguranja trebate nositi?

Smrt je, kao i porezi, neizbježna. Svi moramo ići u nekom trenutku - to je nešto što jednostavno ne možemo izbjeći. Kad je riječ o smrti, većina nas vjerojatno nije toliko željela razmišljati o kraju. Možda je to zato što ne želimo razmišljati o onome što ćemo ostaviti za svoje najmilije, što može jednostavno biti velika krafna - uopće ništa. Ali drugi su bolje pripremljeni, razmišljajući o primanjima koje njihovi najmiliji mogu propustiti i trebati im, nakon što umru. Tu igra životno osiguranje. To je način kako osigurati brigu o onima koji ovise o vama nakon što umrete. Iako može zvučati neugodno, to moramo uzeti u obzir svi. U ovom članku ćemo pogledati životno osiguranje. Prvo ćemo ukazati na neke zablude, a zatim ćemo pogledati kako procijeniti koliko i koja vrsta životnog osiguranja trebate.

Ključni odvodi

• Vaša financijska i obiteljska situacija odredit će vam treba li životno osiguranje.
• Što ste mlađi, niže su vam premije, ali stariji ljudi još uvijek mogu dobiti životno osiguranje.
• Nosite onoliko koliko vam je potrebno da platite svoje dugove plus sve kamate.
• Isplata politike trebala bi biti dovoljno velika da nadomjesti vaš prihod plus malo zaštititi od inflacije.

Što je životno osiguranje?

Prije nego što odgovorimo na ovo pitanje, važno je znati što je točno životno osiguranje. Životno osiguranje je ugovor u kojem osiguravajuće društvo pristaje platiti određeni iznos nakon smrti osiguranika sve dok su premije plaćene i ažurne. Politike osiguravaju osiguranicima da će njihovi voljeni imati mir i financijsku zaštitu nakon njihove smrti.

Životno osiguranje spada u dvije različite kategorije - cjelovito i oročeno. Neki vam pružaju novčanu vrijednost uzimajući premije koje plaćate i ulažući ih na tržište, dok ih drugi isplaćuju samo ako umrete u određenom vremenskom razdoblju. Neki pravilnici omogućuju vam da obnovite pokriće nakon određenog roka valjanosti, dok drugi zahtijevaju liječnički pregled. Naravno, puno se može probaviti, ali svakako je nešto o čemu biste trebali razgovarati s obitelji i agentom osiguranja. Prije nego što to učinite, morat ćete shvatiti je li osiguranje pravo za vas.

Kome treba osigurati životno osiguranje?

Životno osiguranje zvuči kao sjajna stvar. Ali kupnja polica nema smisla za sve. Ako letite kroz životni život i nemate izdržavane članove s dovoljno novca da pokrijete dugove, kao i troškove povezane sa smrću - pogreb, imovinu, odvjetničke troškove i druge troškove - vjerojatno će vam biti bolje bez njega. Na kraju krajeva, zašto se gnjaviti dodatnim troškovima ako ne želite iskoristiti prednosti? Isto vrijedi ako imate uzdržavane članove kao i dovoljno imovine da ih osigurate nakon svoje smrti.

Ali ako ste osnovni dobavljač za uzdržavane članove ili imate značajan iznos duga koji nadmašuje vašu imovinu, osiguranje može pomoći da se vaše voljene osobe dobro pobrinu ako vam se nešto dogodi.

Faktor dobi

Jedan od najvećih mitova koji traju agresivni agenti životnog osiguranja je da ako ste propustili brod ako se ne potpišete za polisu kad ste mladi. Industrija nas navodi da vjerujemo da je polisama životnog osiguranja teže dobiti starije. Osiguravajuće tvrtke zarađuju kladeći se koliko će ljudi živjeti. Kad budete mladi, premije će vam biti relativno jeftine. Ako iznenada umrete i tvrtka se mora isplatiti, bili ste loši ulozi. Srećom, mnogi mladi preživljavaju do starosti, plaćajući veće premije kako ostare. To je zato što povećani rizik od njihovog umiranja čini izglede manje atraktivnim.

Istina je da je osiguranje jeftinije kad ste mladi. Ali to ne znači da je lakše kvalificirati se za politiku. Jednostavna je činjenica da osiguravajuća društva žele veće premije da pokriju izglede starijih ljudi, ali vrlo je rijetko da osiguravajuće društvo odbije pokriti nekoga tko je spreman platiti premije za njihovu kategoriju rizika. To je rečeno, osigurajte osiguranje ako vam treba i kad vam zatreba. Nemojte dobiti osiguranje jer se plašite da se kasnije ne kvalificirate.

Je li životno osiguranje investicija?

Možda ste jedan od onih ljudi koji životno osiguranje smatraju investicijom. Pa, možda mislite drugačije kada ga usporedite s drugim investicijskim sredstvima, čak i ako neki polica investiraju vašu premiju i obećavaju vam dio vrijednosti politike u gotovini.

Politike gotovinske vrijednosti uglavnom se smatraju drugim načinom uštede ili ulaganja novca za umirovljenje. Ova pravila pomažu vam da izgradite kapital koji privlači interes. Ta se kamata obračunava jer osiguravajuće društvo taj novac ulaže u svoju korist, slično kao i banke. Zauzvrat, oni vam plaćaju postotak za korištenje vašeg novca.

Životno osiguranje nije uvijek sjajan način ulaganja. Ako uzmete novac iz programa prisilne štednje i uložite ga u indeksni fond, vjerovatno ćete vidjeti mnogo bolje prinose. Za ljude kojima nedostaje disciplina da redovno ulažu, politika osiguranja novca u vrijednosti može biti korisna. S discipliniranim ulagačem, s druge strane, nema potrebe za bilješkama sa stola osiguravajućeg društva.

Ako bankarite korištenjem polise životnog osiguranja kao zamjene za redovna ulaganja, napravite domaći zadatak jer možda biste mogli bolje uložiti taj novac na tržište.

Novčana vrijednost u odnosu na pojam života

Osiguravajuće tvrtke vole politike vrijednosnog novca i jako ih promoviraju dajući provizije agentima koji ih prodaju. Ako pokušate predati policu - tj. Zahtijevati povrat štednog dijela i otkazati osiguranje - osiguravajuće društvo će često predložiti da uzmete zajam iz vlastite štednje kako biste nastavili plaćati premije. Iako se ovo može činiti jednostavnim rješenjem, iznos zajma oduzima se od vaše smrti ako je ne otplatite do smrti.

Termin osiguranje je osiguranje čisto i jednostavno. Kupite policu koja isplaćuje zadani iznos ako umrete tijekom razdoblja na koje se politika odnosi. Dakle, ako imate pojam životne politike koji istječe za 40 godina, a umrete u 35. godini, vaš će korisnik dobiti naknadu za smrt. Ali ako ne umreš, ne dobivaš ništa. Svrha ovog osiguranja je da vas zadrži sve dok se ne možete osigurati imovinom. Nažalost, sva terminska osiguranja ne mogu se uklopiti. Bez obzira na specifičnosti pojedine situacije, većini ljudi najbolje opskrbljuju obnovljive i konvertibilne polisa osiguranja. Oni nude podjednako pokrivanje, jeftiniji su od politika novčane vrijednosti, a pojavom internetskih usporedbi koje smanjuju premije za usporedive police, možete ih kupiti po konkurentnim cijenama.

Klauzula koja se može obnoviti u polisu životnog osiguranja omogućava vam da obnovite svoju policu po određenoj stopi bez prolaska liječničkog pregleda. To znači da ako je osiguraniku dijagnosticirana smrtonosna bolest baš kako ističe termin, moći će obnavljati policu po konkurentnim cijenama, iako je osiguravajuće društvo sigurno isplatilo smrtnu naknadu kod nekih točka.

Konvertibilna polica osiguranja pruža mogućnost promjene nominalne vrijednosti polise u policu novčane vrijednosti koju nudi osiguratelj u slučaju da navršite 65 godina i ako niste dovoljno financijski sigurni da bi mogli proći bez osiguranja. Čak i ako planirate imati dovoljno mirovinskih primanja, bolje je biti na sigurnom, a premija je obično prilično jeftina.

Procjena vaših potreba za osiguranjem

Veliki dio odabira police životnog osiguranja je određivanje koliko novca će vam trebati uzdržavani. Odabir nominalne vrijednosti - iznos koji vaša politika plaća ako umrete - ovisi o nekoliko različitih faktora.

Vaš dug

Svi se dugovi moraju otplatiti u cijelosti, uključujući auto-kredite, hipoteke, kreditne kartice, zajmove itd. Ako imate hipoteku od 200.000 USD i auto-kredit od 4.000 USD, za pokrivanje dugova vam je potrebno najmanje 204.000 USD. Ali nemojte zaboraviti interes. Trebali biste izdvojiti još malo kako biste izmirili bilo kakve dodatne kamate ili troškove.

Zamjena dohotka

Jedan od najvećih čimbenika životnog osiguranja je zamjena dohotka. Ako ste jedini dobavljač za svoje uzdržavane i donosite 40.000 dolara godišnje, trebat će vam isplata politike koja je dovoljno velika da nadomjesti vaš prihod plus malo više da biste se zaštitili od inflacije. Da biste pogriješili na sigurnoj strani, pretpostavite da je paušalno plaćanje politike uloženo na 8%. Ako svoje članove obitelji ne vjerujete ulagati, možete imenovati skrbnika ili odabrati financijskog planera i izračunati njegov trošak kao dio isplate. Trebat će vam politika od 500.000 dolara samo da zamijenite svoj prihod. To nije postavljeno pravilo, ali dodavanje godišnjeg dohotka natrag u politiku (500.000 USD + 40.000 = 540.000 USD u ovom slučaju) prilično je dobra zaštita od inflacije. Jednom kada utvrdite potrebnu nominalnu vrijednost svoje police osiguranja, možete započeti s kupovinom. Postoji mnogo internetskih procjenitelja osiguranja koji vam mogu pomoći u određivanju osiguranja.

Osiguravanje drugih

Očito je da u vašem životu postoje i drugi ljudi koji su vam važni, i možda se pitate biste li ih trebali osigurati. U pravilu biste trebali osigurati samo ljude čija bi smrt značila financijski gubitak za vas. Smrt djeteta, iako je emocionalno poražavajuća, ne predstavlja financijski gubitak, jer djecu koštaju odgajanje. Smrt supružnika koji ostvaruje dohodak, međutim, stvara situaciju i s emocionalnim i s financijskim gubicima. U tom slučaju slijedite izračun nadoknade dohotka koji smo prošli ranije s njegovim primanjima. To vrijedi i za poslovne partnere s kojima imate financijski odnos. Na primjer, uzmite u obzir nekoga s kime imate zajedničku odgovornost za plaćanja hipoteke na nekretnini u suvlasništvu. Možda biste trebali razmotriti politiku za tu osobu jer će smrt te osobe imati velik utjecaj na vašu financijsku situaciju.

Ostali proračuni

Većina osiguravajućih društava kaže da je razumna svota za životno osiguranje šest do 10 puta veća od godišnje plaće. Drugi način izračunavanja iznosa životnog osiguranja je umnožavanje godišnje plaće s brojem preostalih godina do umirovljenja. Na primjer, ako 40-godišnji muškarac trenutno zarađuje 20.000 dolara godišnje, muškarcu će trebati 500.000 dolara (25 godina x 20.000 dolara) životnog osiguranja.

Metoda životnog standarda temelji se na količini novca koji bi preživjeli trebali održati svoj životni standard ako osiguranik umre. Uzete taj iznos i pomnožite ga sa 20. Misaoni postupak ovdje je da preživjeli mogu uzeti 5% povlačenja od naknade za smrt svake godine - što je ekvivalent standardu životnog iznosa - istovremeno ulažući glavnicu naknade za smrt i zarađujući 5% ili bolje.

Alternativa životnom osiguranju

Ako životno osiguranje kupujete isključivo da biste pokrili dugove i nemate izdržavane članove, postoje alternative. Kreditne institucije vidjeli su profit osiguravajućih društava i na akciju su. Tvrtke i banke s kreditnim karticama nude odbitke u osiguranju na neplaćene obveze. To često iznosi nekoliko dolara mjesečno, a u slučaju vaše smrti, politika će taj dug platiti u cijelosti. Ako se odlučite za ovo pokriće kod kreditne institucije, obavezno oduzmite taj dug iz bilo kojeg izračuna koji napravite za životno osiguranje - dvostruko osigurati je bespotreban trošak.

Donja linija

Ako vam treba životno osiguranje, važno je znati koliko i kakve vrste trebate. Iako je generalno, obnovljivo terminsko osiguranje dovoljno za većinu ljudi, morate sagledati vlastitu situaciju. Ako odlučite kupiti osiguranje putem zastupnika, odlučite što ćete vam trebati unaprijed kako ne biste zaglavili s neadekvatnim pokrivanjem ili skupim pokrićem koje vam ne trebaju. Kao i kod ulaganja, obrazovanje je potrebno za pravi izbor.