Krediti za poboljšanje kuće: koje su vaše najbolje mogućnosti?

Mnogi ljudi se okreću kreditima za poboljšanje kuće, iako je štednja i plaćanje gotovine za kućna poboljšanja često najmanje skupa opcija. Uostalom, kada plaćate gotovinom, ne morate plaćati kamate. No, ponekad su poboljšanja kod kuće u obliku hitnih popravaka, a plaćanje kamate na kredit je manje skupo nego ušteda za plaćanje gotovine dok vam krov curi mjesecima i uzrokuje plijesan, trulež i oštećene stropove što će koštati još više popraviti kasnije,

Štoviše, ponekad napraviti nužnu promjenu kuće kako biste je zadržali živahnom ima više smisla od preseljenja, čak i ako se morate posuditi. A neki ljudi jednostavno ne žele čekati da izvrše nadogradnju; sada će radije posuditi za tu lijepu kuhinju i vremenom će se isplatiti. Bez obzira na razlog, ako ćete posuditi novac za kućna poboljšanja, trebali biste znati koje su vaše mogućnosti i koje bi mogle biti najbolje za vašu situaciju.

Tradicionalni zajmovi za poboljšanje kuće

Tradicionalni zajam za uređenje kuće omogućuje vlasnicima kuća da posuđuju paušalni iznos za plaćanje potrebnog rada i materijala kako bi dovršili projekte poput preuređenja kuhinje ili kupaonice, dodavanjem bazena u dvorište ili zamjene starenja HVAC sustava. Kreditne unije, tradicionalne banke i internetski zajmodavci nude kredite za poboljšanje kuće. Riječ je o nezaštićenim kreditima, što znači da vlasnik kuće ne daje nikakav kolateral za kredit. Kao rezultat toga, kamatna stopa bit će viša nego što bi bila za osigurani zajam, poput zajma hipotekarnog kapitala.

Kamatna stopa ovisit će i o kreditnom rezultatu zajmoprimca, trajanju zajma i posuđenom iznosu. Na primjer, SunTrust banka nudi zajmove za poboljšanje kuće za 5.000 do 9.999 dolara uz uvjete od 24 do 36 mjeseci i kamatne stope od 6, 79% do 12, 79% (stope uključuju popust za automatsko plaćanje od 0, 50%), dok zajam od 50 000 do 100 000 dolara za isti vrijeme dolazi s kamatnom stopom od 4, 79% do 10, 29%.

Osobni zajmovi i osobne kreditne linije

Osobni zajam daje zajmoprimcima neosigurani paušalni iznos koji se može koristiti u bilo koju svrhu. Ljudi koriste osobne zajmove za pokretanje poduzeća, plaćanje godišnjih odmora, konsolidaciju duga i još mnogo toga. Poput zajma za poboljšanje kuće, ali za razliku od zajma za vlasnički kapital, osobni zajam ne zahtijeva osiguranje osiguranja i ne ugrožava vaš dom ili drugu imovinu. U skladu s tim, niža kamatna stopa i / ili veći iznos zajma mogu biti dostupni ako dobijete osigurani osobni zajam, a ne jedan od osiguranih. Minimalni zajmovi su niski, kao i naknade za zajam, a možete dobiti i osobni zajam, čak i ako nemate vlasnički kapital. Ti se zajmovi također obično brzo financiraju. (Za više, pogledajte 8 mogućih rizika neosiguranih osobnih zajmova i 6 načina da dobijete najbolju osobnu zajam .)

Osobna kreditna linija slična je osobnom zajmu, osim što umjesto da odjednom oduzme paušalni iznos, dužnik može iskoristiti kreditnu liniju prema potrebi tijekom određenog broja godina. Kreditna linija može pomoći vlasnicima kuća da izbjegnu pozajmljivanje više nego što im je potrebno, ostavljajući im pristup gotovini samo koliko im treba. No, za vlasnike domova koji pažljivo ne prate svoje zaduživanje, kreditna linija može olakšati pozajmljivanje više nego što je planirano. Mnogo malih izvlačenja na kreditnoj liniji s vremenom može dovesti do velikog ukupnog iznosa posuđenog.

Rok otplate tradicionalnog zajma za poboljšanje kuće, osobnog zajma ili kreditne linije obično je kraći od roka otplate za kredit za vlasnički kapital ili kreditnu liniju. Zajmoprimac može vremenom platiti manje kamate, iako mjesečne isplate kredita mogu biti veće.

Peer-to-peer zajmovi

Uz ravnopravno pozajmljivanje možete dobiti zajam za osiguranje za vaš projekt poboljšanja kuće. Vaš zajam financirat će brojni investitori koji obično pružaju male količine novca za različite kredite kako bi diverzificirali svoj rizik. Izvršit ćete jednu mjesečnu uplatu koja će izgledati kao vraćanje bilo kojeg drugog zajma.

Kao i kod drugih zajmodavaca, kamatna stopa ovisit će o kreditnom rezultatu, iznosu koji želite posuditi i otplatnom roku. Budući da ti krediti imaju relativno kratka razdoblja otplate od tri do pet godina, brzo ćete se izmiriti iz duga i nećete plaćati kamate godinama. I možda ćete moći dobiti ravnopravni zajam iako imate kredit niži od zvjezdanog, mada možete očekivati ​​da ćete platiti visoku kamatnu stopu ako dobijete odobrenje.

Teško je zamisliti scenarij u kojem bi imalo smisla platiti 30% kamate kako bi se popravio dom. Ali ako ste očajni, peer-to-peer zajam s visokom kamatnom stopom može biti bolja opcija od naplate troškova na kreditnu karticu s visokom kamatnom stopom, jer ćete biti prisiljeni otplaćivati ​​ravnopravnu kupcu ravnopravni zajam u roku od nekoliko godina, za razliku od stanja na kreditnoj kartici, na koji možete zauvijek povući i platiti kamate.

Krediti Club, Prosper i Peerform svi nude kredite za poboljšanje kuće s fiksnim kamatnim stopama. Oni vam omogućuju da saznate i za kakvu kamatnu stopu ispunjavate uvjete bez utjecaja na vašu kreditnu ocjenu ispunjavanjem kratkog mrežnog obrasca. (Za više pogledajte 7 najboljih web stranica za ravnopravno pozajmljivanje .)

Zajam za domaći kapital, kreditni kapital ili hibridni kapital

Zajmovi za hipotekarne kredite i hipotekarne kreditne linije (HELOC) popularni su načini plaćanja za poboljšanja kuće jer imaju duga razdoblja otplate, što znači da su mjesečne isplate niske. Oni također imaju niske kamatne stope, jer ih osigurava vaš dom, a kamate su odbitne za porez ako nabrojite. No, mali je rizik da izgubite dom kad uzmete ovu vrstu zajma, jer ako propustite, zajmodavac može isključiti pravo. Također vam treba 20 do 30 godina da vratite zajam od kuće ili HELOC-a; može vas zapravo koštati više od kamata od kratkoročnog zajma s višom kamatnom stopom, poput tradicionalnog zajma za poboljšanje kuće ili osobnog zajma.

Zajam za vlasnički kapital omogućuje vam da posudite jednokratni iznos odjednom, dok vam HELOC omogućuje crtanje po kreditnoj liniji prema potrebi tijekom određenog broja godina, koja se naziva razdoblje izvlačenja. Tijekom razdoblja izvlačenja morate samo otplaćivati ​​kamate na kredit, što mjesečne isplate čini prilično malim, ali može rezultirati šokom plaćanja kasnije kada se istekne razdoblje izvlačenja i dužnik također mora početi otplaćivati ​​glavnicu. Pored toga, HELOC ima promjenjivu kamatnu stopu, dok zajam za vlasnički kapital ima fiksnu kamatnu stopu. Početna stopa HELOC-a može biti niža od zajma za vlasnički kapital, ali s vremenom može postati i veća ako tržišni uvjeti povise kamatne stope. (Više informacija potražite u odjeljku Odabir zajma za domaći kapital ili kreditne linije .)

Neki HELOC-ovi nude najbolje iz oba svijeta, omogućujući vam da oboje povlačite kreditnu liniju prema potrebi, ali i zaključavate dio onoga što ste posudili po fiksnoj kamatnoj stopi, što vam daje veću sigurnost otplate. (Za više informacija pogledajte kako funkcionira opcija HELOC s fiksnom stopom .)

Povrat novca

U novčanom refinanciranju dobivate novi zajam za zamjenu hipoteke, ali umjesto da posudite isti iznos koji trenutno dugujete, posudite više. Recimo da vaš dom vrijedi 240.000 dolara, a na hipoteku dugujete 120.000 dolara. Ako ste izvršili novčano refinanciranje, mogli biste dobiti novi zajam za 192.000 dolara. Nakon što otplatite hipoteku od 120.000 USD, imali biste 72.000 dolara da se uskladite s poboljšanjima kuće (ili bilo kojom drugom svrhom, poput slanja djeteta na fakultet).

Izvršenje refinanciranja novca znači da će vam trebati više vremena da isplatite svoj dom, ali isto tako vam omogućava pristup najnižim mogućim stopama zaduživanja za plaćanje poboljšanja kuće. Zajmodavci obično zahtijevaju da vlasnici kuća zadrže dio kapitala nakon refinanciranja novčanog iznosa, obično 20%, tako da će vam trebati dovoljno kapitala ako želite koristiti ovu opciju. Također ćete morati biti zaposleni, imati dobru ocjenu kredita i ispunjavati sve uobičajene uvjete da biste dobili hipoteku. (Za više, pogledajte Kada (a kada ne) kako biste refinancirali svoju hipoteku )

Krediti za lokalnu samoupravu

Neke lokalne samouprave nude kredite kako bi pomogli vlasnicima domova, osobito onima s niskim primanjima i starijim osobama da plaćaju poboljšanja kuće. Evo dva primjera takvih programa

• Boulder, Colorado - Grad nudi kredite po kamati od 1% ili 3% do 25.000 USD za obiteljske kuće koje trebaju popravke zdravlja i sigurnosti ili poboljšanja uštede energije. Vlasnik kuće mora imati imovinu manju od 50.000 USD. Zajam se ne mora vraćati 15 godina ili do prodaje kuće, što prije nastupi.
• St. Paul, Minn. - Ovisno o ograničenjima prihoda, vlasnici kuća mogu dobiti zajam od 2.000 do 50.000 USD uz kamate od 4% za dodatak sobi ili novu garažu, novu peć ili instalaciju klima uređaja, zamjenu krova i nekoliko druge stvari. Druga mogućnost je zajam od 1.000 do 25.000 dolara s odgođenim plaćanjem za osnovna i potrebna poboljšanja koja izravno utječu na sigurnost kuće, životnu sposobnost, energetsku učinkovitost ili pristupačnost. Ovi zajmovi nisu dospjeli dok zajmoprimac ne proda, prenese vlasničko ime ili pređe, i može im biti oprošteno nakon 30 godina neprekidnog vlasništva i popunjenosti.

Takvi programi nisu dostupni svugdje, ali ima ih jako puno. Provjerite kod lokalne uprave da li postoji u vašem području i koji su to zahtjevi.

FHA Naslov I Krediti za poboljšanje imovine

Vlasnici kuća s ograničenim udjelom mogu dobiti zajam FHA naslova I za poboljšanja koja čine dom privlačnijim i korisnijim, uključujući poboljšanja pristupačnosti i poboljšanja uštede energije. Ti se krediti, međutim, ne mogu koristiti za luksuzne predmete kao što su bazeni ili vanjski kamini. Krediti za manje od 7500 dolara obično nisu osigurani; većina vlasnika kuće može posuditi 25.000 dolara za 20 godina za poboljšanje obiteljske kuće. Zajmodavac određuje kamatnu stopu. Morat ćete pronaći zajmodavca naslova I odobrenog od FHA-e da biste dobili ovu vrstu zajma. Kao i za bilo koji zajam, trebat će vam dobar kredit i dokazana sposobnost vraćanja kredita.

0% Uvodna stopa kreditne kartice

Ako imate vrlo dobre i izvrsne kredite, vjerojatno možete dobiti odobrenje za novu kreditnu karticu koja vam neće naplaćivati ​​kamate za nove kupnje za devet do 18 mjeseci. Kartice s takvom ponudom od 5. prosinca 2016. uključuju Chase Slate (0% travanj 15 mjeseci, bez godišnje naknade) i Capital One QuicksilverOne (0% travanj za 9 mjeseci, 39 USD godišnje naknade). Mnoge druge ponude dostupne su i od kreditnih sindikata i od banaka.

Stvar je u tome što ćete zadržati stopu od 0%, vjerojatno ćete morati svakog mjeseca vršiti minimalne mjesečne isplate, čak i tijekom uvodnog razdoblja od 0%. Za vraćanje cjelokupnog iznosa koji ste posudili prije završetka uvodnog razdoblja potreban vam je jasan plan, inače ćete morati plaćati kamate na preostali saldo, obično po znatno višoj stopi.

Ako imate problema s izvlačenjem iz duga, organiziranjem financija ili rokovima, to nije dobra opcija za vas. Zajmoprimci koji su disciplinirani, detaljno orijentirani i troše u okviru svojih mogućnosti mogli bi smatrati da je to najmanje skupa opcija. Međutim, možda nećete moći posuditi onoliko kreditne kartice kao što je to moguće kod zajma kućnog kapitala ili refinanciranja novčanog iznosa, ovisno o tome koji kapital imate i koliko je dobar vaš kredit.

Donja linija

Postoji mnogo načina za plaćanje poboljšanja kod kuće, od tradicionalnih zajmova za poboljšanje kuće do osobnih zajmova do kreditnih kartica kuće do državnih programa do kreditnih kartica. Bez obzira o kojoj vrsti zajma razmišljate i s kojom vrstom zajmodavca želite raditi, kupovina će vam pomoći osigurati da dobijete najbolju stopu i uvjete za kredit za kupnju kuće. Ako se prijavite s nekoliko zajmodavaca u kratkom roku, utjecaj na vašu kreditnu ocjenu bit će minimalan. (Za više, pogledajte 5 najvećih čimbenika koji utječu na vaš kredit, uvod u FHA 203 (k) zajam i podnošenje zahtjeva za zajam FHA 203 (k) .)