Kako osiguravajuće društvo odredi premije

Znate li kakav je rezultat osiguranja? Većina ljudi ni ne shvati da ih ima sve dok u e-pošti ne dobiju obavijest o nepovoljnoj radnji kojom ih obavještavaju da se, na osnovu rezultata osiguranja, ne kvalificiraju za najniže cijene dostupne kod svog davatelja osiguranja. Da bismo vam pomogli da dešifrirate što sve to znači, istražit ćemo koliki je rezultat osiguranja, kako se izračunava i neke stvari koje možete učiniti da biste ga poboljšali.

Rješavanje otajstva obavijesti o štetnom osiguranju

Ako ikad primite pismo o nepovoljnom djelovanju, za utvrđivanje okolnosti koje stoje iza vašeg niskog rezultata potrebno je više istrajnosti nego što je većina ljudi spremna ukazati.

Avantura započinje slijedeći upute pisma da nazovete broj 1-800 kako biste dobili besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja, što utječe na rezultat osiguranja. Možete pričekati nekoliko tjedana na odgovor, samo da vam pošalje obrazac za pristanak koji zahtijeva detaljan dokaz o identifikaciji, uključujući fotokopije vozačke dozvole, vaš broj socijalnog osiguranja i vaše podatke o osiguranju.

Ako nakon prikupljanja svih tih podataka ste dovoljno hrabri da ih pošaljete poštom, paket koji ćete dobiti jednostavno će sažeti vašu kreditnu ocjenu, s apsolutno nikakvim podacima o vašem osiguranju. Ako se dodatno raspitate kod agencije za kreditno izvještavanje, vjerojatno će vam biti poznato da vaše kreditno izvješće sadrži podatke koji se koriste za izračun vašeg rezultata osiguranja, ali da agencija za izvještavanje o kreditima nema pristup vašem stvarnom rezultatu.

Ako se obratite svom osiguravajućem društvu, vjerovatno će vam reći da se 99% njegovih klijenata ne kvalificira za najnižu stopu tvrtke, a da biste se kvalificirali, vaš kredit mora biti apsolutno savršen. Drugim riječima, čak i ako na kreditnim karticama nemate salda, ako imate svoj dom, u potpunosti nemate dugove i imate kreditni rejting visokih 700, još uvijek je malo vjerovatno da imate ocjenu osiguranja koja vas kvalificira za najnižu dostupna stopa osiguranja. Pa, što je točno taj tajanstveni rezultat osiguranja i koja je njegova svrha?

Koji je rezultat osiguranja i kako se izračunava?

Rezultat osiguranja je ocjena koja se koristi za predviđanje vjerojatnosti da će korisnik podnijeti zahtjev za osiguranje. Ova ocjena, kao što je gore spomenuto, temelji se na analizi potrošačkog kreditnog rejtinga, a metoda za njegovo izračunavanje varira od osiguravatelja do osiguravatelja. Dok mnoge tvrtke koriste vlasničke formule za izračunavanje rezultata, faktori koji se koriste u izračunu uključuju nepodmireni dug kupca, dužinu kreditne povijesti, povijest plaćanja, iznos revolving kredita u odnosu na iznos kredita u obliku kredita, raspoloživi kredit i mjesečni račun ravnoteža.

Za razliku od kreditnog rejtinga, koji pomoću osobnih financijskih podataka utvrđuje vašu sposobnost otplate dugova, rezultati osiguranja ne uzimaju u obzir vaš prihod. Taj propust znači da je moguće vrlo teško biti kažnjen zbog uzimanja velikog zajma ili punjenja velikog iznosa na kreditnim karticama svakog mjeseca, čak i ako su vaši prihodi više nego dovoljni za pokrivanje troškova. (Za čitanje vezano uz ovaj članak, pogledajte: 12 Rezanje troškova automobila .)

Zašto se koriste ocjene osiguranja

Osiguravajuća društva opravdavaju uporabu rezultata osiguranja navodeći studije koje pokazuju pozitivnu povezanost između kreditnih rezultata i potraživanja od osiguranja. Na nekoj razini, ovo može izgledati smisla. Na primjer, na razini manjih prometnih nesreća, razumno je tvrditi da će osobe s lošim kreditnim sposobnostima vjerovatno podnijeti zahtjeve, iz bilo kojeg drugog razloga, jer im nedostaju sredstva za samostalno popravljanje.

Naravno, ako pogledamo logiku iza rezultata osiguranja možda ćemo htjeti pogledati i iz poslovne perspektive: bodovanje osiguranja je prilično isplativo, pogotovo jer gotovo nitko ne ispunjava uvjete za najnižim cijenama. Imajte na umu da su premije osiguranja redoviti tok prihoda osiguravajućih društava, a ocjene pomažu opravdati veće premije.

Kako umanjiti utjecaj na svoj novčanik

Savršen rezultat osiguranja, u očima osiguravajućeg društva, predstavlja klijenta s najmanjim mogućim rizikom podnošenja zahtjeva, pa budući da se vjerojatnost podnošenja zahtjeva temelji na kreditu, dobar kredit je ključ za visoku ocjenu. Dobar kreditni izvještaj može imati tako velik utjecaj na vašu premiju osiguranja da, primjerice, možete imati neispravnu vozačku evidenciju, ali dobru kreditnu sposobnost i plaćati manje za osiguranje automobila od vozača koji ima savršenu vozačku evidenciju, ali lošu kreditnu sposobnost. Imajte na umu, međutim, da vaš osiguranje nije jedini faktor koji određuje vašu premiju (možete zatražiti od svog osiguravatelja za više detalja o drugim čimbenicima).

Iako je malo vjerojatno da će vaš rezultat osiguranja biti savršen, postoji nekoliko relativno bezbolnih koraka koje možete poduzeti kako biste poboljšali rezultat. Da biste postigli visok rezultat osiguranja, obavezno platite sve račune na vrijeme i ograničite broj kreditnih kartica na koje se prijavite i otvorite. (Pogledajte: Važnost vaše kreditne ocjene. )

Ali, plaćati račune na vrijeme nije dovoljno. Kao što je već spomenuto, na vaš rezultat osiguranja negativno utječu veliki mjesečni izdaci kreditne kartice, čak i ako otplaćujete cjelokupni saldo svakog mjeseca. Da biste postigli svoj rezultat osiguranja, možete smanjiti upotrebu svoje kreditne kartice. Iako se može pokazati nerazumno neugodnim u potpunosti prestati koristiti vašu kreditnu karticu, većina nas može pronaći načine smanjenja.

U skladu s tim, svakako procijenite vrijede li troškovi promjene vaših obrazaca financijske potrošnje. Možda ćete pronaći napor potreban za usavršavanje, nije vrijedno onoga što može iznositi relativno male uštede na premiji.

Rezultat osiguranja je tu da ostane

Upotreba kreditne povijesti za određivanje premije osiguranja prilično je alarmantna za mnoge potrošače, posebno one koji nikad nisu podnijeli zahtjev za osiguranje, ali još uvijek ne ispunjavaju uvjete za najniže raspoložive cijene. Nažalost, osiguranje osiguranja je uobičajena praksa među najvećim osiguravačima u zemlji. Imajući to na umu, najbolji način da vam osigura da niska premija osiguranja bude visok i najniži. Budite pažljivi s kreditnom ocjenom kao i za vožnju - ako budete odgovorni s oba, možete uštedjeti ozbiljne iznose novca u premiji osiguranja.

(Za čitanje u vezi, pogledajte: 5 savjeta za uštedu novca za parove .)