Kako izgraditi hitni fond

Citiram američkog pjesnika Henryja Wadsworth Longfellowa, "U svaki život mora pasti kiša / Neki dani moraju biti mračni i tmurni." Da biste se mogli nositi s tim mračnim danima, nužno je imati sredstva za hitne slučajeve. Zamislite to kao amortizer za životne gomile, onaj koji će vas spriječiti da dodate teret duga koji nesumnjivo već nosite. Ovdje ćemo danas pogledati koliko ćete trebati uštedjeti za svoj hitni fond i kako započeti s radom.

Vodič: Sve o bankarstvu

Što će vam trebati?

Dok neki nazivaju da je plaća rezerva od jednog do dva mjeseca, većina financijskih stručnjaka preporučuje ljudima da održavaju hitnu novčanu pričuvu dovoljno veliku da pokriju troškove kućanstva u iznosu od tri do šest mjeseci. To je sjajna ideja, ali zahtijeva i određeni napor. Prvi korak u procesu je shvatiti koliko trošite svaki mjesec. Statistika potrošnje američkog Ministarstva rada pokazuje da prosječni godišnji izdatak po jedinici potrošača, koji je sličan kućanstvu, iznosi 57.311 USD od 2016. (posljednja godina za koju su dostupni podaci). Ovi podaci raščlanjeni su po mjesecima u tablici ispod. Mjeseci podebljani naglašavaju kumulativne tromjesečne troškove, a samim tim i preporučenu novčanu pričuvu za prosječno kućanstvo.

Izvor: Na osnovu prosječnih godišnjih podataka o izdacima iz odjeljenja za potrošačke statistike Zavoda za rad - izdanje za 2016. godinu

Iako su troškovi vašeg kućanstva viši ili niži od prosjeka, nema sumnje da su troškovi u vrijednosti od čak tri mjeseca i veliki. Jedan pogled na taj broj i prva reakcija prosječne osobe je: "Ne mogu pronaći takav novac."

Zašto toliko puno?

Količina novca potrebna za financiranje odgovarajućeg hitnog fonda sigurno je značajna, ali živimo u neizvjesnim vremenima s nesigurnim ekonomijama. Korporativna lojalnost stvar je prošlosti i nezaposlenost se može dogoditi neočekivano, obično u najgorem mogućem trenutku. Isto tako, hitne situacije poput iznenadne bolesti ili invaliditeta, većih popravaka automobila ili novog krova mogu biti skupe i nikad nije dobro vrijeme da se te stvari dogode.

Iako je vjerojatno istina da nemate dodatnih 14.327, 75 USD koji leže okolo, sve je relativno. Čak i šestomjesečni izdaci koštaju beznačajan broj u odnosu na iznos koji ćete trebati uštedjeti za mirovinu; vani nema pametnog investitora koji se zalaže za prikrivanje toliko novca da više nikada neće trebati raditi. U usporedbi s onim što će vam trebati tijekom penzije od 20 ili 30 godina, trogodišnji troškovi ne izgledaju puno.

Krčenje brojeva

Sad kad imate stvari u perspektivi, vrijeme je da počnete štedjeti. Pristupite tom naporu na isti način kao i bilo kojem drugom financijskom cilju. Sastavite plan i izvršite ga. Prvi korak je utvrditi koliko trošite svaki mjesec. Smještaj, prijevoz i hrana vjerojatno će biti kategorije koje troše većinu vašeg novca. Prosječno kućanstvo troši gotovo 60% svog dohotka (što u prosjeku iznosi 74.664 USD prije oporezivanja, prema BLS-ovom izvješću o potrošnji potrošača) na ove stavke.

Kad saznate svoje ukupne troškove za svaki mjesec, pomnožite ih s tri. Dosezanje tog broja bit će vaš početni cilj. Da biste postigli svoj tromjesečni cilj, morate početi štedjeti novac.

Ako pretpostavimo da je vaš početni cilj 10 000 USD, tablica u nastavku prikazuje koliko ćete trebati uštedjeti svaki mjesec, tijekom petogodišnjeg ili 2, 5-godišnjeg razdoblja.

Provođenje vašeg plana

Kupnja jeftinijeg automobila sljedeći put kada kupujete automobil i degradiranje usluge mobitela dva su jednostavna načina da dođete do nešto novca za financiranje vašeg plana štednje. Preskakanje tog dvotjednog odmora, smanjivanje iznosa koji trošite na ručak i spremanje sljedećeg povišice ili bonusa su također jednostavne metode dodavanja u hitni fond.

Ključ je u dodavanju fonda za hitne slučajeve u redovitim intervalima. U idealnom slučaju, trebali biste ga tretirati kao bilo koji drugi ponavljajući račun koji morate plaćati svakog mjeseca. Odvojite odgovarajući iznos s platne liste i odložite ga. Iako većina ljudi ne brine o tome da redovito šalju ogromne količine novca tvrtkama s kreditnim karticama, oni se prvo plaše oko ideje da se plate. Promijenite tu jednadžbu.

Ako ste među brojnim investitorima koji fond za kišni dan ne mogu biti sklonjeni u slučaju nužde, nema vremena poput sadašnjeg da počnete štedjeti. Čak i ako nemate posvećenost rješavanju projekta posebnim programom štednje, možete započeti jednostavno: Na kraju dana izvadite novčanicu iz džepova i stavite je u teglu. Također možete jesti kod kuće, umjesto da večerate, i sami „savjetujete“ dodavanjem nekoliko dolara u svoj hitni fond. Ako vratite gotovinu na svoje kreditne kartice ili ste samo otplatili veliki dug, poput osobnog zajma ili automobila, stavite taj novčani novac u svoj fond. Ako dobijete povrat poreza, položite ček u svoj fond. Ako uspijete posvetiti samo 5 USD dnevno za svoj trud (manji od troškova ručka!), Na kraju godine imat ćete 1, 825 USD; to je 9, 125 dolara u samo pet godina.

Novčana sredstva na novčanom tržištu ili štedni računi s visokim kamatama dobro su mjesto za parkiranje vašeg fonda za hitne slučajeve: oni će vam otežati ulazak u njega (suočite se: povremeno ćete biti u iskušenju) i zaradit ćete malo povrata novca.

Donja linija

Pogledajte svoj fond za hitne slučajeve poput police osiguranja. Jednom kada ga imate, čuvajte ga pažljivo. To nije svinjac; ne biste ga trebali koristiti za slučajne troškove. Zapravo, kako vam plaća raste, budite sigurni da ćete povećati iznos prema vašoj novoj situaciji.

Fond koristite samo u slučaju nužde i nadam se da se hitno nikada ne dogodi. Zapamtite, jednom kada se taj novac troši, to je uvijek puno duže nego što se predviđalo da ga nadoknadi. Započnite odmah i spremite sve što možete, čak i ako nije puno. Jednog dana, kad vam zatreba novac, bit će vam drago da jeste. Te kišne dane moći ćete preživjeti bez naplate kreditne kartice ili uzimanja osobnog zajma.

Za više savjeta o osobnim financijama pogledajte Top 7 najčešćih financijskih pogrešaka i Vodič za Indiana Jones kako doći do kraja .