Kako odabrati trajnu politiku osiguranja života

Prije pedeset godina većinu prodanih polica životnog osiguranja jamčile su i nudile tvrtke uzajamnih fondova. Izbori su bili ograničeni na pojmove, sredstva ili politike cijelog života. Bilo je jednostavno, platili ste visoku, postavljenu premiju i osiguravajuće društvo zagarantovalo smrtnu naknadu. Sve se to promijenilo u 1980-ima. Kamatne stope su porasle, a vlasnici polisa predali su se pokrićem kako bi uložili novčanu vrijednost u veće kamate koje plaćaju neosiguravajuće proizvode. Kako bi se natjecali, osiguratelji su počeli nuditi neosigurane police osjetljive na kamate.

Zajamčene politike bez zagarantovane politike

Danas tvrtke nude širok spektar zajamčenih i zajamčenih polica životnog osiguranja. Zajamčena polica je ona u kojoj osiguratelj preuzima sav rizik i ugovorno jamči smrtnu naknadu u zamjenu za postavljenu premiju. Ako investicije imaju slabiji učinak ili troškovi rastu, osiguravatelj mora nadoknaditi gubitak. Uz garanciju koja nije zajamčena, vlasnik, u zamjenu za nižu premiju i, možda, bolji povrat, preuzima veći dio investicijskog rizika, kao i daje osiguravatelju pravo da povećava naknade za polise. Ako se stvari ne odvijaju prema planu, vlasnik police mora apsorbirati troškove i platiti veću premiju.

Terminska pravila

Zajamčeno je životno osiguranje. Premija je postavljena u pitanje i jasno je navedena u politici. Godišnja politika koja se može obnoviti ima premiju koja se svake godine povećava. Razina pojmovne politike ima u početku višu premiju koja se ne mijenja određeno vrijeme, obično 10, 20 ili 30 godina, a zatim postaje godišnji obnovljivi termin s premijom na temelju vaše postignute dobi.

Stalne politike

Trajna pokrivenost: cjelokupni, univerzalni i promjenjivi život više je zbunjujući jer ista politika, ovisno o načinu izdavanja, često može biti zajamčena ili zajamčena.

Sve ilustracije stalnih životnih osiguranja hipotetičke su i sadrže knjige koje prikazuju kako se polisa može obavljati i pod zagarantovanim i bez zajamčenih pretpostavki. Stope povrata i naknada polisa obično se prikazuju na vrhu svakog stupca glavne knjige, a neke politike, kao što su varijabilni ili indeksni vijek, ponekad su ilustrirane pretpostavljajući vrlo optimistične godišnje prihode od 7% do 8%. (Za povezani uvid, pročitajte više o trajnom životnom osiguranju.)

Ne garantirane police obično se ilustriraju premijom koja se izračunava na temelju povoljne pretpostavljene stope povrata i naknada polisa koje se mogu promijeniti. Niže plaćanje premije je izvrsno sve dok uspješnost osiguranja ispunjava ili premašuje pretpostavke na slici. Međutim, ako polisa ne ispuni očekivanja, vlasnik bi morao platiti veću premiju i / ili smanjiti naknadu za smrt, ili bi pokriće moglo prestati prijevremeno.

Neke stalne police nude vozaču dodatni trošak koji je dio ugovora i jamči da politika neće proći. Pravilo je zajamčeno, čak i ako vrijednost novca padne na nulu, sve dok se planirana premija isplaćuje prema rasporedu. Ovisno o tome kako se izračunava polica i premija, jamstvo bez kašnjenja može biti u rasponu od nekoliko godina do dobi 121. Međutim, u zamjenu za prijenos rizika na osiguravatelja, ove politike obično imaju veću premiju i malo grade novčana vrijednost.

Kako odlučiti

Bilo da kupujete zajamčeno ili zagarantovano osiguranje životnog osiguranja ovisi o mnogim čimbenicima. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir:

Hoćete li moći plaćati veće premije?

Većina ljudi koji su kupili univerzalne životne politike prije 10 do 20 godina, kada su fiksne kamatne stope od 5 do 7% bile norma, nikada nije predviđala financijski kolaps u 2008. godini ili povećane niske kamatne stope koje trenutno doživljavamo. Te politike sada zarađuju samo 2% -3%, a vlasnici, često umirovljenici, suočeni su s plaćanjem znatno većih premija ili gubitkom pokrića.

Zašto kupujete životno osiguranje?

Osiguranje je jedinstveno jer vam omogućava vremenski likvidnost određenih događaja i prenošenje velikih rizika koje inače ne možete priuštiti da platite iz svog džepa. Ako, poput većine ljudi, kupujete životno osiguranje za polugu (mala premija / velika smrtna naknada), možda se radije ne morate brinuti da li će politika ostati na snazi.

Želite li uložiti premiju i povećati novčanu vrijednost?

Mnogi osiguratelji promoviraju "životne prednosti" trajnog životnog osiguranja koje uključuju besporezni rast novčane vrijednosti, mogućnost ulaganja u podračune uzajamnih fondova ili indeksne proizvode i uzimanje kredita protiv novčane vrijednosti ili predaju dijela novčana vrijednost. Ako su vam ove prednosti važne, zajamčena pokrivenost možda neće biti najbolji izbor.

Koliko dugo trebate pokriće?

Za mnoge ljude 20-godišnja ili 30-godišnja politika može biti prikladna za otplatu hipoteke ili osiguravanje sredstava za školovanje vaše djece. I neki se pojmovi osiguranja mogu pretvoriti. (Pročitajte više o konvertibilnim policama osiguranja.) Međutim, ako vam je potrebno pokriće tijekom cijelog života, na primjer, kao dio nekretnine, tada će vam trebati politika koja će ostati na snazi ​​najmanje do 95 ili 100 godina.

Donja linija

Presudno je razmisliti zašto kupujete životno osiguranje i kako se uklapa u vašu financijsku sliku. Ako je osnovni razlog osiguranja osiguranja pomoć u prijenosu rizika, dodavanje rizika ne mora imati smisla.