Kako kreditne kartice utječu na vašu kreditnu ocjenu

"Kažem vam, Doris, zarađivao je 150 000 dolara godišnje i radio je na istom mjestu desetljeće, a oni nisu odobravali njegov zajam! Odmah su mu rekli da nikakva kreditna povijest ne znači da nema zajma - sve zato što nije" nemam kreditnu karticu. "

Postalo je pomalo urbana legenda, ali s rastućim cijenama kuća i potrebom da gotovo svi imaju hipoteku kreditni rejting poprimio je sve veći značaj. U ovom ćemo članku pogledati kreditne kartice, njihov odnos prema vašem kreditnom rejtingu i što možete učiniti s obje strane.

Život u plastici, fantastičan je

Još uvijek postoji znatan broj stanovništva bez kreditnih kartica. Prema istraživanju Gallupa iz 2014., oko 29% Amerikanaca nema ni jednu kreditnu karticu. Međutim, to nije norma. U stvari, većina pojedinaca ima više od jedne kreditne kartice, a prosječni Amerikanac ima 2, 7 kartica. Među vlasnicima kreditnih kartica prosjek je 3, 7 kartica.

Za mnoge su kreditne kartice postale dio svakodnevnog života. Oni bez njih, čini se, ostaju za sobom, ali to nije sasvim istina. Izvorna privlačnost kreditnih kartica bila je mogućnost kupovine bez nošenja gotovine (koja bi se mogla ukrasti) i zaštita od neovlaštene kupnje. Ovih dana, međutim, ove se prednosti mogu ostvariti s debitnom karticom koja se pokreće. Upravo u novim područjima kreditne kartice imaju prednost, posebno kupovinu putem interneta. Još uvijek postoje web mjesta za kupovinu koja pokreću COD, ali uglavnom je to plastični svijet.

Ukratko, kreditne kartice nisu potrebne, ali su korisne. Osim toga, kada bi prosječna osoba samo koristila kreditne kartice za kupovinu putem interneta, jedna kartica - a ne pet ili 10 - bila bi dovoljna.

Bespolna reprodukcija

Kao što možda znate, kreditne kartice se brzo razmnožavaju. Jedne minute imate svoju prvu kreditnu karticu u novčaniku - onu koju vam nisu htjeli dati dok vaši roditelji također nisu potpisali papir - i sljedeće što znate, imate karticu za svaku trgovinu u kojoj ste ikada bili (plus tri za koja nikad niste čuli).

Širenje kreditnih kartica možda je jedna od najuspješnijih PR kampanja u povijesti. Netko je odlučio promijeniti definiciju kredita i stvorio potrošačima osjećaj da kupovina na kredit manje liči na zajam s visokim kamatama i više poput povećanja raspoloživog dohotka.

Nažalost, nitko nije rekao široj javnosti o ovoj promjeni, a mnogi potrošači bili su zavedeni u uvjerenju da će steći kupovnu moć kad su se prijavili - a ne više duga. Kako je vrijeme prolazilo, istina je bila izložena. Umjesto da odustanu od igre, kompanije s kreditnim karticama uvele su ekskluzivne pogodnosti i ušli u zloslutni zvuk, "izvješće o kreditnom rejtingu".

Stoga je opći konsenzus da bez kreditne kartice ne možete imati kreditni rejting; bez kreditne ocjene, ne možete dobiti zajam; bez zajma ne možete dobiti kuću, automobil ili HDTV s ravnim ekranom; a bez ovih ste bijedni, beskućnici i gori od mrtvih.

Ako to nastavite, ako vam jedna kartica daje kreditnu povijest, a time i kreditni rejting, neće li vam 20 kreditnih kartica dati 20 puta veću kreditnu sposobnost? To se čini logičnim, ali nažalost, nije slučaj.

Velika podjela

Banke i tvrtke s kreditnim karticama imaju oprečne stavove o širenju kreditnih kartica. Za banke je kreditna kartica u redu ako se redovito plaća. Nekoliko je kreditnih kartica nadmoćno, ali neke su bolje imale nultu ravnotežu, a ostale bi trebalo krenuti tim putem. Imati mnogo kreditnih kartica za banke je loš znak koji obično ukazuje na potencijalnu financijsku krizu u nastanku - čak i ako sve imaju saldo nula.

Ako potencijalni klijent ima toliko primamljivih izvora laganog (visokog kamata), banka se počinje pitati kojem dugu će se dati prednost kada čipi padnu i je li moguće da zajmodavac podnese sve različite plaćanja. To, međutim, ne sprječava banke da same izdaju kartice - na kraju krajeva, novac je novac, a kreditna kartica omogućuje im povrat kamata koji nikad ne bi mogli dobiti za običan zajam.

Suprotno tome, tvrtke s kreditnim karticama vole kupce koji nose saldo sve dok plaćaju kamatu. Ako samo platite kamate i nastavite nositi saldo na vašoj kartici, vjerojatno će vam se ponuditi povećanje kreditnog limita ili druga kartica. Za tvrtke s kreditnim karticama iznos koji dugujete je manje važan od činjenice da kamate plaćate redovito. Kreditne kartice koje izdaju prodavaonice uopće ne stavljaju tu kaznu. Izdaju male pakete duga, recimo 500 dolara po kartici, i više su zabrinuti za slučaj da se povremeni kupac prebaci na stalnog - plaćanja kamata na kartici ledene su na torti. Najbolje je izbjegavati prodajne kartice ili, ako to ne činite, izbjegavajte vršiti bilo kakve ravnoteže na njima od mjeseca do mjeseca.

Dešifriranje Kodeksa kreditne ocjene

Banke žele vidjeti potencijalnog zajmoprimca koji redovito plaća kamate i smanjuje glavnicu. Kreditne kartice mogu biti dobar pokazatelj može li potencijalni dužnik servisirati dug koji traži.

Ali kreditne kartice samo su jedan dio vašeg ukupnog kreditnog rejtinga. Ako ste uzeli studentski zajam, kredit za automobil, kredit za namještaj, kredit za kuću itd., To će također biti dio vašeg kreditnog izvještaja. Ako ste ove zajmove otplatili na vrijeme, to će se računati u vašu korist. Stabilan prihod također je ključni faktor u odlučivanju ispunjavate li uvjete za kredit. Možete imati najbolju kreditnu sposobnost na svijetu, ali bez redovnih primanja obično se slijevate.

Ako su vaše kreditne kartice značajan dio vaše kreditne povijesti, postoje neke stvari koje možete učiniti da poboljšate svoj kreditni rejting. Prvo, na svim svojim karticama trebate održati omjer kreditnog i duga što nižim - ispod 50% sigurno, ali ispod 30% bi bilo idealno. Kad jednom pronađete karticu koja vam nije potrebna, zadržite je. Kartice s kojima imate najdužu povijest redovnih plaćanja pomoći će vašoj ocjeni. Isplatite i otkažite kartice koje su vam stvorile probleme.

Ako na jednoj kartici imate saldo višu od 50% i idete na kreditno izvješće, možda bi bilo bolje da saldo podijelite na dvije kartice. To će poboljšati vaš omjer duga povećanjem raspoloživog kredita u odnosu na iznos duga. U osnovi, dug stavljate u veću kutiju kako bi izgledao manji. Ova strategija djeluje do određene točke. Ovisno o staništu vjerovnika, doći ćete do prekida u kojem će se broj kartica koje otvorite kako bi se omjer duga smanjio na vašoj evidenciji lošije od samog omjera.

Zaključak

Vaš je kreditni rejting samo jedan dio onoga što odlučuje hoćete li odobriti zajam, a kreditne kartice su samo dio kreditnog rejtinga. Stvari poput podjele visokog salda na jednoj kartici na dvije imaju smisla, ali ako imate previše duga na previše kartica, morate objediniti svoje kreditne isplate na kartici s najmanje kamata i riješiti se nekih glavnica. Ili, pod pretpostavkom da imate sposobnost da dobijete odobrenje, koristite fleksibilan instrument zajma poput kreditne linije da biste svakog mjeseca očistili kartice. To će vam dati bolju kamatnu stopu i oduzeti vam rizik da zaboravite platiti određenu karticu. Konsolidacija i eliminiranje duga najbolji je način za poboljšanje vašeg kreditnog rejtinga - dobar prihod i dobro organizirane financije je najbolji način da dobijete odobrenje za kredit. Imati kreditnu karticu ne može je zamijeniti.