Kako izvući maksimum iz programa 401 (k)

Ljudi su sve više sami kada su u pitanju mirovine. Tradicionalne mirovine zasad su potpuno nečuvene, izvan državne službe ili jako sindikalne industrije, jer su i poslodavci i vlada sve više i više odgovornosti (i rizika) prenijeli na pojedinog radnika.

Kada su u pitanju planovi koje sponzoriraju poslodavci, kao što je 401 (k) s, od vitalnog je značaja da radnici, štediša i investitori (i trebali biste sebe vidjeti kao sva trojica) iskoristiti maksimalno. Iako postoje neke razlike s drugim planovima, poput 403 (b) s, većina ovih savjeta primjenjuje se prilično dobro u glavnim planovima u Sjedinjenim Državama, bilo da je riječ o 401 (k) s ili pojedinačnim mirovinskim računima (IRA).

Ključni odvodi

• Dosljedna štednja ključna je za uspješan mirovinski plan.
• Uvijek budite sigurni da doprinosite dovoljno za 401 (k) da biste se kvalificirali za usklađivanje doprinosa od svog poslodavca.
• Pazite na osnovne troškove i naknade različitih ulaganja u svojim mirovinskim planovima.

Radite unatrag

Za zaposlenike koji imaju ambiciju i financijsku pomoć koja najbolje iskoristiti svojih 401 (k), jedan od najboljih načina za početak je rad unatrag. Uzmite svoj maksimalni dozvoljeni godišnji doprinos, podijelite ga s brojem razdoblja plaćanja u godini i pogledajte gdje vas to ostavlja. Za 2019. maksimum koji možete doprinijeti je 19.000 USD. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati 6000 USD godišnje doprinose za nadoknadu. Ta se ograničenja mogu revidirati prema gore svakog pada, posebno u inflatornim sredinama.

Vaš poslodavac vam može dati izbor između običnih 401 (k) i Roth 401 (k). Ograničenje doprinosa je isto, ali Roth 401 (k) financira se dolarima nakon oporezivanja, kao Roth IRA (vidi dolje). Bilo koja opcija 401 (k) važan je način štednje za odlazak u mirovinu. Roth 401 (k) pruža poreznim obveznicima koji zarađuju previše da bi doprinijeli Roth IRA-u da bi stekli pogodnosti Roth IRA-a (distribucija bez poreza, nije potrebna minimalna raspodjela u vašem životnom vijeku), jer se taj novac kasnije može prebaciti u Roth IRA, Taj se postupak naziva postavljanje stražnjeg Roth-a IRA.

Doprinosi za planove Roth 401 (k) i Roth IRA vrše se s dolarima nakon oporezivanja, dok se doprinosi za 401 (k) s i IRA-e daju s pretporeznim dolarima.

Budite dosljedni

Možete li priuštiti da uštedite maksimum? Ako je to slučaj, nema mnogo toga što trebate učiniti, osim donošenja najboljih investicijskih odluka koje možete u okviru opcija plana. Ako si ne možete priuštiti taj iznos, umanjite ga dok ne možete. Jasno je da treba pokriti troškove kao što su hipoteka ili najamnina, komunalije i hrana, a nema smisla odlagati toliko da trebate akumulirati dug na kreditnoj kartici da biste to uspjeli napraviti kroz mjesec dana.

Čak i ako ne možete dati maksimalan doprinos, razmotrite nadopunu s bilo kojim bonusima ili isplatama za podjelu dobiti koje primite. Mnoge tvrtke će vam omogućiti da ove iznose položite izravno u vaš 401 (k), a ovo je dobra ideja kad god je to moguće - mnoge dobre namjere su krenule po zlu nakon što provjerite bonus.

Iznad svega, pokušajte biti dosljedni. Postavite određeni iznos po plaći i ne mijenjajte ga ako zaista ne morate. Isto tako, nemojte pokušavati utrošiti tržište ili smanjiti doprinose samo zato što ekonomske ili političke vijesti izgledaju depresivno već neko vrijeme.

Ako možete, pokušajte uštedjeti minimalno 15% svoje bruto plaće. Taj bi iznos, zajedno s razumnim povratima ulaganja od tih ušteda, trebao biti dovoljan da se ne samo dopunjuje socijalno osiguranje, već i financira prilično sigurna mirovina.

Napravite utakmicu

Potpuno iskorištavanje usklađivanja poslodavaca jedna je od najvažnijih strategija za postizanje najviše koristi od plana 401 (k). Podudaranje je prilično točno kako zvuči. Podložno određenim pravilima i ograničenjima, vaš će poslodavac doprinijeti isti iznos novca koji doprinosite ili njegov postotak, udvostručujući vašu mirovinsku štednju bez smanjenja plaće ili povećanja poreznog opterećenja. Mnogi poslodavci sudjeluju u naknadnom plaćanju 3% svoje plaće (ili više), zato se potrudite kako biste to ostvarili.

Želite još jedan razlog da maksimalizirate podudaranje svog poslodavca? U mnogim slučajevima poslodavci izračunavaju svoje troškove i temelje plaće svojih zaposlenika na osnovi potpune usklađenosti. Ako ne iskoristite ovo, u osnovi vraćate besplatni novac.

Neki će poslodavci odlučiti uskladiti vaše doprinose s dionicama tvrtke. Iako to nije uvijek poželjno kao novac, ne bi vas trebalo odvraćati od maksimuma. U mnogim slučajevima dionice se mogu prodati i pretvoriti u gotovinu u prilično kratkom roku i po razumnoj cijeni.

Pazite na Troškove

Kao dio nekih planova za umirovljenje radnika, radnici mogu iskoristiti savjete za ulaganje od neovisnih stručnjaka. Nažalost, ovaj je savjet rijetko besplatan pa ćete možda naći da za ovu pomoć plaćate 1% do 2% svojih sredstava.

Razumljivo je da se mnogi radnici osjećaju prenapučeno kada je riječ o obračunu njihovih doprinosa, a zatim ulažu taj novac. Čak je i dalje plaćanje investicijskog savjeta naporan prijedlog, posebice kada uključuje plan od 401 (k), za koji investitorima daje relativno fiksni izbor mogućnosti ulaganja.

Štedišu također trebaju pažljivo posvetiti troškove ulaganja koje kupuju u okviru svojih 401 (k). Iako su se troškovi uzajamnih fondova uglavnom smanjivali tijekom godina, a mnoge obitelji fondova nude bez opterećenja za 401 (k) planove kao i niskobudžetne indeksne fondove, još je važno usporediti i usporediti brojke, jer naknade i dalje postoje varirati dobar posao.

Slično tome, ulagači moraju biti oprezni s anuitetima i ciljanim datumima. Za anuitete vjerojatno nema mnogo mjesta na računima zaštićenim porezima (tema za drugi dan), a njihovi često visoki omjeri troškova mogu s vremenom pojesti. Isto tako, iako su sredstva namijenjena datumu popularna opcija u mnogim planovima, ovi fondovi često naplaćuju veće naknade od uobičajenih sredstava bez odgovarajuće boljih rezultata.

Razmislite o posudbi

Za radnike koji uštede neka sredstva u iznosu od 401 (k), ali otkriju da ne mogu pridonijeti više, jer su opterećeni skupim dugom, može postojati kontratuktivna opcija. Većina planova sadrži odredbe kojima se zaposlenicima omogućuje posudba sredstava sa vlastitog računa. Taj novac dolazi relativno bez žice (ukoliko se sredstva mogu koristiti), a moguće ih je koristiti za otplatu zajma s visokim kamatama ili stanja na kreditnim karticama. Taj novac ne dolazi besplatno, ali dobra je vijest da vam se u osnovi plaćaju kamate.

To očito nije manevar bez rizika. Taj novac mora biti vraćen na vrijeme, ili će zajmoprimac izvršiti kazne. Štoviše, neki će radnici smatrati da je pozajmljivanje od njihove mirovinske štednje malo previše prikladno, što otvara Pandorinu kutiju budućih problema. Ipak, ovo može biti učinkovito sredstvo oslobađanja više novca za uštedu. To nije korak za sve, ali posudba jeftinog novca od 401 (k) kako bi se vratio dug visokih troškova na kreditnoj kartici i u konačnici uložio još više u 401 (k) može biti oprezan korak.

žaliti se

Žalba na neispravan plan može biti učinkovito sredstvo za poboljšanje vaših mogućnosti (i onih vaših suradnika). Ako vam se ne sviđa kako je organiziran plan ili opcije ulaganja u ponudi, recite to.

Imajte na umu da mnogi poslodavci odabiru planove 401 (k) na temelju onoga što je najjeftinije i najpovoljnije za ponuditi, a možda nisu ni svjesni njegovih nedostataka. Iako je istina da mnogi radnici ne vole da budu brzi kotači, a neke tvrtke su sigurno sklonije reagiranju od drugih, ne radeći ništa na prilično dobar način da osiguraju da se plan ne poboljša.

Roth 401 (k) s nemaju ograničenja doprinosa.

Istražite druge mogućnosti

Što ćete učiniti ako dodate 401 (k) ili želite uštedjeti još više pomoću dobro poznatog investicijskog vozila? Srećom, dostupno vam je mnogo opcija, uključujući tradicionalne IRA-e i Roth IRA-e.

IRA i 401 (k) s financiraju se s prirezom prije poreza, do 19.000 USD za 401 (k) s i 6000 USD za IRA u 2019. Roth IRA i Roth 401 (k) financiraju se s dolarima nakon poreza. Opet, doprinosi su ograničeni na 19.000 USD za Roth 401 (k) i 6000 USD za Roth IRA. Ako ste stariji od 50 godina, 401 (k) i Roth 401 (k) pružaju vam mogućnost da napravite 6, 000 USD nadoknadu godišnje, dok će vam IRA-i dopustiti 1000 USD.

Naravno, podobnost i odbitnost ovisit će o vašem prilagođenom bruto dohotku i postupnim postupnim prekidima. Podnositelji zahtjeva za pojedinačni porez u 2019. godini ne mogu pridonijeti Roth IRA-u ako zarade 74.000 USD ili više, a za one koji se vjenčaju ako zajednički podnose prijave granica je 123.000 USD. Ne postoje ograničenja prihoda za doprinose za Roth 401 (k).

Nakon što doprinijete što je moguće više na ovim porezno zaštićenim računima, postoje i drugi načini za uštedu u mirovini. Ljudi koji imaju sreću da su u roku od godinu dana nadoknadili 401 (k) ili IRA, mogu razmotriti kupovinu i ulaganje u anuitete. Ima puno prednosti i nedostataka s anuitetima - oni mogu prenijeti veliko prodajno opterećenje, obično imaju velike troškove, a sponzori neprestano prenose veći rizik na ulagača. Sve u svemu rečeno, novac u anuitetu može se akumulirati bez oporezivanja iz godine u godinu, a isplativa je opcija ako se zaštiti još veća mirovinska štednja od poreznika.

Donja linija

Planovi mirovinskih povlaštenih povlaštenih poreza jedan su od relativno rijetkih blagodati koje vlada daje običnim radnicima. Pažljivo štedi možda nisu način da postanu neovisni i bogati, ali barem može učiniti dug put prema osiguravanju ugodnijeg i poželjnijeg umirovljenja. Bez obzira na specifičnosti koje vam se nude, bilo da se radi o 401 (k), 403 (b) ili IRA-i, osigurajte da doprinesete onoliko koliko možete sebi i iskoristite svoju priliku da novac odložite za budućnost,