Kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu

Vaš kreditni rezultat jedna je od najvažnijih mjera vašeg financijskog zdravlja. Kreditorima odmah govori koliko odgovorno koristite kredit. Što je rezultat bolji, lakše ćete naći odobrenje za nove zajmove ili kreditne linije. Viši kreditni rezultat također vam može otvoriti vrata za najniže kamate kada se posudite.

ako želite poboljšati svoj kreditni rezultat, možete učiniti nekoliko jednostavnih stvari. Potrebno je malo truda i, naravno, malo vremena. Evo kratkog vodiča za postizanje boljeg kreditnog rezultata.

Ključni odvodi

• Svoj kreditni rezultat možete poboljšati poduzimanjem jednostavnih koraka.
• Prvo svakako platite račune na vrijeme.
• Umanjite bilance na kreditnoj kartici kako biste zadržali nizak omjer iskorištenja svoje kreditne kartice.
• Ne zatvarajte stare račune na kreditnim karticama niti se prijavite za previše novih.

1. Pregledajte svoje kreditne izvještaje

Da biste poboljšali svoj kredit, pomaže vam znati što bi moglo raditi u vašu korist (ili protiv vas). Tu dolazi provjera vaše kreditne povijesti.

Izvucite kopiju svog kreditnog izvješća iz svake od tri glavne nacionalne kreditne agencije: Equifax, Experian i TransUnion. To možete učiniti besplatno jednom godišnje putem službene web stranice AnnualCreditReport.com. Zatim pregledajte svako izvješće da biste vidjeli što pomaže ili potencijalno šteti vašem rezultatu.

Čimbenici koji mogu doprinijeti većem kreditnom rezultatu uključuju povijest pravovremenih plaćanja, niska stanja na kreditnim karticama, kombinaciju različitih kreditnih kartica i računa, stariji kreditni računi i minimalni upiti za novi kredit. Kasne ili propuštene isplate, visoki saldi na kreditnim karticama, naplata i presude mogu biti glavni negativni čimbenici.

Provjerite svoje kreditno izvješće radi pogrešaka koje bi mogle povući rezultat i osporiti bilo koje mjesto tako da se mogu ispraviti ili ukloniti iz vaše datoteke.

2. Pristupite plaćanju računa

FICO ocjene koristi više od 90% najboljih zajmodavaca, a sastoje se od pet različitih faktora:

• Povijest plaćanja (35%)
• Korištenje kredita (30%)
• Dob kreditnih računa (15%)
• Mix kredita (10%)
• Nove upite o kreditima (10%)

Kao što vidite, povijest plaćanja ima najviše utjecaja na vaš kreditni rezultat. Zbog toga je, primjerice, bolje da uplaćeni dugovi, poput starih studentskih zajmova, ostanu u vašoj evidenciji. Ako ste dugove otplatili odgovorno i na vrijeme, to djeluje u vašu korist.

Dakle, jednostavan način poboljšanja kreditnog rezultata je izbjeći zakašnjele uplate po svaku cijenu. Nekoliko savjeta za to uključuju:

• Stvaranje sustava arhiviranja, bilo papirnog ili digitalnog, za praćenje mjesečnih računa
• Postavljanje upozorenja s datumom roka, tako da znate kada dolazi do računa
• Automatsko plaćanje računa s vašeg bankovnog računa

Druga je mogućnost naplaćivanje svih (ili što je više moguće) vaših mjesečnih plaćanja na kreditnoj kartici. Ova strategija pretpostavlja da ćete platiti saldo u cijelosti svaki mjesec kako biste izbjegli troškove kamata. Ovim putem možete pojednostaviti plaćanje računa i poboljšati kreditni rezultat ako dođe do povijesti plaćanja na vrijeme.

Koristite svoju kreditnu karticu za poboljšanje kreditnog rezultata

3. Cilj za iskorištenje 30% kredita ili manje

Iskorištenje kredita odnosi se na dio vašeg kreditnog limita koji koristite u bilo kojem trenutku. Nakon povijesti plaćanja drugi je najvažniji faktor u izračunu kreditnog rezultata FICO-a.

Najjednostavniji način da provjerite iskorištenost svoje kreditne kartice jest da svaki mjesec platite bilans na vašoj kreditnoj kartici. Ako to ne možete uvijek učiniti, dobro pravilo je da ukupni saldo ostane 30% ili manje od vašeg ukupnog kreditnog limita. Od tamo možete raditi na tome da izbjegavate to do 10% ili manje, što se smatra idealnim za poboljšanje vašeg kreditnog rezultata.

Upotrijebite značajku uzbunjivanja visoke kreditne kartice kako biste mogli prestati dodavati nove troškove ako je omjer iskorištenosti vaše kreditne kartice previše visok.

Još jedan način poboljšanja omjera iskorištenosti kredita: zatražite povećanje kreditnog limita. Povećanje kreditnog limita može vam pomoći iskoristiti kredit, sve dok se vaš saldo ne poveća u tandemu.

Većina tvrtki za izdavanje kreditnih kartica omogućuju vam da zatražite povećanje kreditnog limita na mreži; samo ćete trebati ažurirati svoj godišnji prihod kućanstva. Moguće je dobiti odobrenje za veće ograničenje za manje od minute. Možete i zatražiti povećanje kreditnog limita preko telefona.

4. Ograničite svoje zahtjeve za novim kreditnim i „tvrdim“ upitima

Postoje dvije vrste upita o vašoj kreditnoj povijesti, često nazivane "tvrdom" i "mekom". Tipično mekano ispitivanje može uključivati ​​provjeru vlastitog kredita, davanje dopuštenja potencijalnom poslodavcu da provjeri vaš kredit, čekove koje obavljaju financijske institucije s kojima već poslujete i tvrtke s kreditnim karticama koje provjeravaju vašu datoteku kako bi utvrdili žele li vam poslati odobrenje ponude za kredit. Soft upiti neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu.

Teška ispitivanja, međutim, mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu - nepovoljno - za razdoblje od nekoliko mjeseci do dvije godine. Teški upiti se javljaju kada podnosite zahtjev za novu kreditnu karticu, hipoteku, auto-kredit ili neki drugi oblik nove kreditne kartice. Povremeni teški ispiti vjerojatno neće imati mnogo učinka. No, mnoge od njih u kratkom vremenu mogu oštetiti vašu kreditnu rezultat. Banke bi to mogle značiti da vam treba novac jer se suočavate s financijskim poteškoćama i stoga ste veći rizik. Ako pokušavate poboljšati kreditni rezultat, najbolje je na neko vrijeme izbjegavati podnošenje novih kredita.

5. Iskoristite tanku kreditnu datoteku

Imati tanku kreditnu datoteku znači da nemate dovoljno kreditne povijesti na svojem izvješću da biste stvorili kreditni rezultat. Procjenjuje se da 62 miliona Amerikanaca ima ovaj problem. Srećom, postoje načini na koje možete pogoršati tanku kreditnu datoteku i zaraditi dobar kreditni rezultat.

Jedan je Experian Boost. Ovaj relativno novi program prikuplja financijske podatke koji obično nisu u vašem kreditnom izvješću, poput vaše bankarske povijesti i plaćanja komunalnih usluga, i uključuje ih u vašu kreditnu ocjenu Experian FICO. Besplatna je za upotrebu i dizajnirana je za ljude bez ograničenog kredita koji imaju pozitivnu povijest plaćanja drugih računa na vrijeme.

UltraFICO je sličan. Ovaj besplatni program koristi vašu bankarsku povijest kako bi pomogao u stvaranju FICO bodova. Ono što može vam pomoći uključuje štednju jastuka, održavanje bankovnog računa tijekom vremena, plaćanje računa putem bankovnog računa na vrijeme i izbjegavanje prekoračenja računa.

Treća opcija odnosi se na iznajmljivače. Ako plaćate najam mjesečno, postoji nekoliko usluga koje vam omogućavaju da dobijete kredit za one blagovremene isplate. Na primjer, Rental Kharma i RentTrack će izvijestiti o vašem plaćanju najma kreditnim birou u vaše ime, što bi zauzvrat moglo pomoći vašem rezultatu. Imajte na umu da prijavljivanje plaćanja najma može utjecati samo na vaše VantageScore kreditne rezultate, a ne na FICO rezultat. Neke tvrtke za izvještavanje o iznajmljivanju naplaćuju naknadu za ovu uslugu, pa pročitajte detalje da biste znali što dobivate i eventualno plaćate.

6. Držite stare račune otvorenima i bavite se nepravdama

Dio kreditne dobi vašeg kreditnog rezultata prikazuje koliko dugo imate svoje kreditne račune. Što je starija vaša prosječna kreditna dob, povoljnije vam se može činiti zajmodavci.

Ako imate stare kreditne račune koje ne koristite, nemojte ih zatvoriti. Iako će kreditna povijest za te račune ostati na vašem kreditnom izvješću, zatvaranje kreditnih kartica dok imate saldo na ostalim karticama snizit će vaš raspoloživi kredit i povećati omjer iskoristivosti kredita. To bi moglo oduzeti nekoliko bodova vašem rezultatu.

A ako imate prekršajne račune, račune za naplatu ili račune za naplatu, poduzmite mjere za njihovo rješavanje. Na primjer, ako imate račun s višestrukim zakašnjelim ili propuštenim plaćanjima, zaprijetite zaostali iznos, tada napravite plan za buduća plaćanja na vrijeme. Kasne isplate neće izbrisati, ali može poboljšati povijest plaćanja dalje.

Ako imate otplate ili račune za naplatu, odlučite ima li smisla isplatiti te račune u cijelosti ili ponuditi vjerovniku nagodbu. Noviji FICO i VantageScore modeli ocjenjivanja dodijeljuju manje negativnog utjecaja na račune za naplatu naplate. Otplaćivanje kolekcija ili isplata može ponuditi skromno povećanje bodova. Imajte na umu da negativni podaci o računima mogu ostati u vašoj kreditnoj povijesti do sedam godina, a u stečaju 10 godina.

7. Koristite nadzor nadgledanja kako biste pratili svoj napredak

Usluge nadgledanja kredita jednostavan su način da vidite kako se vaš kreditni rezultat s vremenom mijenja. Ove usluge, od kojih su mnoge besplatne, prate promjene u vašem kreditnom izvještaju, poput otplaćenog računa ili novog računa koji ste otvorili. Obično vam omogućuju pristup barem jednom od vaših kreditnih rezultata iz Equifaxa, Experiana ili TransUniona, koji se ažurira mjesečno.

Nadgledanje kredita također vam može pomoći u sprječavanju krađe identiteta i prijevara. Na primjer, ako primite upozorenje da se na vašu kreditnu datoteku prijavljuje novi račun kreditne kartice koji se ne sjećate otvaranja, možete se obratiti tvrtki koja je izdala kreditne kartice i prijavila sumnju na prijevaru.

Donja linija

Poboljšanje vašeg kreditnog rezultata dobar je cilj koji imate, pogotovo ako planirate podnijeti zahtjev za kredit za glavnu kupnju, poput novog automobila ili kuće. Može potrajati nekoliko tjedana, a ponekad i nekoliko mjeseci da primijetite utjecaj na rezultat nakon što započnete poduzeti korake za okretanje. Međutim, što prije počnete raditi na poboljšanju svoje kreditne vrijednosti, prije ćete vidjeti rezultate.