Kako planirati medicinske troškove u penziji

Ključno za planiranje mirovina je predviđanje načina na koji bi se navike potrošnje mogle promijeniti u kasnijim godinama. Na primjer, troškovi stanovanja mogu se smanjiti ako se smanji, ali drugi troškovi mogu imati veći udio mirovinskih sredstava od planiranih.

Zdravstvo može biti jedan od najvećih troškova. Prema Fidelity Investmentsu, 65-godišnjem novopečenom bračnom paru trebat će 285 000 dolara za medicinske troškove u mirovini. To ne uključuje dodatne godišnje troškove dugotrajne skrbi, koji su se u 2018. godini kretali od 18.720 USD za usluge dnevnog boravka odraslih do 100.375 USD za privatnu sobu u staračkom domu, prema Genworthu, osiguravatelju dugotrajne skrbi.

Unatoč uštedama i pripremi za mirovinu cijeli život, mnogi umirovljenici nisu mentalno ili financijski spremni na te troškove. Istraživanje HSA banke pokazalo je da 67% odraslih starijih od 65 godina vjeruje da će im trebati manje od 100.000 dolara za zdravstvo. "Čini se da umirovljenici, pored većine potrošača, podcjenjuju koliko će im trebati za zdravstvene troškove u mirovini, uključujući premije i troškove iz vlastitog džepa", kaže Chad Wilkins, predsjednik HSA banke. U stvari, Fidelity je izračunao da će muškarcima u dobi od 65 godina i starijima trebati 133 000 dolara, a ženama 147 000 dolara za plaćanje zdravstvene zaštite u mirovini.

Ključni odvodi

• Novopečenom bračnom paru od 65 godina trebati će 285 000 dolara za medicinske troškove u mirovini.
• U prosjeku, oni stariji od 65 godina troše 3800 dolara mjesečno; Socijalno osiguranje zamjenjuje samo oko 40% njihovih prihoda u radnom životu.
• Medicare može platiti troškove zdravstva u mirovini, ali bez pravila o lijekovima na recept Dijela D, Medicare ne pokriva lijekove.

Oni koji se približavaju mirovini ili već prelaze iz radne snage moraju razumjeti kako planirati sve veće troškove liječenja.

Pregledajte prihode i izdatke za umirovljenje

Dva su važna broja troškova zdravstvenih troškova u mirovini: koliko novca dolazi i koliko izlazi iz kuće.

Tipična osoba u 60-ima ima prosječnu uštedu od 172.000 dolara. U prosjeku, oni stariji od 65 godina troše 3800 dolara mjesečno; Socijalno osiguranje zamjenjuje samo oko 40% njihovih prihoda u radnom životu. U 2019. godini prosječna mjesečna naknada socijalnog osiguranja za umirovljene radnike iznosi 1.461 USD.

Koliko mirovinski prihod u proračunu za zdravstvo ovisi u velikoj mjeri o nečijoj dobi i zdravstvu. "Zdraviji u koje odlazimo u mirovinu obično znači da će se manje novca izdvojiti za troškove zdravstva", kaže Chris Schaefer, voditelj prakse mirovinskog plana u MV Financial-u u Bethesdi, Maryland. "Druga strana te kovanice je da će, uz zdraviji način života, životni vijek biti duži i, stoga, umirovljenici trebaju duže planirati u mirovini."

Dvije trećine odraslih starijih od 65 godina vjeruje da će im za mirovinu trebati manje od 100 000 dolara. Zapravo će im trebati gotovo više poput 133 000 dolara (muškarci) i 147 000 dolara (žene).

Medicare može platiti troškove zdravstva u mirovini, ali s ograničenjima, kaže Michael Gerstman, izvršni direktor Gerstman Financial Group, LLC u Dallasu. „Na primjer, bez pravila o lijekovima na recept D, Medicare ne pokriva lijekove.“ Izvorni Medicare, što znači dijelovi A i B, također neće obuhvaćati zubnu i vidnu njegu, ali planovi Medicare Advantage obično to rade. Nijedan dio Medicare ne nudi usluge dugotrajne skrbi.

Ako se oslanjate na Medicare kako bi vam pomogao pokriti medicinske troškove u mirovini, planirajte odbitke, premije i troškove iz vlastitog džepa. Za 2019., standardni odbitak za Medicare dio A iznosi 1, 364 USD. Standardna mjesečna premija za dio B iznosi 135, 50 USD, iako će neki korisnici Medicare platiti manje. Osnovna premija za pokriće dijela D u 2019. godini je 33, 19 USD mjesečno, a većina planova D dijela ima godišnje odbitke do 415 USD.

Planovi Medicare Advantage nude se preko privatnih osiguravatelja; određivali su premije, a ne saveznu vladu kao za dijelove A, B i D. Ovisno o osiguravatelju i onom što politika pokriva, moglo bi se platiti više ili manje za plan Medicare Advantage.

Pogledajte izvan uštede u mirovini da biste platili zdravstvo

Uspon troškova zdravstvene zaštite ne mora isušiti gnijezdo. Postoje dva načina da umirovljenici mogu stvoriti sigurnosnu mrežu za izdatke za zdravstvo u mirovini.

Prvi je s računom za zdravstveno štednju (HSA). Oni su dostupni s visokim odbitnim zdravstvenim planovima i nude trostruke porezne prednosti: odbitni doprinosi, odgođeni porez i rast oporezivanja bez kvalificiranih medicinskih troškova. "HSA sredstva mogu se koristiti za plaćanje određenih zdravstvenih premija, uključujući premije Medicare i premije dugoročnog osiguranja", kaže Wilkins.

Oni koji su već u pedesetima još uvijek mogu maksimizirati te planove iskorištavanjem prednosti nadoknade za doprinose i doprinosa poslodavaca. "Pojedinci stariji od 55 godina mogu dati nadoplatu od 1000 USD godišnje uz maksimalnu granicu doprinosa", kaže Wilkins. "Mnogi će poslodavci pridonijeti novčanim nagradama HSA-u za preventivne preglede kao što su mamogrami ili godišnja fizička izdanja."

Za 2019. redovita granica doprinosa za HSA iznosi 3.500 USD za pojedinačno pokriće i 7.000 USD za pokrivanje obitelji. Ta se ograničenja odnose i na doprinose zaposlenika i poslodavaca zajedno. Jedno upozorenje: Oni koji su upisani u Medicare ne mogu više davati nove priloge HSA-u.

Kupnja dugoročnog osiguranja je još jedan način da se popuni jaz koji je ostavio Medicare. Ova vrsta osiguranja može plaćati mjesečnu naknadu za dugoročnu skrb za razdoblje od dvije do tri godine. To može pomoći da se izbjegne trošenje imovine da bi se kvalificirala za Medicaid, koji zaista plaća dugoročnu skrb.

Premija osiguranja dugotrajne skrbi možda nije svima dostupna. Gerstman kaže da je alternativa kupovina police životnog osiguranja koja ima mogućnost dodavanja vozača dugoročnog osiguranja. "To omogućava mlađim ljudima da napreduju u svom dugoročnom planiranju skrbi", kaže Gerstman, budući da što prije kupimo životno ili dugotrajno osiguranje, niže su premije.

Donja linija

Troškovi zdravstva lako mogu predstavljati veliki udio mirovinskog proračuna. Procjena tih troškova i stvaranje strategije trošenja mogu pomoći u očuvanju više mirovinske imovine za ostale troškove. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Top 3 mogućnosti zdravstvenog osiguranja ako se ranije povučete")