Definicija lažnog zajma
"Lažni zajam" je kategorija hipoteke koja se odnosi na hipoteke male dokumentacije ili hipoteke bez dokumentacije. Na određenim programima zajma s malom dokumentacijom, kao što su zajmovi / iskazana imovina (SISA), zajmovi i prihodi i sredstva jednostavno se bilježe na aplikaciji za kredit. Za ostale programe zajma, kao što su zajmovi bez prihoda / nema imovine (NINA), na obrascu zahtjeva za kredit nisu navedeni prihodi i sredstva. Neki lažni zajmovi imaju oblik NINJA kredita, akronim koji znači da dužnik "nema prihoda, nema posla i nema imovine". Ovi programi zajma otvaraju vrata neetičnom ponašanju beskrupuloznih zajmoprimaca i zajmodavaca, a povijesno su bili zlostavljani u značajnoj mjeri.
Kako radi zakletni zajam
Ovi programi zajma dizajnirani su za zajmoprimce kojima je teško izrađivati dokumente koji potvrđuju dohodak i imovinu, poput prethodnih poreznih prijava - ili koji imaju netradicionalne izvore prihoda, poput savjeta ili osobnog poslovanja. Prvobitno su namjeravali omogućiti pojedincima i domaćinstvima s netradicionalnim izvorima prihoda da postanu vlasnici domova. Na primjer, samozaposleni pojedinci obično nemaju mjesečne plaće i ne mogu imati stalnu plaću.
Hipoteke male dokumentacije obično spadaju u Alt-A kategoriju hipotekarnih kredita. Alt-A pozajmljivanje uvelike ovisi o kreditnom rezultatu zajmoprimca (FICO-ocjena) i omjeru zajam-vrijednost hipoteke (LTV) kao alatima za utvrđivanje sposobnosti dužnika da otplati hipoteku.
Lažni zajmovi nude osobama s netradicionalnim primanjima mogućnost posjedovanja imovine, ali su je u prošlosti većim dijelom zlostavljali.
Kako zajmoprimci i posrednici koriste zajamne zajmove
Ti se zajmovi nazivaju lažni zajmovi jer otvaraju vrata zloupotrebi kada zajmoprimci, njihovi hipotekarni posrednici ili kreditni službenici precjenjuju prihode i / ili imovinu kako bi dužnika kvalificirali za veću hipoteku. Zajmoprimci ili posrednici mogu pogrešno prikazati statistiku kako bi osigurali hipoteke sa malo ili bez dokumentacije i na taj način ubrzali prodaju imovine koja inače ne bi bila odobrena.
Širenje zajamnih zajmova ukazano je na faktor financijske krize i povezanog stambenog balona jer su zajmoprimci dobili odobrenja za hipoteke koje su premašile njihovu mogućnost otplate stanja u skladu s uvjetima. Neki su hipotekarni posrednici potisnuli ove kredite, osobito prije 2008. jer je došlo do porasta vrijednosti cjelokupnog tržišta nekretnina. Zapravo, prekomerna proračun vodio je beskrupuloznim radnjama. Često je došlo do toga da je pojedincima koji nisu imali namjeru plaćati hipoteke dopušteno da uđu u vlasništvo nad prebivalištem.
Nakon što je financijska kriza razotkrila prakse koje su dovele do širenja lažnivih kredita, regulatorne reforme, poput Dodd-Frank-ovog zakona, postavile su nova ograničenja kako bi odvratila i spriječila napredovanje takve aktivnosti.