Kreditna linija (LOC)
Kreditna linija (LOC) je ugovor između financijske institucije - obično banke - i klijenta koji uspostavlja maksimalni iznos kredita koji klijent može posuditi. Zajmoprimac može pristupiti sredstvima s kreditne linije sve dok oni ne prelaze maksimalni iznos (ili kreditni limit) naveden u ugovoru i ispunjavaju sve ostale zahtjeve poput pravovremenog minimalnog plaćanja. Može se ponuditi kao objekt.
01:58Kako djeluje kreditna linija
Kako rade kreditne linije
Svi LOC-ovi sastoje se od skupocjenog novca koji se po potrebi može posuditi, vratiti i ponovo posuditi. Visinu kamate, veličinu plaćanja i druga pravila određuje zajmodavac. Neke kreditne linije omogućuju vam pisanje čekova (mjenica), dok druge uključuju vrstu kreditne ili debitne kartice. Kao što je gore spomenuto, LOC može biti osiguran (kolateralom) ili osiguran, s nesigurnim LOC-ovima obično podliježu višim kamatnim stopama.
Kreditna linija ima ugrađenu fleksibilnost, što je njena glavna prednost. Zajmoprimci mogu zatražiti određeni iznos, ali ne moraju ga koristiti svi. Umjesto toga, svoju potrošnju na LOC-u mogu prilagoditi svojim potrebama i kamate duguju samo na iznos koji izvlače, a ne na cjelokupnu kreditnu liniju. Uz to, zajmoprimci mogu prilagoditi svoje iznose otplate prema potrebi u skladu s proračunom ili novčanim tokom. Mogu, na primjer, vratiti ukupni preostali saldo odjednom ili samo izvršiti minimalna mjesečna plaćanja.
Nezaštićeno od osiguranih LOC-ova
Većina kreditnih linija su nezaštićeni krediti. To znači da dužnik ne obećava zajmodavcu nikakvo jamstvo da će podržati LOC. Jedna od zapaženih izuzetaka je home equity kreditna linija (HELOC), koja je osigurana udjelom u kući zajmoprimca. Iz perspektive zajmodavca, osigurane kreditne linije su atraktivne jer pružaju način nadoknade naprednih sredstava u slučaju neplaćanja.
Za pojedince ili vlasnike poduzeća osigurane kreditne linije su atraktivne, jer obično dolaze s većim maksimalnim kreditnim limitom i značajno nižim kamatama od nezaštićenih linija kredita.
Kreditna kartica podrazumijeva kreditnu liniju koju možete koristiti za kupovinu sredstvima koja trenutno nemate pri ruci.
Nezaštićene kreditne linije imaju tendenciju s višim kamatnim stopama od osiguranih LOC-ova. Također ih je teže dobiti i često zahtijevaju višu ocjenu. Zajmodavci pokušavaju nadoknaditi povećani rizik ograničavanjem broja sredstava koja se mogu posuditi i naplaćivanjem viših kamatnih stopa. To je jedan od razloga zašto je travanj na kreditnim karticama toliko visok. Kreditne kartice tehnički su nesigurne kreditne linije, s kreditnim ograničenjem - koliko možete naplatiti na kartici - koji predstavljaju njene parametre. Ali ne založite nikakvu imovinu kada otvorite račun kartice. Ako započnete s nedostatkom plaćanja, izdavač kreditne kartice ne može iskoristiti naknadu.
Opoziva kreditna linija je izvor kredita koji fizičkoj osobi ili tvrtki pruža banka ili financijska institucija, a koji se može opozvati ili poništiti po nahođenju zajmodavca ili pod određenim okolnostima. Banka ili financijska institucija mogu opozvati kreditnu liniju ako se klijentove financijske okolnosti izrazito pogoršaju ili ako se tržišni uvjeti pokažu toliko nepovoljnim da opravdavaju opoziv, primjerice nakon globalne kreditne krize 2008. godine. Povratna kreditna linija može biti neosigurana ili osigurana, s tim što prva obično ima višu kamatnu stopu od druge.
Revolving vs non-revolving kreditne linije
Kreditna linija često se smatra vrstom revolving računa, poznatim i kao otvoreni kreditni račun. Ovaj aranžman omogućava zajmoprimac da troši novac, vraća ga i ponovo troši u gotovo neprekidnom, revolving ciklusu. Revolving računi poput kreditnih i kreditnih kartica razlikuju se od obročnih zajmova poput hipoteka, kredita za automobile i zajmova za potpis.
Uz ratu zajma, poznat i kao kreditni računi zatvorenih kredita, potrošači posuđuju određeni iznos novca i vraćaju ga u jednakim mjesečnim ratama dok se zajam ne isplati. Nakon otplate rate kredita, potrošači ne mogu ponovo potrošiti sredstva ako ne podnesu zahtjev za novim zajmom.
Neobrtive kreditne linije imaju iste značajke kao revolving kredit (ili revolving kreditna linija). Uspostavljeno je kreditno ograničenje, sredstva se mogu koristiti u razne svrhe, kamate se naplaćuju normalno, a plaćanja se mogu izvršiti u bilo kojem trenutku. Postoji jedna glavna iznimka: Skup raspoloživih kredita ne puni se nakon što se izvrše plaćanja. Nakon što u cijelosti otplatite kreditnu liniju, račun se zatvara i više se ne može koristiti.
Primjerice, osobne kreditne linije banke ponekad nude u obliku plana zaštite od prekoračenja računa. Klijent bankarstva može se prijaviti za plan prekoračenja računa koji je povezan s njegovim tekućim računom. Ako kupac prekorači raspoloživi iznos u čeku, prekoračenje na računu sprečava ih da odbijaju ček ili odbijaju kupnju. Kao i svaka kreditna linija, prekoračenje potraživanja mora biti vraćeno uz kamate.
Ključni odvodi
- Kreditna linija ima ugrađenu fleksibilnost, što je njena glavna prednost.
- Za razliku od zatvorenog kreditnog računa, kreditna linija je otvoren kreditni račun, koji dužnicima omogućuje novac da troše novac, vraćaju ga i ponovo troše u neprekidnom ciklusu.
- Iako je glavna prednost kreditne linije fleksibilnost, potencijalni nedostaci uključuju visoke kamatne stope, stroge kazne za kašnjenje u plaćanju i potencijal prekoračenja troškova.
Primjeri kreditnih linija
LOC-ovi dolaze u različitim oblicima, pri čemu svaki spada u kategoriju osiguranih ili osiguranih. Pored toga, svaka vrsta LOC-a ima svoje karakteristike.
Osobna kreditna linija
To omogućava pristup nezaštićenim sredstvima koja se mogu ponovo posuditi, otplatiti i posuditi. Otvaranje osobne kreditne linije zahtijeva kreditnu povijest bez zadanih vrijednosti, kreditni rezultat od 680 ili više, te pouzdan prihod. Posjedovanje uštede pomaže, kao i osiguranje u obliku dionica ili CD-a, iako osobni LOC nije potreban. Osobni LOC-ovi koriste se za hitne slučajeve, vjenčanja i druge događaje, zaštitu od prekoračenja brzine prijevoza, putovanja i zabave te za pomoć u uklanjanju nereda za one s nepravilnim primanjima.
Početna kreditna linija (HELOC)
HELOC-ovi su najčešća vrsta osiguranih LOC-ova. HELOC je osiguran tržišnom vrijednošću kuće umanjenom za iznos koji se duguje, što postaje osnova za određivanje veličine kreditne linije. Obično je kreditni limit jednak 75% ili 80% tržišne vrijednosti kuće umanjen za preostali dug na hipoteci.
HELOC-i često dolaze s vremenom izvlačenja (obično 10 godina) tijekom kojeg zajmoprimac može pristupiti dostupnim sredstvima, vratiti ih i ponovo posuditi. Nakon razdoblja izvlačenja dospijeva preostali dug ili se zajam produžava kako bi se vremenom otplatilo preostalo stanje. HELOC-ovi obično imaju troškove zatvaranja, uključujući troškove procjene imovine koja se koristi kao osiguranje. Nakon donošenja Zakona o porezima i porezima na posao iz 2017. godine, kamate plaćene na HELOC-u mogu se odbiti samo ako su sredstva koriste se za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje nekretnine koja služi kao garancija za HELOC.
Kreditna linija potražnje
Ova vrsta može biti osigurana ili osigurana, ali se rijetko koristi. Uz LOC potražnje, zajmodavac može u bilo kojem trenutku nazvati dospjeli iznos koji je posudio. Povrat (dok se ne pozove zajam) može biti samo kamata ili kamata plus glavnica, ovisno o uvjetima LOC-a. Zajmoprimac može u bilo kojem trenutku potrošiti do kreditnog limita.
Kreditna linija sa vrijednosnim papirima (SBLOC)
To je posebna LOC s osiguranom potražnjom, u kojoj se osiguranje osigurava dužničkim vrijednosnim papirima. Obično SBLOC omogućuje investitoru da posuđuje bilo gdje od 50% do 95% vrijednosti imovine na svom računu. SBLOC-ovi su nenamjenski zajmovi, što znači da dužnik ne može koristiti novac za kupnju ili trgovanje vrijednosnim papirima. Dozvoljeni su gotovo svi drugi tipovi izdataka.
SBLOC-ovi zahtijevaju od zajmoprimca mjesečno plaćanje samo za kamate dok se zajam ne vrati u cijelosti ili brokerska kuća ili banka zatraži plaćanje, što se može dogoditi ako vrijednost portfelja ulagača padne ispod razine kreditne linije.
Poslovna linija kredita
Tvrtke ih koriste za pozajmljivanje prema potrebi umjesto uzimanja fiksnog zajma. Financijska institucija koja proširuje LOC procjenjuje tržišnu vrijednost, profitabilnost i rizik koji je preuzeo posao i pruža kreditnu liniju na temelju te procjene. LOC može biti neosiguran ili osiguran, ovisno o veličini tražene kreditne linije i rezultatima evaluacije. Kao i kod gotovo svih LOC-ova, kamatna stopa je promjenjiva.
Ograničenja kreditnih linija
Glavna prednost kreditne linije je mogućnost posudbe samo potrebnog iznosa i izbjegavanje plaćanja kamata na veliki kredit. Međutim, zajmoprimci moraju biti svjesni potencijalnih problema prilikom uzimanja kreditne linije.
- Nezaštićeni LOC-ovi imaju veće kamatne stope i zahtjeve za kreditima od onih koje su osigurane kolateralom.
- Kamatne stope (travanj) za kreditne linije gotovo su uvijek promjenjive i uvelike variraju od jednog zajmodavca do drugog.
- Kreditne linije ne pružaju istu regulatornu zaštitu kao kreditne kartice. Kazne za kašnjenje u isplati i prekoračenje limita za LOC mogu biti ozbiljne.
- Otvorena kreditna linija može dovesti do prekomjernog trošenja, što dovodi do nemogućnosti plaćanja.
- Zlouporaba kreditne linije može naštetiti kreditnom rezultatu zajmoprimca.