Povećajte povrat: odaberite opciju samo usmjeravanja

U 1980-im, nova vrsta proizvoda za umirovljenje počela je mijenjati tržište na isti način na koji ga danas mijenjaju burzovni fondovi. Ti planovi 401 (k), nazvani po potpoglavlju 401 (k) IRS koda, imali su za svakoga ponešto. Ovi planovi oslobodili su poslodavce od planiranja umirovljenja zaposlenika, vraćajući tu odgovornost na zaposlenika. Jednako je važno, zaposlenici su morali platiti plan od 401 (k), uzimajući velik dio troškova poslodavca.

Ti su planovi postali toliko popularni da 60% američkih radnika sada ima 401 (k), prema The Wall Street Journalu. S prvom generacijom investitora od 401 (k) koji se spremaju u mirovinu, je li ovaj plan u skladu s hiperom?

Studija The Wall Street Journala zaključio je da će prosječni Amerikanac 401 (k) morati plaćati oko 36 000 američkih dolara godišnje kako bi održao 85% svog srednjeg dohotka, nakon što je uzeo u obzir socijalno osiguranje početkom 2011. Ovi računi nisu ni blizu kako bi udovoljili potrebama većine Amerikanaca, Zapravo, prema istraživanju Centra za istraživanje penzionera iz 2011. godine, prosječni plan ima oko 149.400 dolara u mirovini, u prosjeku do 9.073 dolara godišnje.

Prema Vanguardu, jednom od najvećih pružatelja planova 401 (k), oni sada savjetuju klijentima da doprinesu od 12% do 15% svoje plate na 401 (k), ali većina zaposlenika plaća daleko manje od toga.

Ponovno stavljanje nečijeg mirovinskog planiranja u vlastite ruke može uštedjeti novac tvrtke, no nedavni podaci pokazuju da to nije najbolje za zaposlenika. Potražiti nekoga s malo ili nikakvog znanja o investicijskim tržištima da donese tako važne odluke na temelju gomile prospekata koje oni ne razumiju, čini se da ne djeluje. Zahvaljujući opciji samostalnog usmjeravanja u nekim planovima od 401 (k), postoji još jedan način da zaposlenici maksimiziraju svoje uštede od 401 (k) i osiguraju da su njihove potrebe za umirovljenjem zadovoljene.

Plan s vlastitim upravljanjem

Budući da mnogi zaposlenici ne razumiju kako procijeniti uzajamne fondove, često im idu sredstva koja su odabrana prema zadanim postavkama. Pristup "jedna veličina odgovara svima" ne uzima detaljno pogled na individualnu dob, toleranciju na rizik i ciljeve umirovljenja, tako da je nedovoljan za većinu radnika. To bi moglo dovesti do lažnog osjećaja sigurnosti, gdje zaposlenik pretpostavlja da su odluke donesene za njih dovoljne za ispunjenje njihovih mirovinskih ciljeva.

Budući da ljudi često biraju unaprijed odabrana sredstva, ne znaju za samo-usmjerenu mogućnost plana. Opcija samostalnog usmjeravanja omogućava zaposleniku da odredi određeni iznos svojih sredstava, često i do 50%, koji se nalazi u pritvoru odobrenog financijskog savjetnika, za ulaganje u vozila izvan sredstava koja se nude.

Budući da tvrtke moraju ispunjavati zahtjeve financijskog izvješćivanja, imaju unaprijed odabran popis financijskih savjetnika, ali ako popis uključuje samo savjetnike koji se bave naknadama ili honorarima s uspješnim uspjehom, to često radi u korist zaposlenika.

Prvo, a možda i najvažnije, dopuštanjem sredstava da upravlja financijski savjetnik, uspostavlja se odnos, s tim da netko pruža savjete prilagođene toj osobi. Ne samo da će uložiti samostalna sredstva, već taj odnos također pruža zaposleniku osobu koja im može pomoći da maksimizira raspodjelu svog nesigurnog novca. Imati obučenu osobu koja procjenjuje prospekte i daje preporuke daleko je superiornija od izbora unaprijed izrađenih planova.

Drugo, ova bi veza omogućila financijskom savjetniku da izradi detaljno izvješće koje će osobi pokazati koliko će im trebati na svojim mirovinskim računima kako bi ispunili svoje mirovinske ciljeve. Dobar financijski planer trebao bi pružiti vrlo detaljna izvješća početkom karijere osobe kako bi imala vremena za ispunjavanje tih ciljeva. To se ne događa kada zaposlenici prijave svoju 401 (k).

Konačno, nekih 401 (k) planova ispunjava se mogućnostima fonda koji imaju visoku naknadu i slabu izvedbu. Ovom problemu su doprinijeli planovi 401 (k) koji nisu ispunili ciljeve umirovljenika, ali s samo nekoliko dostupnih opcija zaposlenici su zaglavljeni u odabiru najboljih od najgorih. Novac dodijeljen opciji za samostalno usmjeravanje otvoren je za sve mogućnosti ulaganja dopuštene od strane IRS-a, što uključuje ogromnu ponudu opcija s malim ili bez naknade, što novac čini učinkovitijim.

naknade

Financijski savjetnici ne rade besplatno, pa kada razmišljate o mogućnostima ulaganja, dodajte naknade koje savjetnik naplaćuje za njihovu uslugu. Po zakonu, oni ne mogu obećavati buduće rezultate, ali mogu vam reći koliki su postotak godišnje naknade.

Ako savjetnik nudi usluge planiranja umirovljenja gdje predviđaju "čarobni broj", iznos potreban za udobno umirovljenje, a oni nastavljaju s konzultantskim uslugama tijekom cijelog odnosa, plaćajući 1 do 2% ukupne naknade (ulaganja plus naknade savjetnika) je dobro potrošen novac.

Nije sve unutra

Nisu svi planovi 401 (k) ponuđeni samoinicijativni. Jedini način da saznate postoji li ta mogućnost je da nazovete službu za ljudske resurse ili koristi tvrtke. Ako imaju mogućnost samostalnog usmjeravanja, zatražite popis odobrenih savjetnika. Zatim istražite i / ili nazovite svakog od tih savjetnika prije nego što dodijelite sredstva samoinicijativnoj opciji.

Donja linija

U 2008, Institut za investicijske tvrtke, trgovačka organizacija koja zastupa uzajamne fondove i druge investicijske proizvode, kaže da 90% svih uzajamnih fondova ima ukupne naknade manje od 1, 72%, a srednja naknada iznosi 0, 73%. Iako bi neki zagovornici potrošača osporili tu tvrdnju, jedine naknade koje su važne su naknade naplaćene na sredstva do kojih zaposlenik ima pristup, a ako su te naknade potpomognute učinkom podparparaca, zaposlenik može platiti puno da ne dobije ništa.

Zaposlenici trebaju pomoć i ako su sami izdvojili 401 (k) dolar, kao i odabrali razinu doprinosa, vjerojatno će se pridružiti baby boomerima, koji se sada penzioniraju bez dovoljno novca. Najbolji način za pomoć je samostalno usmjeravanje dijela sredstava. Ako to nije opcija, pronađite financijski planer samo za naknadu.