Zaštita imovine za velike neto vrijednosti pojedinaca

Čelični magnat Andrew Carnegie, zasigurno najbogatiji čovjek na svijetu u svom kasnom 19. stoljeću, imao je savjete za sve koji su željeli slijediti njegov primjer: "Stavite sva svoja jaja u jednu košaru", rekao je, "i onda pazite na to košara."

Gledanje tih jaja - aka zaštita imovine - možda više nije tako jednostavno, ako je doista ikada bilo. Ali to nije manje briga za sve koji su uspjeli sakupiti neko bogatstvo. Zarađivati ​​novac je jedno; njegovo pridržavanje može zahtijevati potpuno drugačiji skup strategija.

Osiguranje depozita i vrijednosnih papira

Na najosnovnijoj razini zaštita imovine može uključivati ​​jednostavne zaštitne mjere poput osiguranja depozita na bankovnim računima i protuvrijednosti za brokerske račune.

Na primjer, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva novac u bankama članicama do 250.000 USD po deponentu, po banci i po "kategoriji vlasništva". Tako, na primjer, možete imati 250 000 USD svaki na pojedinačnom računu, zajedničkom računu, IRA-e i povjerljivog računa te će biti pokriven za cijeli milijun dolara, sve u jednoj banci. Osim tih četiriju, postoji još nekoliko kategorija vlasništva i, naravno, nema nedostatka banaka.

Korporacija za zaštitu investitora u vrijednosne papire (SIPC) osigurava vašu gotovinu i vrijednosne papire u brokerskim kućama članicama od neuspjeha te tvrtke i, u nekim slučajevima, krađe s vašeg računa. Maksimalna pokrivenost iznosi 500.000 USD, ali, kao i kod FDIC-a i banaka, svoje račune možete strukturirati na različite načine (SIPC naziva ovaj "zasebni kapacitet") da umnožite ukupnu pokrivenost.

Osobno osiguranje

Možda je veći rizik za vaše osobno bogatstvo od mogućnosti neuspjeha banke ili brokerske kuće skupa tužba. Tu dolaze i druge vrste pokrivanja.

• Obuhvat odgovornosti. Pobrinite se da imate dovoljno pokrića odgovornosti za svoj dom, auto i posao, ako ga imate, dobro je mjesto za početak. Na primjer, u slučaju automobila, možete se tužiti ako ste sudjelovali u nesreći ili vi ili član obitelji i netko je ozbiljno ozlijeđen. Većina država zahtijeva da vlasnici automobila imaju određenu minimalnu razinu pokrivanja tjelesnih ozljeda, ali malo je vjerojatno da će to biti dovoljno. U mnogim državama minimum iznosi 25.000 dolara ili manje, što očito neće biti jako daleko ako se tuži. Pokrivenost možete povećati na nekoliko stotina tisuća dolara kod mnogih osiguravajućih kuća. Međutim, čak i taj iznos može biti nedovoljan, pogotovo ako imate značajnu imovinu za ciljanje. U tom slučaju ćete također htjeti pogledati četiri vrste osiguranja navedene u nastavku.
• Osiguranje od kišobrana. Krovna polica zauzima mjesto gdje se odustaju od kuće i osiguranja automobila. Na primjer, krovna polica od milijun dolara proširila bi pokriće vaše odgovornosti na taj iznos, za troškove od oko 150 do 300 dolara godišnje, prema podacima Instituta za osiguranje osiguranja (III). Dodatni milijun pokrića mogao bi vam donijeti 75 dolara godišnje, kaže institut, a svaki dodatni milijun dodaje još 50 dolara ili tako nešto. Naravno, sve je to povrh onoga što već plaćate za kućno i auto osiguranje.
• Pokrivanje profesionalne odgovornosti. Osiguranje od nesavjesnih zdravstvenih usluga možda je najpoznatiji primjer, ali bez obzira na vaše područje, možda će vam trebati osiguranje profesionalne odgovornosti. Među najugroženijim zanimanjima prema III: računovođe, arhitekti, inženjeri, IT savjetnici, savjetnici za ulaganje, odvjetnici i agenti za promet nekretninama. Vaše profesionalno udruženje će vjerojatno biti dobar izvor informacija o vrsti osiguranja koja vam je potrebna i gdje ih možete kupiti.
• Poslovna odgovornost je druga stvar, a što će vam trebati ovisit će o veličini i prirodi vašeg poslovanja. Jedna opcija za mala i srednja poduzeća je ona koja se naziva politikom vlasništva poduzeća (BOP), koja uključuje imovinu, odgovornost i druge vrste pokrića, sve povezane u jednu. Za ostale ideje pogledajte Zaštita imovine za vlasnika poduzeća .
• Osiguranje direktora i službenika. Ako služite u odboru, čak i kao neplaćeni volonter zbog neprofitne organizacije, mogli biste se suočiti s osobnom tužbom kao rezultat. Ako organizacija već ne osigurava osiguranje od odgovornosti za direktore i službenike (D&O), vrijedi istražiti.

Zaklade i druge pravne mogućnosti

Nakon što se posavjetujete s jednim ili dva brokera osiguranja, vaša bi sljedeća stanica mogla biti odvjetnička kancelarija za raspravu o drugim načinima zaštite vaše imovine od mogućih rizika. Imajte na umu da je dio vaše imovine u većini okolnosti možda već isključen od vjerovnika. Oni obično uključuju vaš plan 401 (k), a u nekim državama i vašu IRA. Barem dio udjela u vašem glavnom prebivalištu zaštićen je i zakonima mnogih država.

Da biste zaštitili ono što je preostalo, razmislite o prenosu imovine na supružnika ili djecu. Međutim, oba ova poteza imaju velike rizike: razvod u slučaju supružnika i gubitak kontrole novca u slučaju djece, ako nabrojimo samo dva. S djecom ćete se također suočiti s mogućim porezima na poklone, koji pokreću ako djetetu u svakoj godini date više od određenog iznosa (limit je 15.000 USD za 2018. i 2019.). Vaš supružnik može dati sličan iznos.

Ispravno napisano povjerenje može vam pomoći u postizanju istih ciljeva zaštite imovine bez tih problema. Ali imajte na umu da trebate uspostaviti povjerenje prije nego se dogodi bilo šta loše što bi moglo dovesti do zahtjeva protiv vas, čak i ako ga još niste pokrenuli. Ako pokušate uspostaviti povjerenje nakon toga, to se može smatrati lažnim prijenosom kako biste izbjegli plaćanje vjerovnicima, stvarajući vam čitav novi niz pravnih problema.

Odvjetnik s dobrošću može vas provesti kroz vrste povjerenja i davati preporuke na temelju posebnih okolnosti (pogledajte Kako zaštititi imovinu od parnice ili vjerovnika ). Jedna opcija o kojoj ćete vjerojatno čuti je domaće povjerenje za zaštitu imovine ili DAPT, relativno nova sorta. Ponekad se naziva Aljasko povjerenje, prva država koja ih je legalizirala u osnovi vam omogućava da sredstva stavite u povjerenje, a sami ste kao korisnik, to je izvan dosega vjerovnika.

Donja linija

Zaštita imovine nije jedini, ili čak najvažniji aspekt upravljanja bogatstvom. U stvari, „Prometni uvid u SAD o bogatstvu i vrijednosti“ iz 2014. godine, u kojem su ulagači visokih neto vrijednih ulagača za 2014. godinu otkrili da 61% smatra da im je povećanje imovine viši prioritet nego njihovo očuvanje.

Ipak, očuvanje i zaštita imovine presudna je činjenica u svakom financijskom planu, posebno za osobe sa značajnim portfeljem. Ne možete ga uzeti sa sobom - ali ni njega ne želite izgubiti.