Trebaju li umirovljenici otplatiti hipoteku?

Otplata hipoteke nakon 30 godina, nakon čega je otišla mirovina, mnogima je bila prijelazni obred. Ovaj scenarij više nije norma: Baby Boomeri, Amerikanci rođeni između 1946. i 1965., u ovoj životnoj fazi nose više hipotekarnih duga nego ranije generacije i manje je vjerovatno da će generacije posjedovati domove u dobi umirovljenja, pokazalo je istraživanje Fannie Maeova skupina za ekonomska i strateška istraživanja.

Ima li financijskog smisla umirovljenici ili oni koji se približavaju mirovini isplatiti hipoteku, ovisi o čimbenicima kao što su prihod, veličina hipoteke, štednja i porezna prednost mogućnosti odbitka hipoteke.

Ključni odvodi

• Amerikanci rođeni između 1946. i 1965. godine nose više hipotekarnog duga nego bilo koja ranija generacija.
• Otplata hipoteke može biti pametna za umirovljenike ili one koji se upravo penzioniraju koji su u nižem dohotku, imaju hipoteku s visokim kamatama i nemaju koristi od kamata koje umanjuju porez.
• Općenito nije dobra ideja isplatiti hipoteku na račun financiranja mirovinskog računa.

Kada nastaviti obavljati hipotekarne isplate

Mjesečne isplate hipoteke imaju smisla za umirovljenike koji to mogu ugodno učiniti bez žrtvovanja svog životnog standarda. Često je dobar izbor za umirovljenike ili one koji se upravo trebaju umiroviti i koji su u visokom dohotku, imaju hipoteku s niskim kamatama (manje od 5%) i koriste se porezne olakšice. Ovo je osobito istinito ako bi otplata hipoteke značila da nema jastuka za štednju za neočekivane troškove ili hitne slučajeve, poput medicinskih troškova.

Ako nastavite s mjesečnim plaćanjem hipoteke, ima smisla umirovljenici koji to mogu ugodno učiniti i koristiti odbitak poreza.

Ako odlazite u mirovinu u sljedećih nekoliko godina i imate sredstva za otplatu hipoteke, možda bi to imalo smisla, osobito ako su ti fondovi na štednom računu s niskim kamatama. Ponavljam, ovo najbolje uspijeva onima koji imaju dobro financiran mirovinski račun i još uvijek ostaju velike uštede za neočekivane troškove i hitne slučajeve.

Otplaćivanje hipoteke prije odlaska u mirovinu također ima smisla ako će mjesečne isplate biti previsoke da bi ih mogle priuštiti na smanjenom fiksnom dohotku. Ulazak u mirovinske godine bez mjesečnog hipotekarnog plaćanja također znači da nećete morati povući sredstva sa svog mirovinskog računa da biste ih uplatili.

Trebaju li umirovljenici otplatiti hipoteku?

Izbjegavajte dodirivanje sredstava za umirovljenje

Općenito, nije dobro povući se iz mirovinskog plana kao što je individualni mirovinski račun (IRA) ili 401 (k) kako biste otplatili hipoteku. Ako se povučete prije nego što navršite 59½, umanjujete porez i kazna prijevremenog plaćanja. Čak i ako pričekate, porezni pogodak preuzimanja velike distribucije iz mirovinskog plana mogao bi vas gurnuti u viši porezni razred za godinu.

Također nije dobra ideja isplatiti hipoteku na račun financiranja mirovinskog računa. Zapravo, oni koji se približavaju mirovini trebali bi maksimalno doprinositi mirovinskim planovima.

U posljednjih nekoliko godina, istraživanje je pokazalo da većina ljudi ne štedi dovoljno za mirovinu. U izvješću iz rujna 2018., Nacionalni institut za sigurnost umirovljenja otkrio je da više od polovice (57%) radno sposobnih ljudi nema mirovinski račun. Izvještaj dodaje da je čak i među radnicima koji su nakupili štednju na mirovinskim računima, tipični radnik imao skromno stanje na računu od 40.000 dolara.

Strategije otplate ili smanjenja hipoteke

Možete koristiti nekoliko strategija za rano otplatu hipoteke ili barem smanjenje plaćanja prije umirovljenja. Na primjer, dva puta mjesečno, umjesto mjesečnih, znači da ćete tijekom godinu dana izvršiti 13 plaćanja umjesto 12.

Također možete refinancirati hipoteku ako bi to pomoglo u skraćenju zajma i snižavanju kamatne stope. Iako bi dugoročno moglo biti korisno, refinanciranje bi također moglo naštetiti vašoj neto vrijednosti. Zapamtite: hipoteka nova ili stara obveza je za vaše kućanstvo, oduzeta od imovine kućanstva.

Ako imate veći dom, još jedna mogućnost je smanjivanje prodajom kuće. Ako ispravno strukturirate prodaju, možda biste mogli dobiti manji dom odmah uz zaradu od prodaje, ostavljajući vam hipoteku. Zamke ovdje uključuju precjenjivanje vrijednosti vašeg trenutnog doma; podcjenjivanje troškova novog doma; ignoriranje poreznih implikacija posla; i previdjeti troškove zatvaranja.

Iako otplata hipoteke i posjedovanje kuće prije umirovljenja mogu osigurati duševni mir, to nije najbolji izbor za sve. Ako ste umirovljenik ili ste nekoliko godina udaljeni od mirovine, najbolje je konzultirati financijskog savjetnika i pažljivo ispitati okolnosti kako bi vam pomogli da donesete pravi izbor.