Hipoteka koja nije u skladu

Što je hipotekarna neusklađenost

Hipotekarna hipotekarna hipoteka ne udovoljava smjernicama državnih sponzoriranih poduzeća kao što su Fannie Mae i Freddie Mac. Zbog toga se ne može prodati Fannie Mae ili Freddie Mac. GSE smjernice sastoje se od maksimalnog iznosa zajma, pogodnih svojstava, predujmova i ostalih kreditnih zahtjeva.

RAZLIČAVANJE DOSTOJNE hipotekarne neusklađenosti

Hipotekarne hipoteke koje nisu u skladu nisu loši zajmovi u smislu da su rizični. Međutim, financijske institucije ih ne vole jer ih je teže prodati. Iz tog razloga, banke će obično narediti višu kamatnu stopu.

Iako privatne banke u početku pišu većinu hipoteka, one često završe u portfeljima Fannie Mae i Freddie Maca. Ta dva poduzeća koja sponzoriraju vlada (GSE) kupuju kredite od banaka, a zatim ih pakiraju u hipotekarne vrijednosne papire (MBS) koji prodaju na sekundarnom tržištu. MBS je vrsta vrijednosnog papira zaštićena imovinom osigurana zbirkom hipoteka koje potječu od regulirane i ovlaštene financijske institucije. Iako postoje privatne financijske tvrtke koje će kupiti, pakirati i preprodati MBS, Fannie i Freddie su dva najveća kupca.

Banke novac od prodaje hipoteka ulažu u nude nove zajmove, uz trenutnu kamatnu stopu. Ali Fannie Mae i Freddie Mac ne mogu kupiti niti jedan hipotekarni proizvod. Dva GSE imaju federalna pravila ograničenja za kupovinu zajmova koji se smatraju relativno bez rizika. Ovi zajmovi odgovaraju hipotekama i banke ih vole upravo zato što će ih lako prodati.

Suprotno tome, hipoteke koje Fannie Mae i Freddie Mac ne mogu kupiti su inercijalnije rizične banke. Ti nenaplativi zajmovi moraju ili ostati u portfelju banke ili prodati subjektima koji su specijalizirani za sekundarno tržište za neusklađene zajmove.

Vrste hipotekarnih hipoteka

Postoje razne situacije zajmoprimaca i vrste kredita koje Fannie i Freddie smatraju neusklađenim.

• Najčešća hipotekarna hipoteka je ono što se često naziva hipotekarnom hipotekom. Hipoteke Jumbo su zajmovi napisani u iznosu značajnijem od limita Fannie Mae i Freddie Maca. U 2018. je ta granica u većini američkih županija iznosila 453.100 USD, ali u nekim visokobudžetnim područjima može biti čak 679.650 USD.
• Ali hipoteke ne moraju biti jumbo da bi bile neskladne. Nisko plaćanje može pokrenuti status neusklađenosti. Prag varira, ali mogao bi biti 10 posto na uobičajenoj hipoteci ili samo 3 posto na FHA kreditu.
• Također, faktor je omjer kupčevog duga i prihoda (DTI), koji obično treba biti niži od 42 posto kako bi bio kvalificiran kao odgovarajući zajam. Obično se traži i kreditni rezultat iznad 630-650.
• Vrsta imovine također može odrediti ako hipoteka ne odgovara. Na primjer, kupci stanova često se spotaknu kad nauče da im jedinica za odmor iz snova nije u skladu s obzirom na to da se kompleks smatra garantiranim. To uključuje condo udruge u kojima jedan entitet, kao što je programer, posjeduje više od 10 posto jedinica. Ostale zamke uključuju ako većina jedinica nije okupirana vlasnikom, ako je više od 25 posto kvadrata komercijalno ili ako je udruga vlasnika kuća (HOA) u parnici.

Povezani uvjeti

Sukladna definicija zajma Sukladna zajam je hipoteka koja je jednaka ili manja od iznosa dolara utvrđenog limitom sukladnog zajma koji su postavili Fannie Mae i savezni regulator Freddie Mac, Federalna agencija za stambeno financiranje (FHFA), i ispunjava kriterije financiranja. Freddie Maca i Fannie Mae. više U skladu s definicijom ograničenja zajma Usklađivanje ograničenja zajma je godišnje prilagođena dolarska granica veličine hipoteke koju će Fannie Mae i Freddie Mac kupiti ili jamčiti. više Hipotekarni nalogodavac Hipotekarni nalogodavac je institucija ili pojedinac koji surađuje s dužnikom za dovršavanje hipotekarne transakcije. više Sekundarno hipotekarno tržište Sekundarno hipotekarno tržište je tržište na kojem hipotekarni krediti i servisna prava kupuju i prodaju razne pravne osobe. više Freddie Mac - Federalna hipoteka za hipotekarne kredite - FHLMC Freddie Mac (Federalna hipotekarna kuća za zajam, ili FHLMC) je u vlasništvu dioničara, poduzeće koje sponzorira država (GSE), a koje je Kongres osnovao 1970. godine, kako bi novac tekao hipotekarnim zajmodavcima kao potpora kućevlasništva i iznajmljivanja stanova za Amerikance sa srednjim dohotkom. više Office Fed. Housing Enterprise Nadzor (OFHEO) Ured Federalnog stambenog poduzeća nadzor (OFHEO) bila je federalna agencija koja je nadgledala Freddie Mac i Fannie Mae od 1992. do 2008. godine.