Hipoteka podesiva stopa mogućnosti (opcija ARM)
Hipoteka podesiva stopa (ARM) je vrsta hipoteke kod koje hipotekar (dužnik) ima nekoliko opcija koje vrste plaćanja se vrši hipotekarnom zajmodavcu (zajmodavcu). Osim izbora izbora plaćanja plaćanja kamate i glavnice koja iznosi ona koja se obavljaju u konvencionalnim hipotekama, opcijski ARM-ovi imaju i alternativne mogućnosti plaćanja gdje hipotekar može izvršiti znatno manje isplate vršeći samo plaćanja kamate ili minimalne isplate.
RASPOLOŽENJE Opcija hipoteka podesiva stopa (opcija ARM)
Budući da mnoge opcije ARM-a nude nisku stopu najave, mnogi hipotekarni klijenti nesvjesno refinanciraju svoju sadašnju hipoteku u nadi da će izvršiti niža plaćanja. Nažalost, nakon što isteknu ove kratkotrajne najave, kamate se vraćaju onima sličnim uobičajenim hipotekama.
Nadalje, za one nesretne hipotekarne kredite koji su izabrali izvršiti minimalna plaćanja, utvrdit će se da je glavnica koja im se duguje na hipoteci zapravo povećana. To je zato što vrijednost minimalnih plaćanja nije u potpunosti pokrila hipoteku. Nepokrivena kamata bi se zatim dodala glavnici hipoteke.
Načini mogućnosti ARM-ovi se plaćaju
U uobičajenom scenariju, zajmodavac može pustiti dužnika s opcijom ARM da svaki mjesec odluči koju vrstu plaćanja želi izvršiti. Ti izbori mogu uključivati minimalno plaćanje, uplatu samo za kamate, potpuno amortizirano plaćanje na 15-godišnju hipoteku ili amortizirano plaćanje na 30-godišnju hipoteku.
Iako izbori dostupni s opcijom ARM omogućavaju veću fleksibilnost u isplati, zajmoprimac se lako može opskrbiti s više dugoročnog duga nego što je započeo. Kao i kod ostalih hipoteka s prilagodljivom stopom, postoji mogućnost da se kamatne stope drastično i brzo promijene na temelju tržišta.
Opcija ARM može se svidjeti kućanstvima u kojima dohodak može varirati, poput profesija koje rade na povjerenstvu, ugovora ili kao slobodnjaci. Ako ne vide što više posla dolazi, odlučujući platiti minimum na hipoteku. Iako im to može omogućiti da u rukama drže više novca, minimalni iznos može se godišnje povećavati. Nadalje, minimalno plaćanje može se preoblikovati u intervalima od pet ili 10 godina do potpuno amortizacijskog plaćanja.
Korisnici kredita mogu zanemariti ove upozorenja, što ih može ostaviti nespremne za potencijalne rastuće troškove i povećanje glavnice. Ako zajmoprimac nastavi samo minimalno plaćanje i neplaćeni saldo naraste premašiti izvornu vrijednost hipoteke, recimo 110% ili više, hipoteka se može automatski resetirati. Opcija ARM-a navedena je kao pridonositeljici stambene krize koja se razvila nakon što su zajmoprimci zatražili takvo financiranje domova koje nisu mogli priuštiti. U tim su slučajevima zajmoprimci svaki mjesec plaćali opciju ARM, a zatim su se našli nesposobni platiti svoje domove ili je hipoteka porasla, dok je prodajna vrijednost kuće pala.