Mogućnosti kada više ne možete priuštiti svoj automobil

Kada je u pitanju kupovina automobila, većina ljudi prelazi i iznad svojih osnovnih potreba za prijevozom. Plaćaju mnogo za luksuz: DVD playere, navigacijske sustave, automatski sve, dovoljno snage motora da se utrku u Indy 500. Konvencionalna financijska mudrost naređuje da ne biste trebali plaćati više od 15% do 18% svog prihoda (uključujući otplate kredita ili plaćanja zakupa, održavanja vozila i osiguranja automobila) za taj "dug na kotačima"; zlatno je pravilo kupiti automobil koji možete otplatiti u roku od 36 mjeseci.

Sve je to u redu, sve dok si to možete priuštiti. Ali što ako vam život baci krivicu - otpuštanje, demostracija, razvod ili bilo kakav drastični pad u financijskoj situaciji, što znači da ne možete održavati mjesečne izdatke, bilo zato što ste kupili previše automobila ili iznajmljivali luksuzno vozilo. Iznenada se zagledate u povrat imovine u najgorem slučaju i crne tragove na svom kreditnom izvještaju. Što bi trebao učiniti? Razmotrimo mogućnosti, prvo za one koji posjeduju, a zatim i one koji daju u zakup.

4 mogućnosti za vlasnike automobila

Jednom kada ste spremni riješiti problem - i što prije to učinite, to bolje - treba razmotriti nekoliko rješenja.

1. Vratite se prodavaču automobila.

Prva opcija je razgovarati s prodavateljem o trgovini vašim modelom za jeftiniji model. Većina trgovaca želi da ostanete kod marke i imat će mogućnosti da vam pomognu. Hyundai, na primjer, ima vrlo prijateljsku politiku povratka.

Ova strategija najbolje funkcionira ako je vaša kupovina toliko svježa da i dalje uživate u tom novom mirisu automobila. Nažalost, vrijednost vozila amortizira se vrlo brzo: čak i nakon samo nekoliko mjeseci vlasništva, automobilu možda dugujete više nego što trenutno vrijedi. Ako vam je automobil deprecirao na 20 000 američkih dolara, a na njemu još uvijek dugujete 25 000 dolara, morat ćete platiti razliku od 5000 dolara - čak i ako vaš prodavač pristane na trgovinu.

2. Refinanciranje zajma za automobile.

Druga mogućnost je da refinancirate svoj kredit za automobil. Najbolje bi bilo postići nižu kamatnu stopu, ali možete i manja mjesečna plaćanja zatražiti duže razdoblje zajma. Neke će financijske tvrtke znatno produljiti rok zajma, ali uz veću kamatnu stopu. Ovo nije najpametniji financijski potez, ali mogao bi vas prevariti.

3. Prodajte svoj automobil.

Još jedna dobra opcija je da prodate svoj automobil i otplatite dug. Ako automobil sada vrijedi manje nego što dugujete, razmislite o uzimanju osobnog zajma da biste pokrili razliku kad otplatite zajmodavca. Financiranje razlike s kreditnom karticom je loša ideja, osim ako ona ne nudi izuzetno nisku kamatnu stopu.

4. Prodajte automobil i svoj zajam.

Napokon, možete pokušati pronaći nekoga tko bi zajedno s automobilom preuzeo plaćanja vašeg kredita. Možete se oglašavati na tržištima kao što su Craigslist i eBay Motors kako biste pronašli potencijalne kupce.

Opcije za najamnike automobila

Ako ste unajmili automobil, vi ste u nešto drugačijoj situaciji. Očito je da ne možete prodati. Vozilo možete vratiti prodavatelju, ali ako dođe do isteka najma, vjerojatno ćete se suočiti s nekim strogim naknadama za otkaz. Uz to ćete i dalje dugovati ostatak koji ostaje na zakupu i - dodajte uvredu za ozljede - također ćete izgubiti prvobitno uplaćeni novac.

Međutim, vozači koji žele unaprijed ugovoriti ugovor mogu se uzeti u obzir: Postoji nekoliko opcija koje vam omogućavaju zaobići uobičajene oštre kaznene kazne. Jedan često previdjeli put - a često i najskuplji izbor - je da zakup prenese na nekoga drugoga.

Slično kao i gore navedena četvrta opcija kupca, prijenos najma djeluje ovako. Pretpostavimo da su vam na trogodišnjoj najamu preostale dvije godine. Tko kupi vaš zakup, pristaje izvršiti preostala mjesečna plaćanja. Iako neke financijske tvrtke ne dopuštaju takve transfere, velika većina to čini. Trik je pronaći nekoga tko je zainteresiran da uzme uzde.

Web stranice za izmjenu najma

Srećom, nekoliko web stranica olakšava taj posao. Web lokacije poput Swapalease i LeaseTrader nude popise koji pomažu u usklađivanju postojećih najmoprimaca s potencijalnim kupcima najma.

Ti poslovi mogu biti podjednako povoljni za one koji preuzimaju zakup. Kao prvo, oni neće morati plaćati uvelike uplate za vozilo, što je prvotni zakupac za njih već učinio. Nadalje, nekima je automobil potreban samo za relativno kratko vrijeme - recimo, jednu ili dvije godine. Preuzimanje nečijeg zakupa idealan je način za tako ograničeno vrijeme dobiti relativno novi automobil.

Imajte na umu da pronalaženje nekoga drugog da preuzme vaš zakup obično nije besplatno. Korištenje trgovačke web stranice za olakšavanje transakcije obično košta između 100 i 350 USD. Međutim, to je djelić onoga što će većina leasing društava naplatiti ako se odlučite vratiti vozilo prijevremeno. Neke financijske tvrtke također procjenjuju naknadu za prijenos zakupa - obično oko 300 USD - kada ugovorite swap.

Da biste zasladili lonac, možda biste trebali razmotriti mogućnost da se unaprijed ponudi poticaj, recimo 500 USD, kako bi se smanjila plaćanja osoba koju prebacite na račun.

Prije nego što se odlučite registrirati na web mjestu za trgovanje najmovima, važno je provesti dužnu analizu i s tvrtkom koja drži vašu nekretninu i na web mjestu. Evo što želite znati:

• Omogućuje li vaš lizing firma transfere?
• Da li kupac preuzima potpunu financijsku odgovornost za najam nakon što ga prenese? Na primjer, možete biti odgovorni ako kupac ne izvrši plaćanja zakupa.
• Ako vi (izvorni zakupac) nakon transakcije zadržite određenu odgovornost, obavlja li web mjesto koje trguje najmovima kreditnu provjeru kupca?

3 alternative zamjenjivanju najma

Ovisno o opsegu vaše financijske krize, postoje i drugi mogući načini da istovarite unajmljeno vozilo. To uključuje:

1. Trgovina.

Ponekad će vam proizvođači omogućiti da zamijenite svoj trenutni automobil za drugi model. Ova je opcija miješana vrećica. U mnogim slučajevima još uvijek morate platiti naknade za rani raskid iako se uvode u nova plaćanja. Drugim riječima, bol se širi kroz duže vremensko razdoblje.

2. Kupite.

Često će vam leasing kompanije omogućiti da kupite automobil prije nego što ga istekne. Ovo je tečaj koji biste možda željeli polagati ako ste, na primjer, prešli naknadu za kilometražu, pa ionako radije visite na automobilu. Tvrtka bi trebala imati raspored isplate koji pokazuje koliko ćete morati platiti da automobil postane vaš.

3. Prodajte ga.

Druga alternativa je kupnja automobila usred najma, ako je to dopušteno, i prodaja druge stranke. Budite upozoreni: Iznos otplate može biti veći od tržišne vrijednosti automobila, što transakciju čini gubitkom. Ali ako je prodaja automobila jeftinija od naknade za rani raskid, to je nešto za uzeti u obzir. Napravi matematiku.

Donja linija

Kada vas financijski problemi sprječavaju u plaćanju automobila koji ste kupili ili uzeli u zakup, imate nekoliko mogućnosti. Svi dionici - prodavač, zajmodavac i vi - možete minimizirati štetu ako brzo dijagnosticirate stanje i brzo djelujete na njega.

Naravno, financijske poteškoće nisu jedini razlog zašto biste možda htjeli izbaciti svoj automobil. Ove će opcije funkcionirati jednako dobro ako je vaš jedini problem to što se selite u grad u kojem je posjedovanje automobila skupo i nepotrebno.