401 (k) u odnosu na mirovinski plan: u čemu je razlika?

401 (k) planovi i tradicionalni mirovinski planovi dva su dijela tradicionalne tronožne stolice za odlazak u mirovinu: mirovina koju osiguravaju poslodavci, socijalno osiguranje i osobna mirovinska štednja.

Najveća razlika između plana 401 (k) i tradicionalnog mirovinskog plana je razlika između plana definiranih primanja i plana definiranog doprinosa. Planovi s definiranim naknadama, kao što su mirovine, jamče određeni iznos mjesečnog dohotka u mirovini i stavljaju rizik ulaganja i dugog života na davatelja programa. Planovi s definiranim doprinosima, kao što su 401 (k) s, predstavljaju rizik ulaganja i dugovječnosti na pojedine zaposlenike, tražeći od njih da odaberu vlastite mirovinske investicije bez zajamčenih minimalnih ili maksimalnih koristi. Zaposlenici preuzimaju rizik da neće dobro investirati i potrošiti svoju uštedu.

Postoje i druge razlike, uključujući dostupnost svakog plana. Vjerojatnije je da vaš poslodavac nudi paket od 401 (k) od mirovinskog plana u svojem paketu naknada. Mirovine su postale manje uobičajene i planovi s definiranim doprinosima morali su smanjiti gubitak, iako su zamišljeni kao dodatak tradicionalnim mirovinama, a ne kao zamjena.

401 (k) Plan

Plan 401 (k) primarno se financira doprinosima radnika kroz odbitke prije obračuna poreza. Doprinošeni novac može se uložiti u različite investicije, poput dionica, obveznica, uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi, ovisno o tome koje su opcije na raspolaganju kroz plan.

Svaki rast ulaganja u iznosu od 401 (k) događa se bez poreza, a nema ograničenja rasta pojedinačnog računa od 401 (k). Glavni nedostatak 401 (k) s je u tome što nema ni poda; 401 (k) s može izgubiti vrijednost ako bazni portfelj posluje loše. Veća trgovina rizikom / povratom s planovima od 401 (k).

Mnogi poslodavci nude programe usklađivanja sa svojim planovima od 401 (k), što znači da doprinose dodatnim novcem na računu zaposlenika (do određene razine) kad god zaposlenik daje vlastiti doprinos.

Na primjer, pretpostavite da vaš poslodavac nudi 50% podudaranja vašeg individualnog doprinosa na vašu 401 (k) do 6% vaše plaće. Zarađujete 100.000 USD i doprinose 6.000 (6%) svojim 401 (k), tako da vaš poslodavac doprinosi dodatnih 3.000 USD na 401 (k).

Ne postoji zaštita dugovječnosti s 401 (k). Ako nadmašite svoju štednju, više nećete dobiti novac.

Mirovinski plan

Zaposlenici nemaju kontrolu nad investicijskim odlukama s mirovinskim planom i ne preuzimaju rizik ulaganja. Umjesto toga, doprinose daje poslodavac ili zaposlenik, često oboje, investicijskom portfelju kojim upravlja investicijski stručnjak. Sponzor, zauzvrat, obećava da će umirovljenim zaposlenicima osigurati određeni mjesečni dohodak za život na temelju doprinosa i, često, broja godina provedenih radeći za tvrtku.

Zajamčeni prihod dolazi s upozorenjem: Ako portfelj tvrtke posluje loše, tvrtka izjavi bankrot ili se suoči s drugim problemima, moguće je da su pogodnosti smanjene. Gotovo sve privatne mirovine osigurane su jamstvenim korporacijama za mirovinsko osiguranje, s tim da poslodavci plaćaju redovite premije, pa su mirovine zaposlenih često zaštićene.

Mirovinski planovi predstavljaju pojedine zaposlenike sa znatno manjim tržišnim rizikom od 401 (k) planova.

Ključni odvodi

• 401 (k) planovi i mirovine dva su dijela troglave stolice za odlazak u mirovinu: mirovina na radnom mjestu, socijalno osiguranje i osobna mirovinska štednja.
• Mirovine osiguravaju zajamčeni dohodak za život, s time da poslodavac preuzima rizik ulaganja i dugovječnosti. 401 (k) planovi snose sav rizik u rukama pojedinih zaposlenika.
• 401 (k) planovi su zamišljeni kao dodatak tradicionalnim mirovinama, a ne kao zamjena, premda se to od njih sada traži.

Savjetnik Uvid

Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA

401 (k) se također naziva "definiranim planom doprinosa", koji od vas, umirovljenika, zahtijeva da doprinesete uštedama i donosite odluke o investiranju za novac u planu. Stoga imate kontrolu nad time koliko ste uložili u plan, ali ne i koliko možete iz njega izvući kad odete u mirovinu, što bi ovisilo o tržišnoj vrijednosti tada uložene imovine.

S druge strane, mirovinski je plan općenito poznat kao "program definiranih primanja", pri čemu sponzor mirovinskog plana ili vaš poslodavac nadgleda upravljanje investicijama i jamči određeni iznos prihoda kad odlazite u mirovinu. Kao rezultat ove ogromne odgovornosti, mnogi poslodavci odlučili su prekinuti mirovinske programe s definiranim naknadama i zamijeniti ih planovima tipa 401 (k).