Opcije vraćanja studentskog zajma: koji je najbolji način plaćanja?

Mogućnosti otplate studentskog zajma nude zajmoprimcima određenu fleksibilnost u otplati duga za obrazovanje. Sa saveznim studentskim zajmovima imate više načina otplate. Ako ste posudili privatne studentske zajmove, vaše mogućnosti mogu biti više ograničene. Pravi i najbolji način plaćanja možete uvelike ovisiti o vrsti zajma koji dugujete, koliko trebate vratiti i gdje ste financijski plaćeni nakon završetka studija. Ovaj vodič istražuje sve što trebate znati prilikom izrade plana otplate studentskog zajma.

Ključni odvodi

• Postoji osam otplatnih planova između kojih možete vratiti savezni studentski zajam, ali samo su četiri mogućnosti za privatne studentske zajmove.
• Plan otplate koji odgovara jednoj osobi možda nije pogodan za drugu, ovisno o financijskoj situaciji, zaradi i ciljevima.
• Važno je razmotriti što vam najviše treba od vašeg plana isplativanja i što realno možete priuštiti.

Mogućnosti otplate saveznog studentskog zajma

Ukupno, postoji osam otplatnih planova koje možete odabrati ako ste posudili savezne studentske zajmove. Evo kako oni uspoređuju. Jedna napomena: Do sada je program oproštenja zajma javnih usluga odbio većinu podnositelja zahtjeva, pa se upozorite da odabir plana otplate koji je dobra opcija za program ne jamči da će vam krediti biti oprošteni.

1. Standardni plan otplate

Tko ispunjava uvjete: Svi zajmoprimci.

Kako to funkcionira: Uplate su fiksne, a zajmovi se otplaćuju u razdoblju od 10 godina.

Za koga je to dobro: Zajmoprimci koji žele otplatiti zajmove u najkraćem vremenskom razdoblju kako bi umanjili troškove kamata.

Kome to nije dobro: Zajmoprimci koji su zainteresirani za oprost od zajma za javne usluge.

2. Diplomirani plan otplate

Tko ispunjava uvjete: Svi zajmoprimci.

Kako to funkcionira: Plaćanja počinju niže, a zatim postupno povećavaju, pri čemu se zajmovi plaćaju u cijelosti tijekom razdoblja od 10 godina.

Za koga je to dobro: Zajmoprimci koji očekuju da će im se prihodi povećavati s vremenom i žele da otplaćuju zajmove što je brže moguće.

Kome to nije dobro: Zajmoprimci koji su zainteresirani za oprost od zajma za javne usluge.

3. Prošireni plan otplate

Tko ispunjava uvjete: zajmovi za izravni zajam i savezni zajam za obiteljsko obrazovanje (FFEL) sa zajmovima s više od 30 000 USD.

Kako to funkcionira: Plaćanja se mogu fiksno ili diplomirati, a krediti se isplaćuju u cijelosti tijekom razdoblja do 25 godina.

Za koga je dobro: Zajmoprimci koji imaju veći saldo kredita i trebaju manju mjesečnu otplatu kredita.

Kome to nije dobro: Zajmoprimci koji su zainteresirani za oprost zajma za javne usluge ili žele platiti najmanje moguće kamate na svoje kredite.

4. Plaćajte dok zarađujete Plan otplate (PAYE)

Tko ispunjava uvjete: Zajmoprimci koji su primili izravni zajam 1. ili nakon 1. listopada 2011.

Kako to funkcionira: Mjesečne isplate su 10% diskrecijskog dohotka, ali nikad ne premašite ono što biste platili na standardnom plaćanju otplate.

Za koga je to dobro: Ljudi kojima je potrebna mala mjesečna uplata i / ili su zainteresirani za oprost zajma za javne usluge.

Za koga to nije dobro: Zajmoprimci čiji dohodak značajno varira od godine do godine.

5. Revidirana uplata dok zarađujete Plan povrata novca (POVRATAK)

Tko ispunjava uvjete: Bilo koji izravni zajam zajmoprimca s kreditom koji ispunjava uvjete.

Kako to funkcionira: Vaša mjesečna plaćanja određena su na 10% od vašeg diskrecijskog prihoda.

Za koga je to dobro: zajmoprimci za izravne zajmove kojima je potrebna mala mjesečna uplata i ne smeta im potencijalno više plaćanja kamata tijekom trajanja zajma u usporedbi sa standardnim planom otplate; onima koje zanima oprost zajma za javne usluge.

Za koga to nije dobro: bračni parovi koji podnose zajednički povrat i imaju viši kombinirani dohodak.

6. Plan otplate temeljen na dohotku (IBR)

Tko ispunjava uvjete: Zajmoprimci koji duguju izravne subvencionirane i nepodmirene zajmove, subvencionirane i neodržavane savezne kredite saveznog staforda, studentske PLUS kredite i konsolidacijske zajmove - isključujući PLUS-ove zajmove roditeljima.

Kako to funkcionira: Mjesečne isplate su 10% ili 15% diskrecijskog dohotka, ovisno o vremenu posudbe.

Kome je dobro: Ljudi koji imaju visok saldo duga i trebaju manje mjesečne isplate zbog manjeg dohotka, kao i svi zainteresirani za oprost zajma od javnih usluga.

Za koga to nije dobro: Zajmoprimci koji si mogu priuštiti da svaki mjesec ulože više od 10% ili 15% svog prihoda u otplatu studentskog zajma.

7. Plan otplate uvjetovanog dohotkom (ICR)

Tko ispunjava uvjete: Bilo koji izravni zajam zajmoprimca s kreditom koji ispunjava uvjete.

Kako to funkcionira: Mjesečne isplate su 20% diskrecijskog dohotka ili iznosa koji ćete platiti tijekom 12 godina fiksnim plaćanjem na temelju vašeg dohotka, ovisno o tome koji je manji.

Za koga je to dobro: Zajmoprimci koji si mogu priuštiti da potroše više mjesečnog dohotka za otplatu zajma, ali ne i iznos koji je predviđen Standardnim planom otplate. Također oni koji su zainteresirani za oprost od zajma za javne usluge.

Za koga to nije dobro: Zajmoprimci koji duguju bilo što drugo osim izravnih zajmova ili bračnih parova koji se zajednički prijavljuju i nalaze se u višem poreznom razredu.

8. Plan otplate osjetljivog na dohodak

Tko ispunjava uvjete: korisnici FFEL programa.

Kako to funkcionira: Mjesečne isplate temelje se na godišnjem dohotku, pri čemu se zajmovi plaćaju u cijelosti tijekom 15 godina.

Za koga je to dobro: FFEL zajmoprimci koji žele nižu mjesečnu uplatu nego što bi ih dobili na standardnom ili diplomiranom plaćanju otplate.

Kome to nije dobro: Zajmoprimci koji su zainteresirani za oprost od zajma za javne usluge

PAYE, REPAYE, IBR i ICR planiraju svi ponuditi oprost za preostala dugovanja zajma nakon određenog vremenskog razdoblja. No, ti se oprošteni iznosi mogu tretirati kao oporezivi dohodak, što može potencijalno podići vaš porezni račun.

Koja je mogućnost plaćanja saveznog studentskog zajma najbolja?

Odgovor na ovo pitanje različit je za svakog korisnika kredita i važno je razmotriti što vam najviše treba od vašeg plana isplata i što realno možete priuštiti.

"Otplata studentskog zajma nije jedna veličina koja odgovara svima, ali većina ljudi samo pokušava normalno otplatiti svoj dug", kaže Shann Grewal, potpredsjednica IonTuition-a. "Kad zajmoprimci ne traže plan otplate koji najbolje odgovara njihovoj situaciji, to ima vanjske utjecaje."

Vaš izbor plana može utjecati na druge financijske odluke koje donesete. Primjerice, ako se obvezate na standardni plan otplate temeljen na plaći koju radite na prvom poslu nakon fakulteta, to bi moglo utjecati na vašu buduću karijeru ako odlučite ostati bez posla dok se krediti ne isplate. Zajmovi se mogu isključiti, ali u međuvremenu biste mogli propustiti šanse za povećanje plaće ili napredovanje profesionalno.

Također je važno zadržati perspektivne planove otplate temeljene na dohotku i njihovu korisnost. Želite li odabrati plan otplate temeljen na dohotku, ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući ono što sada zarađujete i vaš budući potencijal zarade.

"Neki će studenti odmah ući u radnu snagu s visoko plaćenim radnim mjestom, dok će se drugi morati nadograditi", kaže Lena Chukhno, generalna direktorica za refinanciranje studentskog zajma u Earnest-u. Ostale varijable koje dolaze u igru ​​uključuju iznos dugovanog duga i planirate li se u nekom trenutku vratiti u školu za diplomski studij.

Chukhno kaže kako realno za jednog studenta ne može biti drugog, a važno je uzeti u obzir dugoročne ciljeve prilikom izrade plana otplate studentskog zajma. "Uvijek možete refinancirati zajam ako se situacija promijeni, ali najbolje je započeti s pravom bilješkom kako ne biste došli u financijske probleme."

Ispunjavanje uvjeta za PAYE, REPAYE, IBR i ICR nije zajamčeno iz godine u godinu. Vaša podobnost i plaćanja preračunavaju se godišnje na temelju veličine vaše obitelji i prihoda kućanstva.

Mogućnosti otplate privatnog studentskog zajma

Privatni studentski zajmovi obično nude manje izbora za korisnike kredita. To uključuje:

• Neposredna otplata: Isplata glavnice i kamata započinje čim se zajam potroši.
• Plaćanja samo za kamate: Isplaćujete samo kamate dok ste u školi, a zatim započnete s plaćanjem glavnice i kamata nakon što diplomirate ili se spustite ispod pola radnog vremena.
• Fiksna plaćanja: Dok ste u školi plaćate nizak fiksni iznos, a zatim započnite s redovitim plaćanjem nakon što napustite školu ili padnete ispod statusa za upis na pola radnog vremena.
• Potpuno odlaganje: Dok ne upisujete školu, ne plaćate ništa i započinjete sa plaćanjem kamata i glavnice u zadanom roku nakon što napustite školu.

Ovisno o vašem zajmodavcu, možda ćete imati pravo na odgodu ili odstupanje ako niste u mogućnosti pratiti redovne isplate kredita. Ali to obično zahtijeva financijske poteškoće i ne nudi ih svaki zajmodavac.

Ako imate privatne studentske zajmove, važno je da se bavite matematikom kako biste znali koliko će vas različite opcije otplate koštati tijekom kamata. Također biste mogli razmotriti refinanciranje privatnih zajmova ako bi vam omogućili nižu kamatnu stopu. To vam može uštedjeti novac na kamatama tijekom roka otplate. Studentski zajmovi za refinanciranje obično uključuju provjeru kreditne sposobnosti, pa ako nemate solidnu kreditnu povijest, možda će vam trebati Cosigner da biste se kvalificirali. Važan je kontakt sa svojim zajmodavcem, posebno ako se trudite upravljati svojim mjesečnim plaćanjima.

Donja linija

Ako dugujete dug za obrazovanje, uzmite vremena da se upoznate sa mogućnostima otplate studentskog zajma. U idealnom slučaju, to je nešto što radite prije mature, tako da imate ideju s kojim otplatnim planom želite započeti. Ako odaberete plan temeljen na dohotku, budite svjesni potencijalnih poreznih posljedica i svake godine revalorizirajte svoje financije kako biste vidjeli može li druga opcija otplate biti bolja za uštedu novca na kamatama.