Mirovina: Sve što trebate znati

Naknada mirovina za planove s definiranim naknadama može se dogoditi na različite načine. Vaše koristi mogu se odmah odrediti ili se rasporediti na sedam godina. Važno je shvatiti na koji način se mirovina oduzima, jer raspored zasnivanja određuje kada imate pravo na punu mirovinu. Također, raspored osposobljavanja vašeg plana može biti faktor ako razmišljate o promjeni posla - možda ne želite otići dok niste u potpunosti ovlašteni. Uz to, raspored zasnivanja prava je važan ako ste imali mirovinu kod poslodavca za kojeg više ne radite i želite znati na koje mirovinske beneficije imate pravo. (Više informacija potražite u Priručniku o mirovinskim planovima s definiranim naknadama .)

Tko je vlasnik doprinosa zaposlenih

Znaš. Ako vaš poslodavac zahtijeva ili dopuštate da svoj dio doprinosa doprinosite mirovini, uvijek ste u potpunosti u vlasništvu tih doprinosa. Drugim riječima, ako ste doprinosom od prošlog petka platili 200 dolara za svoju mirovinu i sljedeći ponedjeljak napustili posao, ništa od tih 200 dolara ne biste ostavili za sobom - niti bilo koji novac koji ste doprinosili vašom mirovinom iz prethodnih plaća - kada napustili ste posao.

Mirovina za doprinose poslodavaca

Ono što biste mogli ostaviti za sobom ako promijenite posao doprinosi vašeg poslodavca za vaš mirovinski plan, to je dio koji "oduzima", ovisno o rasporedu plana i vrsti plana u kojem sudjelujete. Sljedeća pravila primjenjuju se na mirovinske programe s definiranim naknadama. Planovi s definiranim doprinosima, poput 401 (k) s, i primjenjivi planovi s definiranim naknadama, kao što su planovi ravnoteže gotovine i mirovinski kapital, slijede različita pravila (iako postoje neke sličnosti).

Cliff Vesting

Godine radnog staža koje zaposlenik mora završiti kod poslodavca kako bi ih u potpunosti osigurao ovise o tome ima li mirovina raspored stjecanja litica ili diplomirani raspored stjecanja prava. Prema prvom, zaposlenici nakon određenog broja godina u potpunosti primaju svoje mirovine. Savezni zakon nazvan Zakonom o sigurnosti dohotka za umirovljenje zaposlenika (ERISA) kaže da je za planove privatnog sektora maksimalno pet godina, ali poslodavci mogu dozvoliti puni odlazak ranije. Na primjer, prema mirovinskom planu ExxonMobila, radnici su u cijelosti dobiveni nakon pet godina odobrenog radnog staža ili nakon navršenih 65 godina života, ovisno o tome što se događa prije.

Ako vaš plan ima raspored stjecanja litica, u kojem zaposlenici nakon pet godina postaju potpuno zaposleni, nećete dobiti nikakav doprinos svog poslodavca ako napustite posao prije svoje petogodišnjice. Međutim, i dalje ćete imati svoj doprinos, kao što je objašnjeno u prethodnom odjeljku.

Diplomiranje

Pod diplomiranim načinom stjecanja prava postoji djelomična dodjela za svaku godinu usluge nakon što ste odslužili tri godine. Za planove privatnog sektora, nakon treće godine, postajete 20% mirovina, nakon četvrte godine 40%, nakon pete godine 60%, nakon šeste godine 80% odobravanja, napokon, nakon sedme godine postajete 100% općenito.

Međutim, vaš je poslodavac slobodan ponuditi izdašniji raspored diplomiranja. "Tradicionalni plan s definiranim naknadama mogao bi dobiti 50% nakon dvije godine radnog staža i 100% nakon četiri godine radnog staža", kaže aktuar John Lowell, savjetnik iz tvrtke Three Three Consulting sa sjedištem u Atlanti, koja pruža dizajn mirovinskog programa i povezane usluge. „S druge strane, plan s rasporedom stjecanja prava s 50% nakon četiri godine radnog staža i 100% nakon šest godina radnog staža ne bi bio prihvatljiv, jer u svim trenucima ne odgovara ili ne prelazi bilo koji od dozvoljenih rasporeda. „.

Kada možete prikupiti beneficije za privatni mirovinski plan

To što ste u potpunosti dobili svoju mirovinu ne znači da novcu možete odmah pristupiti. Prema saveznom zakonu, zaposlenici ostvaruju pravo na primanje mirovinskih primanja kad dosegnu normalnu dob za umirovljenje, osim što ispunjavaju gore opisane potrebe za uslugama. "Normalna dob za odlazak u mirovinu za plan koji pokriva ERISA određena je planom", kaže Lowell. Ne može biti stariji od 65 godina s pet godina radnog staža.

Vladine i crkvene mirovine

Ako sudjelujete u državnom ili crkvenom mirovinskom planu, a ne u privatnom mirovinskom planu, pravila ERISA-e se ne primjenjuju. Vladini planovi pokrivaju zaposlenike savezne vlade, bilo koje vlade države i bilo koje političke podjele, agencije ili instrumente savezne ili državne vlade, poput nastavnika i školskih administratora. Crkveni mirovinski planovi mogu obuhvaćati ne samo izravne zaposlenike crkve, nego i zaposlenike bolnice, škole ili neprofitne organizacije povezane s crkvom. Na primjer, sudionici u sustavu penzionisanja na Floridi u potpunosti su dobili nakon šest godina radnog staža ako su se na plan prijavili prije 1. srpnja 2011. godine ili nakon osam godina radnog staža ako su se u program prijavili 1. srpnja ili poslije.

Bez obzira na vrstu poslodavca, otkrijte svoj raspored zarađivanja tako što ćete konzultirati svoj sažeti opis plana. Dokument možete dobiti od uprave tvrtke za ljudske resurse ili od administratora mirovinskog plana.

Iznimke od ERISA-e

Ni prema jednom planu zarade poslodavci prilikom izračuna godina radnog staža ne moraju računati godine koje ste radili za njih prije 18 godina, godine tijekom kojih niste doprinijeli planu koji zahtijeva doprinose zaposlenika ili godine kada poslodavac nije održavao plan ili plan prethodnika. Poslodavci također ne mogu računati godine kada niste bili obični zaposlenik. U nekim ćete slučajevima možda dobiti djelomične radne staze za godine kada niste bili obični zaposlenik.

Također, ako ste mirovinske primanja ostvarili prije sredine 1980-ih, pravila opisana u prethodnim odjeljcima ne odnose se na vas. Prema korporaciji jamstava mirovinskih naknada (PBGC), mirovinski su planovi obično zahtijevali 20 ili više godina radnog staža prije sredine 1970-ih, a obično im je bilo potrebno 10 godina radnog staža prije sredine sredine 1980-ih. Ako ste u tim razdobljima imali manje godina radnog staža, možda nećete uopće imati nikakve mirovinske beneficije iz tih godina rada.

Konkretno, ako ste sudjelovali u mirovinskom planu u privatnom sektoru od 1974. do 1988. godine, a vaš poslodavac koristio raspored stečaja, stekli ste 0% dok niste navršili najmanje 10 godina radnog staža i tada ste postali 100% zaslužni. Ako je vaš poslodavac koristio diplomski program stjecanja prava, nakon pet godina radnog staža postali ste 25%, s povećanjem od 5% svake godine do 15 godina radnog staža i tada ste bili 100% zaslužni.

Nadalje, izuzetak nazvan „pravilo 45“ kaže da ako je starost i godina zaposlenika ukupno 45 i on ili ona imali najmanje pet godina radnog staža kod tog poslodavca, tada se mora dodijeliti najmanje 50% naknade, najmanje 10-postotno povećanje svake godine nakon toga.

Prekidi u zaposlenosti

Što se događa ako radite kod istog poslodavca u privatnom sektoru nekoliko godina, ali te godine radnog staža nisu uzastopne? Imate li svoj mirovinski plan?

ERISA kaže da ako napustite poslodavca i vratite se u roku od pet godina, obično se traži da se uračuna broj vaših prethodnih godina rada. Dakle, ako ste radili za privatnu tvrtku od 2010. do 2012. (tri godine), a zatim prešli u drugu tvrtku za 2013. i 2014. (dvije godine) samo da biste se 2015. vratili bivšem poslodavcu i ostali (dvije godine), obično ćete biti ugrađen u vaš plan - bilo u potpunosti, ako plan upotrebljava umetanje litica, ili barem djelomično, ako plan koristi postupno postavljanje. Ponovno bi vaš sažeti opis plana trebao objasniti kako vaš poslodavac rješava ovu situaciju.

Donja linija

Shvatiti kako mirovinski prsluci mogu biti škakljivi, ali presudno je razumjeti, pa možete donositi najbolje odluke o tome želite li i kada mijenjati posao i prikupljati sve mirovinske beneficije na koje imate pravo kad odlazite u mirovinu. (Više informacija potražite u odjeljku Pansionski planovi: Bol ili zadovoljstvo? )